Дело № 2-654/2011
Изг. ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
| город Ярославль | 02 февраля 2011 года |
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Парменычевой М.В.,
при секретаре Русаковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Помогаловой Марины Юрьевны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) о применении последствий недействительности условий договора и взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета,
установил:
ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) (далее – Сбербанк России) и Помогаловой М.Ю. заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 400 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование кредитом 15,75 % годовых.
Помогалова М.Ю. обратилась в Кировский районный суд г.Ярославля с исковым заявлением к Сбербанку России о применении последствий недействительности условий договора и взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета. Исковые требования мотивировала тем, что по условиям кредитного договора предусмотрен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 15 000 рублей. Включение указанного пункта в договор истец считает незаконным по следующим основаниям: положения п.2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Вместе с тем условия кредитного договора были сформированы таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета кредит не выдавался, то есть получение кредита зависело от приобретения услуги банка по ведению ссудного счета. В силу п.2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ и законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей» ущемляются законные права потребителей. Истец просит взыскать со Сбербанка России в свою пользу неосновательно удержанную комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 15 000 рублей.
В судебном заседании истица Помогалова М.Ю. исковые требования поддержала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что оплата комиссии в размере 15 000 рублей была уплачена ею в кассу банка после получения суммы кредита.
В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Шутова Ю.А. исковые требования не признала. Поддержала доводы представленного письменного отзыва, согласно которым кредитный договор заключен сторонами в полном соответствии с нормами действующего законодательства. При заключении договора стороны руководствовались принципом свободы договора, а право на взимание оспариваемой комиссии закреплено в ФЗ «О банках и банковской деятельности» и регламентировано ЦБ России. Операция по открытию ссудного счета осуществляется банком в рамках кредитного договора и является неотъемлемой частью процесса кредитования, так как для создания условий предоставления и погашения кредита банк обязан открыть и вести ссудный счет заемщика. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 письма Банка России от 26.05.2005 г. N 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", в соответствии с которым указанная комиссия причислена к составной части расчета полной стоимости кредита.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В тоже время, согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Обстоятельства заключенного между сторонами договора, содержание их условий сторонами не оспариваются.
Пунктом 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлена уплата комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 15 000 рублей. Как следует из объяснений сторон, заемщиком указанная сумма комиссии внесена в кассу банка в полном объеме. Истцом оспаривается действительность указанного условия.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает порядок предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 05.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими операциями от своего имени и за свой счет. Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для обозревания и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Довод представителя ответчика со ссылкой на ст. 421 ГК РФ о том, что условие об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета было согласовано сторонами при заключении кредитного договора и явилось добровольным волеизъявлением истца, принимается судам, так как данное условие не подлежало включению в кредитный договор как не предусмотренное ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни нормами ФЗ "О защите прав потребителей". Включение в договор указанного условия является недействительным (ничтожным), ущемляющим права потребителей.
На основании вышеуказанного, в соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ требование истицы о взыскании с ответчика уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 15 000 рублей является обоснованным и подлежат удовлетворению.
В связи с удовлетворением исковых требований Помогаловой М.Ю. с ответчика на основании ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 600 рублей.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Помогаловой Марины Юрьевны удовлетворить.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Помогаловой Марины Юрьевны выплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 15 000 рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход бюджета муниципального образования г. Ярославль государственную пошлину 600 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.
| Судья | М.В. Парменычева |