о защите прав потребителей

Дело № 2-193-11

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

«06» апреля 2011 годаг.Кемерово

Кировский районный суд г.Кемерово в составе

председательствующего Бегуновича В.Н.,

при секретаре Съемщиковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Невпаловой Л.В. к открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Невпалова Л.В. обратилась в суд с указанными требованиями, мотивируя их следующим.

ДД.ММ.ГГГГ года между истицей и ОАО «Банк Уралсиб» в лице начальника Отдела по работе с физическими лицами Управления клиентского обслуживания ФИО3 был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым банк предоставил истице кредит в сумме ... руб., сроком кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно, размер процентов на сумму кредита ... % годовых.

Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита 0,70 процентов от суммы кредита, в том числе НДС.

Согласно п. 3.1 договора размер ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита подлежащей ежемесячной уплате заемщиком определяется умножением суммы кредита на ставку комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, указанную в п. 1.6 договора (...% от суммы кредита). Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита уплачивается единовременно с ежемесячным аннуитетным платежом.

Истица считает, что действия Банка по взысканию ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, указанная в п. 1.6 договора и сами условия Кредитного договора, указанные в этом пункте ( п. 1.6 ) противоречат действующему законодательству.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, финансовые услуги по предоставлению Кредита является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

На письменное предложение изменить кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истицей и ОАО «Банк Уралсиб», исключить из договора п. 1.6, предусматривающий ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита: 0,70% от суммы кредита, в том числе НДС, произвести перерасчет денежных средств, уплаченных по кредитному договору без учета ежемесячной комиссии, определенной, согласно графику в сумме 1 148 рублей и зачесть уже уплаченные денежные средства в виде комиссии в счет погашения основного долга, согласно графика - ответчиком было отказано.

...

Исполнение кредитного договора в этой части ущемляет права истицы как потребителя, в связи с чем у нее возникли убытки в виде выплаченных сумм и возникнут в будущем.

Банком причинен истице моральный сред, выразившийся в нравственных страданиях, которые она получила, узнав о неправомерности действий ответчика. Истицы чувствует себя обманутой и оскорбленной, она вынуждена была лишать себя возможности расходования денежных средств, выплаченных банку, лишала этих средств членов своей семьи.

Моральный вред истица оценивает в сумме ... рублей.

Кроме того, за подготовку иска в суд, прохождение досудебного порядка разрешения спора, участие адвоката в судебном заседании истицей внесена сумма за услуги адвоката 5 000 руб.

Поскольку ответчик без законных оснований получил и пользовался денежными средствами истицы, то с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Размер процентов по кредитному договору, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ составляет за ... дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), ...

Истица просила суд:

признать условия кредитного договора в части ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита : ... в от суммы кредита, в том числе НДС- незаконным;

обязать ОАО «Банк Уралсиб» пересчитать полную сумму кредита, остаток задолженности по указанному кредиту, исключив сумму, приходящуюся на «комиссии», соответственно уменьшив платежи в погашение основного долга, платежи в погашение процентов, итого к уплате;

обязать ОАО «Банк Уралсиб» изменить график возврата кредита в части платежей в погашение основного долга, платежей в погашение процентов, «итого к уплате», остатка задолженности по кредиту, исключив комиссии, соответственно сделав перерасчет;

взыскать с ОАО «Банк Уралсиб» в свою пользу ... руб. - суммы, выплаченные в виде комиссии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... коп.;

взыскать с ОАО «Банк Уралсиб» в свою пользу моральный вред в сумме ... руб.;

взыскать с ОАО «Банк Уралсиб» в свою пользу ... руб. за услуги адвоката.

Впоследствии истца свои требования увеличила, просила также суд взыскать с ответчика выплаченную ею комиссию по кредиту за ... г. в размере ... руб., а также просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда.

Ответчиком были представлены письменные возражения на исковое заявление Невпаловой Л.В., в которых указано следующее.

Банк считает заявленный иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Кредитный договор заключен в соответствии с нормами Гражданского права РФ, а именно заключен в письменной форме.

Истец полагает, что взыскание иных сумм действующим законодательством не предусмотрено, и условие договора, что кредитор за выдачу кредита взимает единовременные платежи, обозначенные как «комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита и «комиссия за выдачу кредита до государственной регистрации права собственности» не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

По существу отношений между заемщиком и Банком, в рамках настоящего кредитного договора, была предусмотрена комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, которая является платой за предоставление денежных средств на специфичных, присущих этому виду кредитов, условиях, как то, отсутствие какого-либо обеспечения, т.е. в данном виде договоров, предлагаемых банком клиентам, нет ни поручительства, ни залога. И, именно факт предоставления кредита на условии столь повышенном для Банка риске невозвратности, выраженном в отсутствии обеспечения, предоставляет Банку дополнительные основания говорить о реально оказанной услуге дающей право на взимание комиссии в размере определенной договором. Данный вид кредита, кредита без поручительства и залога, дает заемщику ряд преимуществ и удобств, освобождая заемщика от дополнительных обязанностей по поиску поручителей и залогового имущества, что делает его более привлекательным для клиентов, по отношению к иным видам договоров которые более обременительны для клиента по обязанностям оформления обеспечения кредитам.

Информацией о том, что кредит предоставляется, на условиях отсутствия обеспечения, заемщик владел в момент подписания договора, в силу отсутствия непосредственно в договоре условий как о залоге, так и поручительстве.

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Невпалова Л.В. могла заключить с банком кредитный договор под залог транспортного средства с процентной ставкой по кредиту ... годовых при отсутствии ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг, кредитный договор под залог недвижимости с процентной ставкой по кредиту ... годовых при отсутствии ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг, либо кредитный договор под поручительство физических лиц с процентной ставкой по кредиту ...% годовых при отсутствии ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг, однако выбрала кредитный договор без обеспечения на условиях, указанных в Кредитном договоре №*** от ДД.ММ.ГГГГ

Пункт 1.4. кредитного договора подтверждает осведомленность заемщика о плате за предоставленные денежные средства, а п.1.6 и прилагаемый график, с указанием всех платежей, подтверждают осведомленность заемщика о плате за оказание финансовых услуг.

К примеру, не подвергается сомнению ни у кого, разная оплата при: разной скорости перечисления платежа или выполнения работы, отправки почтового сообщения с уведомлением и без него, выполнения одной и той же работы на высоте 2-х или 200-х метров, приобретение товара с доставкой днем или ночью, постановкой трюка со страховкой или без таковой и т.п. То есть, один и тот же товар/услуга, при разных условиях предоставления/выполнения, может иметь разную конечную стоимость, которая складывается как из стоимости самого товара, так и условий его предоставления/выполнения. Общим между всем перечисленным, является желание потребителя на приобретение той или иной услуги, на тех или иных условиях.

В данном случае, отношения сторон, складывающиеся из кредитного договора согласно которого денежные средства стоимостью определенной в п. 1.4. кредитного договора, с предоставлением финансовой услуги, стоимостью определенной в п. 1.6. договора, включающее в себя предоставление кредита на условиях отсутствия залога и поручительства, как реальных условиях влекущих за собой для Банка отсутствие дополнительных гарантий по возврату кредита, а для Заемщика, снятие необходимости поиска какого-либо обеспечения, а также не обременение того же заемщика обязательствами перед поручителями, залогодателями, снятие с заемщика риска обращения взыскания на заложенное имущество, являются реально существующими отношениями, которые полностью основаны на выше перечисленных нормах права.

Как следствие, вся принятая истцом за основу иска, доказательная база истца, которая в свою очередь полностью перекопирована истцом из содержания решения Арбитражного суда от ДД.ММ.ГГГГ. который высказывался в отношении условия договора о взимании единовременного платежа за открытие ссудного счета, безотносительна к отношениям сторон которые пытается оспорить истец, а выводы суда, не основаны на материалах дела и существе отношений сторон.

В свою очередь, уместно обратить внимание на Определение ВАС от ДД.ММ.ГГГГ, в котором судебная коллегия ВАС отказала в передаче в Президиум ВАС дела № А40-5236/09-17-45, в котором взимание комиссии в размере 1,99% ежемесячно, признано судом законным.

В любом случае, в силу п.2 ст. 61 ГПК РФ, суд не вправе руководствоваться обстоятельствами установленные иным решением суда по ранее рассмотренному делу в котором участвовали иные лица, к тому же, в данном договоре, ни о каком ссудном счете речи не идет.

Таким образом, названные условия не противоречат ст. 819 ГК РФ, ст. 29 Закона о Банках и банковской деятельности.

Тот факт, что стороны по Кредитному договору пришли к соглашению о вознаграждении за оказание финансовых услуг, в размере ...% от суммы кредита, подтверждается наличием подписей сторон, проставленных в данном договоре.

Истцом заявлены требования о взыскании с Банка ... руб. ... коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истцом не учтено, что комиссия за оказание финансовых услуг уплачивается ежемесячно в размере ... руб., соответственно, банк не пользовался данной сумой в указанном размере с даты первой выплаты ДД.ММ.ГГГГ

Требования истца о компенсации морального вреда, в размере ... рублей, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» необоснованны, поскольку исходя из данной нормы моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Истец не представляет доказательств того, какие действия Банка причинили ему нравственные и физические страдания, какие последствия в виде в виде нравственных и физических страданий наступили именно по вине Банка, в связи с чем полагаем, что правовые основания для компенсации морального вреда отсутствуют.

Расходы за услуги адвоката не подлежат удовлетворению, поскольку их сумма явно завышена и не соответствует сложности дела, а также в связи с тем, что истцом не доказано, что эти расходы произведены ею в связи с поданным к Банку иском, а не по иным основаниям.

В судебном заседании истица, а также ее представитель адвокат Хитяник Т.Н. действующая на основании ордера, заявленные требования поддержали в полном объеме. Истица суду также пояснила, что не имеет задолженности перед ОАО «Банк Уралсиб» по возврату кредита.

Представитель ответчика Жулаев Р.Л., действующий по доверенности, полагал в иске Невпаловой Л.В. следует отказать по основаниям, изложенным в возражениях ответчика на исковое заявление.

Выслушав истицу, ее представителя, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Невпаловой Л.В. (заемщик) и ООО «Банк Уралсиб» (банк) был заключен кредитный договор №*** /л.д.6-10/. В соответствии с условиями данного кредитного договора, банк предоставляет заемщику денежные средства в размере ... руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17,50 % годовых на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик обязуется производить платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого аннуитетного – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Условиями договора предусмотрена также ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,7 % от суммы кредита, в том числе НДС.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российском Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Поскольку, как указано в п.1.5 кредитного договора, целями кредита является потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, то отношения, возникшие между истицей и ответчиком в связи с заключением такого кредитного договора, должны регулироваться Законом «О защите прав потребителей»

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст.16 Закона).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2 ст.16 Закона).

В силу п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).

Положениями Гражданского кодекса РФ не установлено, что банк при заключении кредитного договора может устанавливать для заемщика также комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита. П.1 ст.819 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика лишь вернуть сумму займа и уплатить проценты за нее, взыскание с заемщика иных удержаний действующим законодательством не предусмотрено.

Поэтому суд приходит к выводу, что взимание с истицы по кредитному договору ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,7 % от суммы кредита, является неправомерным, ущемляет права истицы как потребителя, такое условие кредитного договора является в силу ст.168 ГК РФ ничтожным.

Поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами, является недействительным в части, то в качестве последствия его недействительности следует применить возврат ответчиком истице сумм выплаченный ею комиссий по договору и исключение из кредитного договора условия обязывающего Невпалову Л.В. уплачивать ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита.

В соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии/л.д.12,13/, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ(п.3.1 договора), сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет ... руб., состоит из платежей в погашение основанного долга, платежей в погашение процентов и комиссии. Размер комиссии составляет ... руб. ежемесячно.

Как следует из показаний истицы, не оспаривается представителем ответчика, видно из квитанций и приходных кассовых ордеров /л.д.39-49/, Невпалова Л.В. производит ежемесячные выплаты в соответствии с кредитным договором, задолженности не имеет, оплатила сумму долга по ДД.ММ.ГГГГ..

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истица просит взыскать комиссию, оплаченную ею с ДД.ММ.ГГГГ. размер такой комиссии составит: .... Данную сумму следует взыскать с ответчика в пользу истицы.

В силу ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как было установлено выше, условие кредитного договора о взимании с истицы ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита является недействительным в силу ничтожности, то есть суммы комиссии ответчиком были получены неосновательно, за счет истицы.

Поэтому требование Невпаловой Л.В. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежит удовлетворению. Истица просит взыскать указанные проценты по день вынесения решения суда.

Определим периоды пользования ответчиком денежными средствами истицы. В соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии /л.д.12,13/ ежемесячный платеж должен быть произведен Невпаловой Л.В. не позднее: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с данным графиком истица производила выплаты в погашение кредита, в том числе и по уплате комиссии – по 1 148 руб. ежемесячно.

Тогда размер денежных средств, которым пользовался ответчик по день вынесения решения суда (ДД.ММ.ГГГГ) составит:

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(30 дней) – ...

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(33 дня) – ...

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.(29 дней) – ...

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(30 дней) – ...

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(32 дня) – ...

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(29 дней) – ...

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(31 день) – ...

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(30 дней) – ...

Произведем расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, используя при этом учетную ставку банковского процента, действующую на предъявления иска и на день вынесения решения суда, равную 8% (Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №***-У:

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: ...

Итого: ....

Указанную сумму следует взыскать с ответчика в пользу истицы.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом фактических обстоятельств дела: поведения ответчика, уклоняющегося от возврата необоснованно полученных сумм комиссий, исключения из кредитного договора условия о взимании комиссии /л.д.14,15,51/, суд считает разумным и справедливым взыскать с него в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 300 рублей.

Оснований для удовлетворения требований об изменении графика платежей, перерасчете долга по кредитному договору не имеется, так как при исключении сумм комиссий из ежемесячного платежа график погашения процентов и долга по кредиту не изменяется, как не изменяются и суммы выплат процентов и основного долга.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Истица произвела расходы на оплату услуг представителя в сумме ... руб./л.д.18/. Суд находит указанные расходы разумными, они в силу ст.100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительным ввиду ничтожности кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Невпаловой Л.В. и ОАО «Банк Уралсиб», в части соглашения об уплате ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере ... процентов от суммы кредита.

Обязать ОАО «Банк Уралсиб», начиная с даты платежа ДД.ММ.ГГГГ, исключить из ежемесячных платежей заемщика по кредитному договору№*** от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячную комиссию в сумме ... рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1:

- сумму уплаченных комиссий – ... рублей,

- проценты за пользование чужими денежными средствами – ...

- компенсацию морального вреда ... рублей,

- возмещение расходов по оплате помощи представителя в сумме ... рублей, а всего ... рублей ... копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения, то есть с 11.04.2011 года.

Председательствующий: