Дело №2-2386/10
Изг.Дата обезличена
Р Е Ш Е Н И Е
(заочное)
Именем Российской Федерации
г.Ярославль 21 июля 2010 года
Кировский районный суд г.Ярославля в составе:
председательствующего судьи Р.В. Петухова,
при секретаре С.А. Жуковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Смирнову Сергею Николаевичу и Шмакову Евгению Витальевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - Банк) обратился в суд с иском к Смирнову С.Н. и Шмакову Е.В., в котором просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что Банком по кредитному договору от Дата обезличена заемщику Смирнову С.Н. был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 290 000 рублей под 17% годовых сроком возврата не позднее Дата обезличена.
В соответствии с условиями кредитного договора за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 870 рублей за каждый месяц пользование кредитом.
Для обеспечения исполнения кредитного договора между Банком и Шмаковым Е.В. был заключен договор поручительства, предусматривающий солидарную ответственность поручителя и заемщика за исполнение кредитного договора в полном объеме.
В связи с несвоевременным внесением платежей у заемщика образовалась задолженность, которая по состоянию на Дата обезличена составляет 450 972 руб.61 коп.
Истец просит расторгнуть кредитный договор от Дата обезличена, заключенный между Банком и Смирновым С.Н., взыскать солидарно с ответчиков сумму основного долга в размере 242 005 руб.02 коп., процентов в размере 52 016 руб.46 коп., комиссии в размере 16 530 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 6 305 руб.51 коп.
В судебное заседание представитель Банка не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в его отсутствие.
Ответчики – Смирнов С.Н. и Шмаков Е.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.
Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено параграфом 2 Главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По делу установлено, что Смирновым С.Н. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена был получен кредит в Банке в сумме 290 000 рублей сроком возврата не позднее Дата обезличена. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17% годовых.
В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена. Банком был заключен договор поручительства со Шмаковым Е.В. от Дата обезличена.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что ответчик Смирнов С.Н. обязательство по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, нарушает срок погашения кредита, в связи с чем, у него образовалась задолженность согласно расчета, представленного истцом.
Кредитным договором предусматривается уплата заемщиком кредитору за пользование кредитом процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно п. 5.4.3.кредитного договора Банк имеет право на досрочное истребование кредита в период действия договора и неоднократного нарушения заемщиком любого своего обязательства по данному договору, а также любого другого обязательства перед кредитором.
Однако суд считает, что требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
При указанных обстоятельствах суд полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие право Банка взимать комиссию за ведение ссудного счета не соответствуют требованиям действующего законодательства, а следовательно данные платежи не могут быть взысканы с ответчиков.
Истцом суду представлен расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, которую он просит взыскать с ответчиков. Оснований не доверять указанному расчету у суда не имеется.
В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
По ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включаю уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно указанному выше договору поручительства Шмаков Е.В. является поручителем Смирнова С.Н. перед истцом по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена. Задолженность по кредитному договору Смирновым С.Н. не погашена, в связи с чем, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору в сумме основного долга в размере 242 005 руб.02 коп., процентов в размере 52 016 руб.46 коп. подлежит взысканию солидарно с ответчиков.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований в соответствии со ст.98 ГПК РФ суд снижает размер госпошлины до суммы 5 990 руб.23 коп., которая подлежит взысканию также солидарно с ответчиков в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена., заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Смирновым Сергеем Николаевичем.
Взыскать со Смирнова Сергея Николаевича и Шмакова Евгения Витальевича в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму основного долга по кредитному договору в размере 242 005 руб.02 коп., процентов в размере 52 016 руб.46 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 990 руб.23 коп., а всего взыскать 300 011 руб.71 коп.
Ответчики вправе подать в Кировский районный суд г.Ярославля заявление об отмене заочного решения в течение 7-дней со дня вручении копии решения.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г.Ярославля.
Судья Р.В.Петухов