Дело № 2-4001/2010
Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль29 ноября 2010 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Малахова В.А.,
при секретаре Ершовой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сафонова Максима Александровича к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании неосновательного обогащения,
у с т а н о в и л:
ДД.ММ.ГГГГ между Сафоновым М.А. и ОАО «Импэксбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Сафонову М.А. кредит на приобретение транспортного средства в размере 402 536 руб. с уплатой процентов 9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В силу п. 3.6 указанного договора при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание (ведение) комиссию в размере 0,3 % от суммы предоставленного кредита ежемесячно, что составляет 1200 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между Сафоновым М.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключено дополнительное соглашение к названному кредитному договору, согласно которому к ЗАО «Райффайзенбанк» перешли права кредитора, поскольку ЗАО «Райффайзенбанк» является правопреемником ОАО «Импэксбанк».
ДД.ММ.ГГГГ между Сафоновым М.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому п. 3.6 указанного об уплате комиссии за ведение ссудного счета заемщика исключен из условий указанного договора. С октября 2010 г. ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета им не уплачивается.
Истец обратился в суд с иском, в котором указывает, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно им уплачивалась комиссия за введение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы кредита, что составляет 48000 рублей. Полагает, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счета за указанный период является незаконным и не соответствуют требованиям закона, поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 45 ГК РФ, за который банк вправе взимать комиссионный сбор. Открытие ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным банком России и не считается услугой, оказанной заемщику. Возложение на него как на потребителя обязанности оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300 - 1 и ущемляет его права. В ДД.ММ.ГГГГ он обращался к кредитору с заявлением о возврате денежных указанных средств, однако до настоящего времени денежные средства ему не возращены. Просит взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» неосновательно удержанные денежные средства в сумме 48000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5900 рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме 4000 рублей.
В судебном заседании истец Сафонов М.А. исковые требования поддержал в полном объеме, дал объяснения, аналогичные содержанию искового заявления.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Федоров М.А. в судебном заседании исковые требования не признал, заявил о пропуске срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, поскольку истцу о нарушении его права по уплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета должно было быть известно с момента заключения кредитного договора, исполнение которого началось ДАТА1. Таким образом, на момент обращения в суд ДАТА2 срок исковой давности истек. Также пояснил, что кредитный договор заключен в добровольном порядке на предложенных банком условиях. Полагает, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих причинение морального вреда.
Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Истец обратился в суд ДАТА2
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Поскольку исполнение кредитного договора сторонами началось с момента его заключения – ДАТА1, то и течение срока исковой давности началось с указанной даты. Учитывая, что ежемесячная уплата комиссии за ведение ссудного счета является отдельным самостоятельным обязательством заемщика, суд применяет срок исковой давности в отношении требований о взыскании суммы неосновательного обогащения за период (с ДАТА1 по ДАТА3.), когда 3-х годичный срок истек. Сведений об уважительных причинах пропуска данного срока суду не представлено.
В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В отношении остального спорного периода (с ДАТА4 по ДАТА5.) установленный законом срок исковой давности истцом не пропущен, и он вправе требовать возврата неосновательного обогащения.
Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В соответствии с п. 2.1.2 названного Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Кроме того, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 г. № 302 - П, Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54 - П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия ЗАО «Райффайзенбанк» по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком Российской Федерации.
В судебном заседании представителем ответчика фактический размер денежных сумм за открытие и ведение ссудного счета не оспаривался.
Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу сумму неосновательного обогащения в виде уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДАТА4 по ДАТА5 40800 рублей (1200 руб.?34 месяца).
Истцом также заявлены исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на момент вынесения решения судом.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА4 по ДАТА5 исходя из ставки рефинансирования в размере 7,75% годовых составляет 4787 рублей согласно следующего расчета:
2007год = 511 руб.:
за ноябрь = 1200 руб. х 0,02 % (ставка рефинансирования ЦБ на день подачи иска 7,75 % / 360 дней) х 1080дн. (36мес. х 30 дн.) = 259 руб.; за декабрь = 1200 руб. х 0,02 % х 1050 дн. =252 руб.
2008год = 2462 руб.:
за январь = 1200 руб. х 0,02 % х 1020 дн. =245 руб.; за февраль = 1200 руб. х 0,02 % х 990 дн. =237 руб.; за март = 1200 руб. х 0,02 % х 960 дн. =230 руб. за апрель = 1200 руб. х 0,02 % х 930 дн. = 223 руб.; за май = 1200 руб. х 0,02 % х 900 дн. =216 руб.; за июнь = 1200 руб. х 0,02 % х 870 дн. =209 руб.; за июль – 1200 руб. х 0,02 % х 840 дн. =202 руб.; за август = 1200 руб. х 0,02 % х 810 дн. =194 руб.; за сентябрь = 1200 руб. х 0,02 % х 780 дн. =187 руб.; за октябрь = 1200 руб. х 0,02 % х 750 дн. =180 руб.; за ноябрь = 1200 руб. х 0,02 % х 720 дн. =173 руб.; за декабрь = 1200 руб. х 0,02 % х 690 дн. =166 руб.
2009год = 1427 руб.:
за январь = 1200 руб. х 0,02 % х 660 дн. =158 руб.; за февраль = 1200 руб. х 0,02 % х 630 дн. = 151 руб.; за март = 1200 руб. х 0,02 % х 600 дн. =144 руб.; за апрель = 1200 руб. х 0,02 % х 570 дн. = 137 руб.; за май = 1200 руб. х 0,02 % х 540 дн. =130 руб.; за июнь = 1200 руб. х 0,02 % х 510 дн. =122 руб.; за июль = 1200 руб. х 0,02 % х 480 дн. = 115 руб.; за август = 1200 руб. х 0,02 % х 450 дн. =108 руб.; за сентябрь = 1200 руб. х 0,02 % х 420 дн. =101 руб.; за октябрь = 1200 руб. х 0,02 % х 390 дн. =94 руб.; за ноябрь = 1200 руб. х 0,02 % х 360 дн. =87 руб.; за декабрь = 1200 руб. х 0,02 % х 330 дн. =80 руб.
2010 год = 387 руб.:
за январь = 1200 руб. х 0,02 % х 300 дн. =73 руб.; за февраль = 1200 руб. х 0,02 % х 270 дн. =65 руб.; за март = 1200 руб. х 0,02 % х 240дн. =57 руб.; за апрель – 1200 руб. х 0,02 % х 210 дн. = 50 руб.; за май = 1200 руб. х 0,02 % х 180 дн. =43 руб.; за июнь = 1200 руб. х 0,02 % х 150 дн. =36 руб.; за июль = 1200 руб. х 0,02 % х 120 дн. =28 руб.; за август = 1200 руб. х 0,02 % х 90 дн. =21 руб.; за сентябрь = 1200 руб. х 0,02 % х 60 дн. =14 руб.
Всего 4787 руб.
С учетом положений ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить размер процентов за пользование чужими денежными средствами до 4000 рублей, поскольку неустойка в заявленном размере несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что длительное нарушение банком прав потребителя, предусмотренных действующими нормативно-правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя и банковской деятельности свидетельствует о причинении истцу моральных и нравственных страданий.
С учетом конкретных обстоятельств дела, степени нравственных страданий, перенесенных истцом, принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 3000 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Сафонова Максима Александровича к ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Сафонова Максима Александровича неосновательное обогащение в сумме 40800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4000 рублей, в счет компенсации морального вреда 3000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Сафонову Максиму Александровичу отказать.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в бюджет муниципального образования г. Ярославль государственную пошлину в размере 1634 рубля.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.
| Судья | В.А. Малахов |