Дело № 2-177-11
Р Е Ш Е Н И Е
заочное
именем Российской Федерации
«30» марта 2011 годаг.Кемерово
Кировский районный суд г.Кемерово в составе
председательствующего Бегуновича В.Н.,
при секретаре Съемщиковой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кузовкина Е.А к обществу с ограниченной ответственностью «... о защите прав потребителя в кредитном договоре,
У С Т А Н О В И Л:
Кузовкин Е.А. обратился в суд с указанными требованиями, мотивируя их следующим.
На основании Предложения истца о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ДД.ММ.ГГГГ предоставил истцу кредит на приобретение автомобиля в размере ... руб. со сроком погашения в течение 36 месяцев. В конце 2008 г. истец потерял работу, его жена в это время находилась в отпуске по уходу за ребенком. В связи с отсутствием в семье дохода у истца образовалась перед банком задолженность за несколько месяцев. После устройства на новую работу истец возобновил платежи, в том числе внес в банк единовременный платеж из денег, вырученных от продажи автомобиля, купленного на кредитные деньги.
Кузовкин Е.А. был намерен разовым платежом погасить полностью весь долг перед банком и в связи с этим обратился в банк с просьбой сообщить ему размер долга. Он полагал, что его долг составляет не более ... руб. Однако из банка позвонили и сообщили, что размер долга составляет ... рублей. Поскольку истец не был согласен с такой суммой долга и не понимал, каким образом она была рассчитана, он неоднократно по телефону обращался к сотрудникам банка с просьбой расшифровать размер долга. ДД.ММ.ГГГГ он направил банку письмо с такой же просьбой. Однако по телефону с ним отказывались разговаривать на эту тему, ответ на письмо до настоящего времени не поступил. В связи с этим возникла необходимость в судебном порядке определить размер задолженности перед банком по кредитному договору.
Согласно графику платежей, составленному банком, сумма платежа, подлежащая выплате, включает в себя платы и комиссии в размере ...., по .... в месяц. Согласно выданному банком тарифному плану «...» предусмотрены следующие комиссии: за ведение счета по карте; за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах других банков; за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассе банка; за предоставление дубликата ежемесячного отчета, иных справок об операциях по счет) по карте; за возобновление операций по счету; за запрос о возврате денежных средств по Счету; за осуществление конверсионных операций по счету по карте: комиссия за подключение к Программе личного страхования в отношении денежных средств клиента. Иных платежей за услуги банка тарифный план не предусматривает.
Между тем кредит был предоставлен в безналичной форме путем единовременного перечисления суммы на счет истца в соответствии с п. 4.5 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства. Согласно п. 4.7 Общих условий банк осуществляет перечисление денежных средств в размере суммы кредита в оплату автомобиля, в соответствии с платежными реквизитами, указанными заемщиком в Предложении.
Из этого следует, что банк не оказывал истцу услуг, за выполнение которых предусмотрена комиссия, однако включил в общую сумму платежа ежемесячную сумму плат и комиссий и при этом не указал, из каких конкретно сумм сложился этот платеж.
Согласно п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Установление комиссии за услуги банка по выдаче кредита, как бы эти услуги не были названы, не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и другими нормативными актами.
В связи с этим условие кредитного договора о взимании комиссии ущемляет права истца как потребителя.
Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Указанная позиция изложена в Справке Кемеровского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ (опубликована на официальном сайте Кемеровского областного суда).
Истец вправе требовать в качестве последствий недействительности части сделки перерасчета размера долга по кредитному договору и направления суммы ... руб. в счет погашения основного долга и процентов.
Согласно п. 5.4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства суммы денежных средств, поступивших от заемщика на счет и/или списанные банком со счета в соответствии с настоящими Условиями, направляются на погашение задолженности по кредиту в следующем порядке:
- в первую очередь погашается сумма всех комиссий, подлежащих уплате в связи с исполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с настоящими Условиями и Предложением;
- во вторую очередь погашается сумма неустойки за просрочку погашения кредита;
- в третью очередь погашается сумма процентов, начисленных на просроченную часть кредита;
- в четвертую очередь погашается просроченная сумма процентов, подлежащих уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена заемщиком;
- в пятую очередь погашается просроченная сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена заемщиком;
- в шестую очередь погашается сумма начисленных процентов, подлежащих уплате заемщиком в соответствии с настоящими Условиями и Предложением:
- в седьмую очередь погашается сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением;
- в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с заемщика задолженности по кредиту (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части -основную сумму долга.
П.5.4 является ничтожным в части погашения неустойки и суммы процентов, начисленных на просроченную часть кредита, соответственно, во вторую и третью очередь.
В связи с этим истец вправе требовать в качестве последствий недействительности части сделки перерасчета размера долга по кредитному договору и направления уплаченных истцом сумм в соответствии с правилами очередности, установленными в ст. 319 ГК РФ.
Согласно представленному истцом расчету сумма долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., в том числе долг по выплате кредита составляет 172 473,86руб., в том числе долг по выплате процентов за пользование кредитом - 429 руб. 68 коп. Расчет долга составлен истцом таким образом, что суммы произведенного платежа распределялись в следующей очередности: просроченные проценты, просроченный кредит, проценты, кредит.
Кузовкин Е.А. просил суд в качестве последствий недействительности части сделки произвести перерасчет размера его долга перед ООО КБ «...» по договору о предоставлении кредита в российских рублях и открытии банковского счета в российских рублях №***. заключенного ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (первый платеж), и установить размер долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., в том числе, основной долг в сумме ..., проценты за пользование кредитом в сумме ... руб.
В судебном заседании истец, а также его представитель Величко Н.Д., действующая на основании доверенности, поддержали заявленные требования.
Величко Н.Д. также суду пояснила, что денежные средства были перечислены истцу ДД.ММ.ГГГГ Содержащийся на листе дела №*** тарифный план «...» был ошибочно приложен, он не относится к делу, а все условия кредитного договора изложены на обороте листа дела №.5. Банк не брал комиссию за предоставление кредита.
Ответчик извещен о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, не сообщил об уважительных причинах его неявки, не просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно положениям Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ)
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).
Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к КБ «Ренессанс Капитал» с письменным предложением/л.д.5/ предоставить ему в соответствии с «Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства /л.д.6-9/ кредит в российских рублях на приобретение автотранспортного средства на следующих условиях: сумма кредита – ... руб., срок кредита – 36 месяцев, размер первоначального платежа заемщика за автомобиль – 139 000 руб., процентная ставка по кредиту – 15,9% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 0,5% от суммы кредита, комиссия за предоставление кредита – 0 руб., эффективная процентная ставка – 29 % годовых.
Таким образом, истец выразил волю заключить с ответчиком кредитный договор на приобретение автомобиля, на указанных выше условиях.
Как следует из показаний истца, его представителя, сумма кредита была перечислена на счет истца ДД.ММ.ГГГГ, ООО «...» предоставил истцу график платежей /л.д.11/. Указанные действия ответчика суд расценивает как принятие им предложения истца заключить кредитный договор, поэтому установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в предложении истца о заключении договоров /л.д.5/, а также общих условиях предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства /л.д.6-9/.
В соответствии с условиями кредитного договора, истец уплачивает ответчику ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 0,5% от суммы кредита. Сумма кредита составляет ... руб., поэтому ежемесячная комиссия составит: ... руб., что согласуется с графиком платежей /л.д.11/.
Однако, взимание указанной комиссии не основано на законе.
Согласно ст.9 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).
В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст.16 Закона).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2 ст.16 Закона).
Положениями Гражданского кодекса РФ не установлено, что банк при заключении кредитного договора может устанавливать для заемщика также комиссию за обслуживание кредита. П.1 ст.819 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика лишь вернуть сумму займа и уплатить проценты за нее, взыскание с заемщика иных удержаний действующим законодательством не предусмотрено.
Поэтому суд приходит к выводу, что взимание с истца по кредитному договору комиссии за обслуживание кредита является неправомерным, ущемляет права истца как потребителя, такое условие кредитного договора является в силу ст.168 ГК РФ ничтожным.
В силу ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Согласно п.5.4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства /л.д.6-9/, суммы денежных средств, поступивших от заемщика на счет и/или списанные банком со счета в соответствии с настоящими Условиями, направляются на погашение задолженности по кредиту в следующем порядке:
- в первую очередь погашается сумма всех комиссий, подлежащих уплате в связи с исполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с настоящими Условиями и Предложением;
- во вторую очередь погашается сумма неустойки за просрочку погашения кредита;
- в третью очередь погашается сумма процентов, начисленных на просроченную часть кредита;
- в четвертую очередь погашается просроченная сумма процентов, подлежащих уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена заемщиком;
- в пятую очередь погашается просроченная сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена заемщиком;
- в шестую очередь погашается сумма начисленных процентов, подлежащих уплате заемщиком в соответствии с настоящими Условиями и Предложением:
- в седьмую очередь погашается сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением;
- в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с заемщика задолженности по кредиту (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).
Данная очередность погашения задолженности по кредиту противоречит ст.168 ГК РФ.
Поэтому, при определении задолженности истца по кредитному договору следует выплаченные им суммы, недостаточные для исполнения обязательства Кузовкина Е.А. по оплате ежемесячного платежа, распределять следующим образом: сначала на погашение процентов по кредиту, а затем на погашение основного долга.
Как следует из показаний истца, его представителя, Кузовкин Е.А. ненадлежащим образом исполнял свою обязанность по возврату ответчику суммы кредита и процентов на нее, что подтверждается также платежными поручениями /л.д.12-23/, платежными шаблонами /л.д.24,25/, согласно которым истец в счет погашения долга по кредиту перечислял ответчику следующие суммы:
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
Установим размер долга истца перед ответчиком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, как того просит истец.
Стороны определили порядок погашения суммы кредита ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей /л.д.11/.
Суммы внесенных заемщиком платежей следует распределить следующим образом, учитывая График платежей, неправомерность взимания ежемесячной комиссии и распределяя внесенные денежные средства в соответствии со ст.319 ГК РФ – вначале погашение процентов по кредиту, затем – основного долга:
...
...
...
...
...
...
Дата очередного платежа согласно Графику – ДД.ММ.ГГГГ, в сумму платежа входит гашение кредита – ... руб. и гашение процентов – .... Заемщиком платеж не внесен, но на эту дату имеется переплата .... Из этой суммы гасятся проценты и кредит по очередному платежу, и остаток переплаты составит: ... руб. – ... руб. – ... руб. = ... руб.
ДД.ММ.ГГГГ – оплата ... руб. Вместе с суммой переплаты остаток средств составит ... руб. Из этой суммы согласно Графику производится оплата процентов ... руб. и оплата кредита ... руб. Тогда остаток денежных средств (переплата) составит: ...
ДД.ММ.ГГГГ – оплата 10 000 руб. Вместе с суммой переплаты остаток средств составит ... руб. Из этой суммы согласно Графику производится оплата процентов 3 275,57 руб. и оплата кредита 7 523,55 руб. Тогда остаток денежных средств (переплата) составит: ...
Дата очередного платежа согласно Графику ДД.ММ.ГГГГ года. В сумме платежа гашение процентов указано ... руб. Из остатка денежных средств погашается часть суммы процентов очередного платежа, недоплата процентов по очередному платежу составит: 3 ....
...
...
...
...
...
Для определения окончательных сумм задолженности к указанным выше суммам задолженности прибавляем суммы платежей по кредиту и процентам в январе и феврале 2011 года согласно Графику. Тогда задолженность составит:
- по процентам: 2 ...
- по кредиту (основному долгу): ...
При таких обстоятельствах заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Истец произвел в связи с рассмотрением дела расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб./л.д.39-41/, суд находит указанные расходы разумными, их, в силу ст.100 ГПК РФ, следует взыскать с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности части сделки – договора о предоставлении кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ...» и Кузовкиным Е.А. установить размер долга Кузовкина Е.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере .... по процентам и в размере .... по кредиту (основному долгу).
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «...» в пользу Кузовкина Е.А. возмещение расходов на оплату помощи представителя в сумме ... рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
судья:Бегунович В.Н.