О взыскании задолженности

Дело № 2-639-11

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Кемерово в составе председательствующего Литвин А.А., при секретаре Пинаевой Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Кемерово 26 октября 2011 года гражданское дело по исковому заявлению:

- ООО Коммерческий Банк «Кольцо Урала» к Пискунову А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

-Пискунова А.В. к ООО Коммерческого Банка «Кольцо Урала» о признании недействительными условий договора, применения последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ООО Коммерческий Банк «Кольцо Урала» обратилось в суд с иском к Пискунову А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Кольцо Урала» и Пискуновым А.В. (далее заемщик или должник) был заключен кредитный договор №*** на предоставление кредита потребительские цели.

Согласно п.п.1.1, 2.2 Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредитные денежные средства в размере ... рублей, а заемщик обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1.1 Кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 24% годовых, единовременной комиссии при выдаче кредита 3% от суммы кредита, но не менее ... рублей, в том числе НДС, и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 0,6 % от суммы выданного кредита, без НДС. Порядок уплаты кредита согласно п. 2.5 кредитного договора ежемесячно, не позднее 20 числа каждого месяца, начиная со второго календарного месяца пользования кредитом.

Денежные средства в размере ... рублей были предоставлены Заемщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером №*** от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.4.2 Кредитного договора, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по уплате части кредита, Заемщик уплачивает Банку пени, начисленные исходя из размера процентной ставки за пользование кредитом за период просрочки от суммы просроченной задолженности до даты фактического возврата суммы кредита. Согласно п. 4.3 кредитного договора в случае неисполнении или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате процентов и ежемесячной комиссии Заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по процентам за каждый день просрочки.

Свои обязательства по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ Банк выполнил полностью.

Заемщик свои обязательства выполнил частично: выплатил часть пени за просроченный кредит в размере ... руб. ... коп., часть пени за просроченные проценты в размере ... руб. ... коп., часть неустойки за просрочку комиссии за обслуживание и сопровождение в размере ... руб. ... коп., часть процентов за кредит в размере ... руб. ... коп., часть процентов за просроченный кредит в размере ... руб. ... коп., часть комиссии за обслуживание и сопровождение в размере ... рублей, часть основного долга в размере ... руб. ... коп. С мая 2010 г. Пискунов А.В. не производил оплату денежных средств, согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком.

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного погашения кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за фактический срок пользования им, в случае нарушения им срока, установленного для возврата очередной части кредита. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате кредита. Требование Пискуновым А.В. не исполнено.

Таким образом, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... рубля, в том числе: ... руб. ... коп.- сумму основанного долга по кредиту; ... руб. ... коп. – проценты за пользование кредитом; ... руб. ... коп. – пени по просроченному кредиту; ... руб. ... коп. – пени по просроченным процентам; сумму неустойки за просрочку комиссии за обслуживание и сопровождение- ... руб. ... коп.; сумму комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

Представитель истца Туманова Н.В., действующая на основании доверенности №*** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66), в судебном заседании поддержала требования и доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Пискунов А.В. исковые требования признал частично. Суду пояснил, что он признает заявленные требования в части взыскания задолженности суммы основного долга в размере ... руб., процентов за пользование кредитом в размере ... коп., в остальной части исковые требования не признал. Заявил встречные исковые требования о признании недействительными в силу ничтожности п. 1.1 кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пискуновым А.В. и Обществом с ограниченной ответственностью КБ «Кольцо Урала», в части обязанности уплатить единовременный платеж в размере 3% от суммы кредита при выдаче кредита и взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности указанной части сделки: взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Кольцо Урала» в пользу Пискунова А.В. сумму денежных средств, оплаченных в качестве единовременного платежа при выдаче кредита в сумме ... рублей и сумму оплаченных ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере ... рублей (л.д.44-48).

Представитель ответчика Туманова Н.В., действующая на основании доверенности №*** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66), встречные исковые требования не признала.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено кредитным договором и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Кольцо Урала» (Банк) и Пискуновым А.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №***. В соответствии с условиями данного кредитного договора, банк предоставил заемщику денежные средства на потребительские цели в размере ... рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, ставка процента по кредиту- 24 % годовых.

Пунктом 1.1 Кредитного договора предусмотрена уплата Заемщиком единовременной комиссии при выдаче кредита 3% от суммы кредита, но не менее ... рублей, в т.ч. НДС и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,6% от суммы кредита.

В соответствии с п.п. 2.1-2.5 Кредитного договора Заемщик обязан осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита, уплате процентов на сумму кредита и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно расходному кассовому ордеру №*** (л.д.12), обязанность кредитора по вышеуказанному кредитному договору по предоставлению ответчику денежных средств в размере ... руб. была исполнена надлежащим образом в день заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ Факт получения денежных средств ответчик не отрицает.

Как видно из выписки по счету №*** (л.д.22-26), справки-расчета задолженности (л.д.9-11) по кредитному договору, никем не оспаривается, ответчик Пискунов А.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору производил следующие платежи:

ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей;

ДД.ММ.ГГГГ -... рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей;

ДД.ММ.ГГГГ -... рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей;

ДД.ММ.ГГГГ -... рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей;

ДД.ММ.ГГГГ -... рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, Пискунов А.В. ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, выплаты в погашение основного долга и процентов за пользование заемными средствами в установленные в договоре сроки не производит. После ДД.ММ.ГГГГ ответчик Пискунов А.В. каких-либо сумм в счет погашения задолженности по договору займа не вносил, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес Пискунова А.В. В. было направлено требование о досрочном расторжении кредитного договора и досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование не было исполнено, что послужило основанием для обращения в суд. (л.д.13).

Поскольку Пискунов А.В. несвоевременно вносил платежи, согласно графику гашения кредита, на основании п. 4.2 Кредитного договора на сумму просроченной задолженности подлежит начисление пени, исходя из размера процентной ставки за пользование кредитом за период просрочки от суммы просроченной задолженности до даты фактического возврата суммы кредита.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора в случае неисполнении или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате процентов и ежемесячной комиссии Заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по процентам за каждый день просрочки.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-11) сумма задолженности по кредитному договору составляет: ... руб. ... коп.- сумма основанного долга по кредиту; ... руб. ... коп. – проценты за пользование кредитом ; размер пени по просроченному кредиту составляет - ... руб. ... коп.; пени по просроченным процентам- ... руб. ... коп.

В соответствии с 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационный характер неустойки, период просрочки, размер процентной ставки начисления пени, суд приходит к выводу о том, что начисленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и считает возможным, применив ст. 333 ГК РФ, снизить размер пени по просроченным процентам за несвоевременный возврат кредита с ... руб. до ... руб.

Согласно условиям Кредитного договора (л.д.6-8) предусмотрена обязанность Заемщика по уплате единовременной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3% от суммы кредита, но не менее ... руб., в т.ч. НДС и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 0,6 % от суммы выданного кредита, без НДС.

Согласно графику погашения суммы кредита (л.д.16-17) размер единовременной комиссии за ведение ссудного счета составляет ... рублей, размер ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита составляет ... рублей.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российском Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Поскольку, как указано в п.1.1 кредитного договора, целями кредита является потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, то отношения, возникшие между Пискуновым А.В. и ООО КБ «Кольцо Урала» в связи с заключением такого кредитного договора, должны регулироваться Законом «О защите прав потребителей»

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст.16 Закона).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2 ст.16 Закона).

В силу п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).

Положениями Гражданского кодекса РФ не установлено, что банк при заключении кредитного договора может устанавливать для заемщика также комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита. П.1 ст.819 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика лишь вернуть сумму займа и уплатить проценты за нее, взыскание с заемщика иных удержаний действующим законодательством не предусмотрено.

Поэтому суд приходит к выводу, что взимание с Пискунова А.В. по кредитному договору единовременной комиссии при выдаче кредита в размере ... рублей, ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 0,6 % от суммы выданного кредита, является неправомерным, ущемляет права истцы как потребителя, такое условие кредитного договора является в силу ст.168 ГК РФ ничтожным.

Поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами, является недействительным в части, то в качестве последствия его недействительности следует применить возврат ответчиком истцу сумм выплаченной им единовременной комиссии при выдаче кредита в размере ... рублей и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере ... рублей.

Как следует из показаний Пискунова А.В., не оспаривается представителем ООО КБ «Кольцо Урала», видно из расчета задолженности (л.д.11) Пискуновым А.В. произведены выплаты в счет погашения комиссии за обслуживание и сопровождение ссудного счета в размере ... рублей. При выдаче кредита Банк удержал с Пискунова А.В. ... рублей –единовременной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.

Пискунов А.В. просит взыскать комиссию за обслуживание и сопровождение ссудного счета в размере ... рублей, ... рублей –единовременную комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, а всего ... рублей.. Данную сумму следует взыскать с ответчика в пользу истца.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО КБ «Кольцо Урала» подлежат частичному удовлетворению.

Встречные исковые требования Пискунова А.В. удовлетворить полностью.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ООО КБ «Кольцо Урала» произвел расходы на оплату гос.пошлины в размере ... руб. (л.д.5). Учитывая размер удовлетворенных судом исковых требований ООО КБ «Кольцо Урала»- ... рублей, в связи с чем, с Пискунова А.В. в пользу ООО Коммерческий Банк «Кольцо Урала» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. ... коп.

В случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (п.п.8 п.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ).

Учитывая, что подано заявление, содержащее имущественные требования, то на основании ст.333.19, ст.333.20 Налогового кодекса РФ, государственная пошлина по делу подлежит уплате в размере ... рублей.

Пискунов А.В. освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п.п. 4 п.2 ст. 333.36 НК РФ.

В связи с этим, государственная пошлина в размере ... руб. подлежит взысканию с ООО Коммерческий Банк «Кольцо Урала», который не освобожден от ее уплаты.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ООО Коммерческий Банк «Кольцо Урала» удовлетворить частично.

Взыскать с Пискунова А.В.:

- ... руб. ... коп.- сумму основанного долга по кредиту;

- ... руб. ... коп. – проценты за пользование кредитом;

- ... руб. ... коп. – пени по просроченному кредиту;

- ... руб. ... коп. – пени по просроченным процентам;

- ... руб. ... коп. - расходы по оплате гос. пошлины.

В остальной части исковых требований отказать.

Исковые требования Пискунова А.В. удовлетворить.

Признать недействительным в силу ничтожности п. 1.1 кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пискуновым А.В. и Обществом с ограниченной ответственностью КБ «Кольцо Урала», в части обязанности уплатить единовременный платеж в размере ... рублей и взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Применить последствия недействительности указанной части сделки: взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Кольцо Урала» в пользу Пискунова А.В. сумму денежных средств, оплаченных в качестве единовременного платежа в сумме ... рублей и сумму оплаченных ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере ... рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Кольцо Урала» в доход государства гос. пошлину в сумме ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течении 10 дней со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 01.11.2011 года.

Председательствующий: