Дело №2-2666/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Ярославль 10 августа 2010 года
Кировский районный суд г.Ярославля в составе:
председательствующего судьи Р.В. Петухова,
при секретаре С.А. Жуковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кошкиной Галины Валентиновны к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
Кошкина Г.В. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее-Банк) о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств.
В заявлении указывает, что Дата обезличена ею в Банке был взят потребительский кредит сроком на 24 месяца, который в настоящий момент полностью погашен. За период пользования кредитом ответчиком взималась комиссия за ведение ссудного счета, которая составила 10 560 рублей. Полагает, что банк не имел права начислять гражданам комиссию за обслуживание ссудного счета, в связи с чем условие в договоре о взимании комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, а следовательно Банк обязан вернуть ей сумму в размере 10 560 рублей.
Истица просит признать условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика уплаченную ею комиссию в размере 10 560 рублей и расходы по оплате госпошлины в сумме 400 рублей.
В судебное заседание представитель Банка не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что истица при заключении договора согласилась с условием об уплате ответчику комиссии за ведение ссудного счета, при этом оно не противоречит действующему законодательству. Истребование полученного по исполненной сделке законом не предусмотрено. Просил требования оставить без удовлетворения.
Выслушав истицу, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено параграфом 2 Главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По делу установлено, что Дата обезличена между Банком и Кошкиной Г.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого истице была предоставлена сумма в размере 40 000 рублей сроком на 24 месяца с даты предоставления кредита.
Кредитным договором предусмотрена оплата истицей комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,1% в месяц от суммы предоставленного кредита, что составляет 440 рублей в месяц, а за весь период кредита 10 560 рублей.
Как следует из пояснений истицы и отзыва на исковое заявление, обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссии истицей исполнены надлежащим образом, на основании соответствующих платежных документов, а исполнение Банком принято.
С доводами ответчика о том, что поскольку истица при заключении договора согласилась с условием об уплате комиссии за ведение ссудного счета, при этом оно не противоречит действующему законодательству, следовательно оснований для удовлетворения требований не имеется, суд не соглашается по следующим причинам.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При указанных обстоятельствах суд полагает, что условие кредитного договора, предусматривающее право Банка взимать комиссию за ведение ссудного счета, не соответствуют требованиям действующего законодательства, поэтому является ничтожным.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании абз.2 п.2 ст.166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
На основании п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п. 2 ст.167 ГК РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Поскольку условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, суд полагает, что с учетом указанных норм права истица имеет право требовать уплаченные ею денежные средства ответчику в размере 10 560 рублей. В связи с чем, доводы представителя Банка о том, что истица не имеет право истребовать денежные средства по исполненной сделке не основаны на законе.
Ссылки представителя ответчика на то обстоятельство, что Кошкиной Г.В. не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, суд во внимание не принимает, т.к. ответчик в принципе считает, что заявленные требования истицы являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истицы расходы по оплате госпошлины в сумме 400 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:Исковые требования Кошкиной Галины Валентиновны удовлетворить в полном объеме.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части возврата взыскания комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена, заключенного между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Кошкиной Галиной Валентиновной, взыскав с Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в пользу Кошкиной Галины Валентиновны сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 560 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 400 рублей, а всего 10 960 рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г.Ярославля.
Судья Р.В.Петухов