Дело №2-2991/2010
(заочное)
Именем Российской Федерации
г. Ярославль 14 сентября 2010 годаКировский районный суд г. Ярославля в составе:
председательствующего судьи Р.В.Петухова,
при секретаре С.А. Жуковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Кириленко Клавдии Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) – (далее-Банк) обратился в суд с иском к Кириленко К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору: основного долга в сумме 15 000 рублей, процентов за пользование кредитом в сумме 14 861,24 рублей, комиссии за ведение ссудного счета в сумме 960 рублей, неустойки в сумме 25 650 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 1 894,13 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что Дата обезличена был заключен кредитный договор на основании заявления должника на предоставление потребительского кредита в рамках программы «...» и Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «...». По условиям договора истец предоставил ответчику кредит на потребительские цели в сумме 15 000 рублей сроком возврата до Дата обезличена. Процентная ставка за пользование кредитом предусмотрена в размере 21 процентов годовых.
Помимо процентов по кредиту, ежемесячно начисляется комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от суммы кредита. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными) в соответствии с «Уведомлением о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «...».
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 150 рублей в месяц за период с месяца, в котором произошло неисполнение обязательства до месяца, в котором заемщиком было это обязательство исполнено.
Банк обязательство выполнил перед Заемщиком в полном объеме. Однако ответчик в нарушение условий договора, не исполнил своих обязательств по погашению кредита, не внес необходимые платежи. В целях досудебного урегулирования вопроса о погашении задолженности, Кириленко К.В. неоднократно направлялись уведомления о необходимости погашения имеющейся задолженности. Требования истца о погашении задолженности ответчиком исполнены не были.
В судебное заседание представитель Банка не явился, просил заявление рассмотреть в его отсутствие, требования поддержал в полном объеме, не возражал против вынесения заочного решения.
В судебное заседание Кириленко К.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.
Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав письменные материала дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Пунктом 3 ст.834 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях предусмотренных договором банковского счета банк осуществляют платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По делу установлено, что Кириленко К.В. обратилась в Банк с заявлением на предоставление ей потребительского кредита на условиях Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «...» с оформлением договора банковского вклада и оформлением неперсонифицированной банковской карты .... По указанному заявлению истцом была выпущена пластиковая карта Номер обезличен.
В заявлении указано, что ответчик с условиями кредитования ознакомлен и возражений не имеет, и согласен с тем, что процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на срочную часть основного долга составляет 21% годовых, процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на просроченную часть основного долга составаляет 50%, комиссия за ведение ссудного счета 0,8% в месяц от суммы предоставленного кредита, комиссия за досрочное погашение кредита составляет 2% от суммы досрочно погашаемого основного долга по кредиту, но не менее 3 000 рублей, неустойка за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в погашение задолженности по договору составляет 150 рублей в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, до месяца в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности по договору.
Возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами в сумме 1 517 руб., что подтверждается уведомлением о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «...».
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что ответчик не исполнил своих обязательств по погашению кредита, не внес необходимые платежи, в связи с чем, у него образовалась задолженность согласно расчета, представленного истцом. Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется. Суммы расчета ответчиком не оспорены.
Заявлением, уведомлением и Правилами о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «...» предусматривается уплата заемщиком кредитору процентов, комиссии за ведение счета, неустойки, в связи с чем, требования истца о взыскании данных платежей, за исключением взыскания комиссии за ведение ссудного счета являются законными и обоснованными.
По мнению суда, требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При указанных обстоятельствах суд полагает, что условие кредитного договора, предусматривающее право Банка взимать комиссию за ведение ссудного счета, не соответствуют требованиям действующего законодательства, поэтому является ничтожным.
Кроме того, суд полагает, что взыскиваемая Банком неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая высокий процент неустойки, установленный в размере 150 рублей за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в погашение задолженности по договору, суд уменьшает размер неустойки с 25 600 рублей до 3 000 рублей.
Согласно п.4.4.3 и п. 4.4.4 Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «...» при наличии у ответчика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк вправе потребовать возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, направляется ответчику заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации заемщика. При предъявлении Банком письменного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору, ответчик обязан досрочно вернуть кредит, уплаченные проценты, за пользование кредитом, комиссии и суммы неустойки по истечении 7 рабочих дней с даты получения письменного требования, или с даты получения Банком уведомления о вручении с отметкой «адресат выбыл».
Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита от Дата обезличена, в котором Заемщику было предложено в срок не позднее 5 дней с даты получения требования досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и суммы неустойки. Указанное требование ответчиком исполнено не было.
Таким образом, поскольку задолженность ответчиком по кредитному договору не погашена, суд взыскивает с ответчика в пользу Банка сумму основного долга в размере 15 000 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 14 861,24 рублей, неустойку в размере 3 000 рублей.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований в соответствии со ст.98 ГПК РФ суд снижает размер госпошлины до 1 098, 59 руб., которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с Кириленко Клавдии Валерьевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) сумму основного долга в размере 15 000 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 14 861,24 рублей, неустойку в размере 3 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 1 098,59 руб., а всего взыскать 33 959 руб.83 коп.
Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г.Ярославля заявление об отмене заочного решения в течение 7-дней со дня вручении копии решения.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.
Судья Р.В.Петухов