дело по иску о взыскании суммы комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами, решение вступило в законную силу 05.03.2011 года

Дело № 2-760/2011

Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль09 февраля 2011 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Драчева Д.А.,

при секретаре Поповой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евсевьевой Марины Николаевны к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании суммы комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л :

Евсевьева М.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании суммы комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Евсевьевой М.Н. и ОАО «Импексбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей сроком на 60 месяцев. Указанный договор предусматривал обязанность заемщика ежемесячную уплату Банку комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1 200 рублей. Затем истец случайно в Интернете нашла постановление Президиума ВАС № 8274/09, в котором говорится, что плата за ведение банком ссудного счета признана недействительной. ДД.ММ.ГГГГ между Евсевьевой М.Н. и ЗАО «Райффайзенбанк» являющегося правопреемником ОАО «Импексбанк» было заключено дополнительное соглашение об изменении условий кредитного договора. В итоге за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена комиссия Банку в размере 56 400 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму комиссии в размере 56 400 рублей, а также проценты за пользование денежными средствами в сумме 20 500 рублей.

В судебное заседание истец не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно телефонограмме просила рассмотреть дело в своей отсутствие, просила исковые требования удовлетворить. Представила уточненный расчет, согласно которого просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 25 372 рубля 60 копеек.

Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Литовкин Д.В. в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, доводы которого сводятся к следующему.

В соответствии с условиями Кредитного договора истец получил в Банке кредит в размере 150 000 рублей на срок 60 месяцев с обязательством уплаты 18 % годовых, а также уплаты комиссий Банка. Условиями кредитного договора также предусмотрено, что для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. Банком и Клиентом был согласован График погашения кредита, согласно которому размер комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно составляет 1 200 рублей. Заемщик добровольно собственноручно подписал Кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в Заявлении и Правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения.

Заемщиком не представлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению Договора. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, т.е. Заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения Кредитного договора.

Клиентом производились погашения кредита в период действия кредитного договора суммы. Суммы, вносимые Заемщиком в соответствии с Графиком погашения кредита, включают в себя комиссию Банка за ведение ссудного счета. Данный факт также подтверждает согласие Заемщика с условиями Кредитного договора.

В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно статьи 30 того же закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Право банка на взимание с Заемщика комиссии за ведение ссудного счета подтверждается письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 г. N ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика по текущему кредиту и бухгалтерского учета, что подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»». Комиссия за ведение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Соответственно, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках настоящего дела не применима.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Евсевьевой М.Н. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ № между Евсевьевой М.Н. и ОАО «Импексбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей сроком на 60 месяцев. Указанный договор предусматривал обязанность заемщика по ежемесячной уплате Банку комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1 200 рублей.

Как следует из выписок по счету № и №, приходных кассовых ордеров, истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 56 400 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законам, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

С учетом приведенных норм суд считает, что с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Евсевьевой М.Н. подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета за 47 платежей в размере 56 400 рублей (47 х 1 200 рублей).

Евсевьевой М.Н. заявлено требование о взыскании с ЗАО «Райффайзенбанк» процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, проценты должны начисляться за период уплаты Евсевьевой М.Н. комиссии за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на день обращения в суд с иском 25.01.2011 г.

Согласно представленного истцом расчета, проценты за пользование чужими средствами, внесенными истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на момент обращения с иском в суд составляют 25 372 рубля 60 копеек.

Однако в расчете процентов по платежу комиссии истцом неверно определена ставка рефинансирования в размере 18 % годовых, поскольку на день обращения с иском в суд согласно Указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У учетная ставка банковского процента составляла 7,75 %.

Следовательно, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами рассчитывается следующим образом:

Всего: 10804,35 рублей

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составит 10 804 рублей 35 копеек.

В связи с тем, что ст. 333 ГК РФ, вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Принимая во внимание обстоятельства возникновения обязательства, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, а также, учитывая степень вины ответчика, считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию в пользу Евсевьевой М.Н. до 8 000 рублей.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований Евсевьевой М.Н. на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в доход муниципального образования г. Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 132 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Евсевьевой Марины Николаевны удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Евсевьевой Марины Николаевны сумму уплаченной комиссии в размере 56 400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 000 рублей, всего 64 400 рублей.

В остальной части исковых требований Евсевьевой Марине Николаевне отказать.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» государственную пошлину в доход муниципального образования г. Ярославль в размере 2 132 рубля.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.