дело по иску о признании недейств. условий кредитного договора, вст. в силу 17.09.2010 года

Дело № 2-2814/2010

Изготовлено Дата обезличена

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Бабиковой И.Н.,

при секретаре Тарасовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бороухина Игоря Алексеевича к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий договора и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

Бороухин И.А. обратился в суд с иском к ОАО «Импэксбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда. В исковом заявлении истец указал, что Дата обезличена заключил кредитный договор Номер обезличен, на основании которого банк предоставил ему кредит в сумме 300.000 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 14,5% годовых. Дополнительно по условиям договора на него возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы выданного кредита. Считает, что данное условие договора противоречит ст.16 Закона «О защите прав потребителей», поэтому суммы, перечисленные им в уплату комиссии за ведение ссудного счета, в общем размере 86400 рублей подлежат возврату. Действиями банка ему был причинен моральный вред, который он просит компенсировать на основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей» в размере 15.000 рублей. Кроме того, просит возместить судебные расходы в сумме 4.000 рублей.

В дальнейшем истец произвел замену ответчика ОАО «Импэксбанк» на его правопреемника ЗАО «Райффайзенбанк».

До судебного заседания ЗАО «Райффайзенбанк» представил письменный отзыв на исковое заявление. Согласно отзыву, банк требования истца не признает. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в Заявлении и правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности по их исполнению. Заемщиком не представлено доказательств понуждения его к заключению договора. Заемщиком ежемесячно погашались суммы кредита, включающие в себя и суммы комиссий, что также подтверждает согласие заемщика с условиями договора. В соответствии со ст.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О центральном Банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законом. В договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Право банка на взимание с Заемщика комиссии за ведение ссудного счета подтверждается письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка РФ от 26 мая 2005 года № ИА/7235/77-Т. Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика по текущему кредиту и бухгалтерского учета, что подтверждается Информационным письмом ЦБ РФ от 29.08.2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». Комиссия за ведение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита и не являются дополнительной услугой, навязанной клиенту. Соответственно, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках настоящего дела не применима. Кроме того, истцом не представлено доказательств причинения ему физических и нравственных страданий обязанностью уплаты комиссии.

Ответчик также представил заявление о применении исковой давности. В заявлении указано, что денежные средства заемщику были предоставлены Дата обезличена, с ... года по ... года им производилось погашение кредита. О наличии комиссии за ведение ссудного счета истцу было известно уже в момент подписания кредитного договора, т.е. Дата обезличена. Течение срока исковой давности началось с Дата обезличена и истекло Дата обезличена.

В судебное заседание истец Бороухин И.А. явился, исковые требования полностью поддержал, считал, что срок исковой давности им пропущен по уважительной причине- с Дата обезличена по Дата обезличена был ограничен в передвижениях- сломал ногу.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил отложить рассмотрение гражданского дела ввиду занятости представителя во Фрунзенском районном суде г.Ярославля. Документов, подтверждающих данное обстоятельство, в суд представлено не было. Суд расценил причины неявки представителя ответчика как неуважительные и определил рассмотреть дело в его отсутствие, отказав в ходатайстве об отложении рассмотрения дела.

Судом установлено, что Дата обезличена Бороухин И.А. обратился в ОАО «ИМПЭКСБАНК» с заявлением на предоставление кредита «Народный кредит». Заявление представляет собой и обращение заемщика с предложением заключить кредитный договор, и документ, определяющий условия кредитного договора; содержит в себе график платежей; данному заявлению присвоен Номер обезличен. Текст заявления выполнен на компьютере, подписан клиентом-Бороухиным И.А.. Согласно п.9 заявления подписание заявления со стороны Банка означает заключение между Клиентом и Банком Кредитного договора и Договора вклада «До востребования» «Народный кредит» на условиях, указанных в настоящем заявлении и «Правилах предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам -непредпринимателям».

Заявление Банком было подписано, кредитный договор заключен.

Из представленных ответчиком документов следует, что ОАО «ИМПЭКСБАНК» Дата обезличена реорганизовано в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», который в силу п.2 ст.58 ГК РФ является правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК» и надлежащим ответчиком по настоящему делу.

Отношения между сторонами регулируются нормами ГК РФ, а также Законом «О защите прав потребителей». Согласно разъяснениям, данным Пленумом ВС РФ в постановлении от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

На основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.5 заявления Бороухину И.А. открыт ссудный счет Номер обезличен. По графику платежей в состав суммы, подлежащей ежемесячному погашению, включена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 2400 рублей.

В соответствии с п.3.1.2 «Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям», для учета задолженности Заемщика по Кредиту Банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита.

Таким образом, цель открытия ссудного счета заемщику Бороухину И.А. одна- учет его возможной задолженности перед Банком.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Данное положение договора суд признает недействительным в силу противоречия его закону.

Возражения ответчика относительно права устанавливать комиссию за ведение ссудного счета, основанные на ст.ст.29,30 Закона «О банках и банковской деятельности», суд считает несостоятельными.

Из смысла ст.29 Федерального закона от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что банк вправе предусмотреть в кредитном договоре комиссионное вознаграждение по проводимым операциям. По ссудному счету, как следует из условий кредитного договора, никаких операций не проводилось. Таким образом, никакой дополнительной услуги при ведении ссудного счета Банк заемщику не предоставлял, следовательно, отсутствуют основания для оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Ответчиком представлено заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий ничтожной сделки составляет три года.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истец обратился в суд 13 июля 2010 года.

Как следует из выписки по лицевому счету Бороухина И.А., Дата обезличена ему был выдан кредит. Кредит им погашался путем внесения денежных средств Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, и далее-с Дата обезличена до Дата обезличена.

По мнению суда, срок исковой давности по требованию о взыскании излишне уплаченной комиссии следует исчислять с даты внесения истцом сумм комиссии. То есть подлежат удовлетворению требования истца о взыскании комиссии, уплаченной им за трехлетний период, предшествующий дате обращения с иском в суд. Уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании излишне уплаченных сумм комиссии за предшествующий период, превышающий трехгодичный срок с даты обращения с иском в суд, не имеется. Приведенную истцом причину позднего обращения в суд-болезнь, которая также документально не подтверждена, суд не может расценивать как уважительную причину пропуска срока для подачи иска. Таким образом, в требовании о взыскании сумм комиссии, уплаченной Бороухиным И.А. за период ... года в сумме 9.600 рублей следует отказать в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ. В пользу истца на основании 1102, 1103 ГК РФ подлежат взысканию суммы неосновательного обогащения в виде полученных банком денежных средств на основании недействительного противоречащего закону условия договора в размере 76.800 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом…) прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлен как факт нарушения прав потребителя Бороухина И.А., так и вина банка в этом нарушении, а также факт причинения этим морального вреда истцу. Возникновение чувства обиды, ущемленности в данном случае очевидно и не нуждается в материальном подтверждении.

В соответствии с п.2 ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд, принимая во внимание характер нарушенных прав истца, последствия этого нарушения, размер денежной суммы, неосновательно полученной банком с заемщика Бороухина И.А., характер нравственных страданий Бороухина И.А., считает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда в 2000 рублей.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Установлено, что Дата обезличена Бороухин И.А. заключил договор о правовом обслуживании с ФИО1, по которому ФИО1 обязалась изучить документы Бороухина И.А., изучить действующее законодательство по существу спора, изучить судебную практику по аналогичным делам, составить исковое заявление, жалобу, возражения, ответы, другие юридические документы, участвовать в судебном разбирательстве в Кировском районном суд г.Ярославля в качестве представителя Бороухина И.А.. Цена договора-4.000 рублей. Факт уплаты 4000 рублей ФИО1 подтвержден распиской ФИО1.

В судебном заседании ФИО1 участия не принимала. Истец указал, что из 4.000 рублей 2.000 рублей уплачено за участие представителя в судебном заседании.

Исковые требования Бороухина И.А. удовлетворены на 89 %. Таким образом, возмещению подлежат судебные издержки Бороухина И.А. в сумме 1780 рублей (2000х89%).

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований что составляет 2704 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Бороухина Игоря Алексеевича удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора между Бороухиным Игорем Алексеевичем и ОАО «ИМПЭКСБАНК» от Дата обезличена об оплате комиссии за ведение ссудного счета недействительным.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Бороухина Игоря Алексеевича 76800 рублей, в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, в счет возмещения судебных расходов 1780 рублей, всего 80.580 рублей.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход государства государственную пошлину в сумме 2704 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд города Ярославля.