Дело № 2-692/2011
Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль03 февраля 2011 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Драчева Д.А.,
при секретаре Поповой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заборских Наталии Георгиевны к ОАО «СКБ-Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании неосновательно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Заборских Н.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «СКБ-Банк» о признании кредитного договора недействительным в части уплаты комиссии за обслуживание счета, взыскании суммы комиссии за обслуживание и сопровождение счета, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Заборских Н.Г. заключила кредитный договор № с филиалом «Рязанский» ОАО «СКБ-Банк». По условиям кредитного договора Банк предоставил ей денежную сумму 111 000 рублей сроком на 5 лет. При получении денежных средств, согласно условиям заключенного договора, Банк удержал с Заборских Н.Г. комиссию в размере 4 440 рублей. Также по условиям договора истица выплачивала ежемесячную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в сумме 500 рублей. С данными условиями кредитного договора истица не согласна, так как обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Включение в кредитный договор условия по уплате комиссии за выдачу кредита, а также за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляет право истца как потребителя.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец вправе требовать компенсации морального вреда, поскольку банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором, что причинило заемщику нравственные страдания и переживания.
Таким образом, Банк обязан возместить истцу причиненный моральный вред в сумме 10000 рублей.
На основании изложенного, Заборских Н.Г. просила: признать недействительными условия кредитного договора №, подписанного Заборских Н.Г. и ОО Ярославский Филиала «Рязанский» ОАО «СКБ-Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий за выдачу кредита и комиссии за ежемесячное обслуживание кредита; взыскать с ответчика денежные средства в сумме 10 940 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
В судебном заседании истица Заборских Н.Г. исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные тексту искового заявления.
Представитель истца по устному ходатайству Новиков А.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно просил взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.
Представитель ответчика ОАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно представленной телефонограмме просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие их представителя, в удовлетворении исковых требований отказать.
Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Заборских Н.Г. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Заборских Н.Г. и филиалом «Рязанский» ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 111 000 рублей и сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ
Пунктами ... и ... договора предусмотрена единовременная уплата заемщиком комиссии за выдачу кредита 4% от суммы кредита. Пунктами ... и ... договора предусмотрена ежемесячная уплата заемщиком комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 500 рублей на общую сумму 29 500 рублей.
С учетом приведенных условий кредитного договора и пояснений стороны истца суд приходит к выводу о том, что при выдаче денежных средств истцом банку уплачена комиссия в размере 4 440 рублей.
Как следует из графика погашения задолженности по договору и представленной Заборских Н.Г. выписки из лицевого счета ОАО «СКБ-Банк» № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей уплачена комиссия за обслуживание и сопровождение кредита на общую сумму 6 000 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию, обслуживанию и сопровождению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Учитывая изложенное, суд полагает, что доводы Заборских Н.Г. о незаконности условия договора о ежемесячной выплате комиссии за обслуживанию и сопровождению кредита являются обоснованными.
Кроме того, обоснованными суд считает доводы истца о незаконности условий кредитного договора и в части уплаты банку комиссии за выдачу кредита в размере 4% от суммы кредита.
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.
По мнению суда, уплату банку комиссии за выдачу кредита к числу услуг банка по выдаче кредита отнести нельзя. Указанные действия банка являются совершенными им в собственных интересах и в соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ услугой, предоставляемой заемщику, не являются.
В этом случае взимание комиссии в размере 4% от суммы кредита, содержащееся в условиях кредитного договора, не основано на законе.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законам, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
С учетом приведенных норм суд считает, что исковые требования Заборских Н.Г. о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты комиссии за выдачу кредита, а также комиссии за обслуживание и сопровождение кредита подлежат удовлетворению. Соответственно, с ОАО «СКБ-Банк» в пользу Заборских Н.Г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию комиссия за обслуживание и сопровождение кредита платежей в размере 6000 рублей и комиссия за выдачу кредита в размере 4 440 рублей, всего 10 440 рублей.
Истцом Заборских Н.Г. заявлены требования о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
По мнению суда, включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, а также степень физических и нравственных страданий истца. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает.
Истцом также заявлены требования о взыскании расходов, понесенных им на оказание юридической помощи в размере 10 000 рублей. Указанные расходы на основании ст. 100 ГПК РФ суд относит к расходам на оплату услуг представителя.
Поскольку исковые требования Заборских Н.Г. об оспаривании условий кредитного договора удовлетворены, с учетом степени сложности настоящего дела, объема оказанных представителем услуг, суд считает заявленный истцом размер расходов на оплату услуг представителя завышенным, в связи с чем, с ответчика в пользу истицы указанные расходы подлежат взысканию в размере 5 000 рублей.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований Заборских Н.Г. на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ОАО «СКБ-Банк» в доход муниципального образования г. Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина в размере 617 рублей 60 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Заборских Наталии Георгиевны удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного между ОАО «СКБ-Банк» и Заборских Наталией Георгиевной ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на Заборских Наталию Георгиевну обязанности по оплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.
Взыскать с ОАО «СКБ-Банк» в пользу Заборских Наталии Георгиевны денежные средства, уплаченные в счет комиссии за выдачу кредита и за обслуживание и сопровождение кредита в размере 10 440 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей, всего 18 440 рублей.
В остальной части исковых требований Заборских Наталии Георгиевне отказать.
Взыскать с ОАО «СКБ-Банк» государственную пошлину в доход муниципального образования г. Ярославль в размере 617 рублей 60 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.
| Судья | Д.А. Драчев |