Дело № 2-214/11
Изг.ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль02 февраля 2011 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Моисеевой О.Н.,
при секретаре Семянниковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алиева Вугара Арама оглы к ООО КБ «Ренессанс Капитал» об изменении условий кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств,
у с т а н о в и л:
Алиев В.А. оглы обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании неосновательно полученных сумм, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с КБ «Ренессанс Капитал» по месту нахождения филиала кредитный договор, в соответствии с которым получил денежные средства в размере ... рублей. Согласно условиям договора он был обязан ежемесячно уплачивать комиссию за ведение счета – 0,45% от суммы кредита, считает, что данные условия договора ущемляют его права как потребителя, поскольку являются взиманием платы за предоставление кредита.
Общая сумма оплаченной комиссии составила 65 517,73 рублей. Также, при предоставлении потребительского кредита ему была навязана услуга банка по страхованию, а именно, он был вынужден оплатить комиссию за подключение к программе страхования в сумме 14 559,49 рублей. Просит обязать КБ «Ренессанс Капитал» с ДД.ММ.ГГГГ изменить условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, исключив из него комиссию за ведение счета и комиссию за подключение к программе страхования, а также взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» 80 077,22 рублей.
Впоследствии заявленные истцом требования были дополнены, требованиями о взыскании с ответчика в счет возмещения расходов истца на оплату услуг представителя 15 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Попов В.Д. исковые требования поддержал. В связи с получением выписки банка, просил взыскать с ответчика сумму неосновательно удержанных средств: по оплате комиссии за ведение счета - 64 281 рубль; комиссию по подключению к программе страхования в сумме 15 273,64 рублей. В остальном дал пояснения, аналогичные тексту искового заявления.
Представитель ответчика по доверенности Борзенко Ю.А. исковые требования не признала, пояснила, что информация по взиманию комиссий была доступна заемщику при заключении договора (такая информация находится в каждой точке продаж). Истец самостоятельно, подписав документы, согласился на подключение к программе страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика является банк, предметом договора является жизнь и здоровье заемщика. При наступлении страхового случая страховая компания погашает задолженность заемщика перед банком.
Третье лицо - ООО «Группа Ренессанс Страхование», извещенное надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило, ходатайств об отложении дела не представило.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В соответствии с п. 2.1.2 названного Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями, от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Алиев В.А. оглы ДД.ММ.ГГГГ направил в банк предложение о предоставлении кредита, в котором указал, что указанное предложение является офертой на заключение между ним и банком договора о предоставлении кредита. Моментом акцепта банком предложения истца является момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком суммы кредита на счет. Условия, Тарифы и Тарифы по картам, Правила страхования являются неотъемлемой частью данного предложения и в случае заключения банком с истцом договора становятся обязательными для обеих сторон договора. Основные условия по кредиту сторонами определены следующим образом:
номер кредитного договора №;
сумма кредита ... рублей;
целевое назначение кредита - приобретение автомобиля;
срок кредита – 48 месяцев;
процентная ставка по кредиту 12,90 % годовых;
ежемесячная комиссия за ведение счета - 0,45%.
Согласно п. 2.6 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства» (далее - Общие условия предоставления кредитов, Условия) за ведение счета заемщик уплачивает банку комиссию, сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно.
На основании раздела 2 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк на основании предложения и паспорта заемщика открывает заемщику счет, который открывается исключительно для целей совершения операций, связанных с исполнением обязательств банка и заемщика по предоставлению, возврату суммы кредита, а также иных обязательств, установленных в Условиях. Банк не осуществляет по счету операции, не предусмотренные Условиями и (или) предложением.
Таким образом, ведение счета в банке ориентировано исключительно на взаимоотношениях банка и заемщика в рамках кредитного договора, согласно которому банк выдал денежные средства, а заемщик обязался их вернуть.
Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов, направление расходования кредитных ресурсов определяются условиями кредитного договора.
Счет, открытый в банке истцу, отвечает данным критериям и соответствует вышеуказанному определению.
В соответствии с Положением «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ» от 26.03.2007 года действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а взимание платы за ведение счета ущемляет права потребителя.
Ущемление прав потребителя условиями договора имеет место и выражается в нарушении права потребителя на свободный выбор услуги, которая в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина-заемщика по ее оплате.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, отсутствуют основания для изменения условий договора в силу судебного решения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, недействительность условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссий за ведение счета не влечет недействительности самого кредитного договора.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Заслуживают внимание доводы представителя истца о том, что полученные банком ежемесячные комиссии за ведение счета являются в рамках ст. ст. 1102,1103 ГК РФ неосновательным обогащением банка и должны быть возвращены истцу.
Исходя из заявленных требований и расчета, не оспариваемого представителем ответчика, с ответчика подлежит взысканию сумма, излишне уплаченная Алиевым В.А. оглы, в размере 64 281,20 рубля.
Расчет, произведенный истцом, подтверждается, в том числе выпиской по лицевому счету клиента, представленной в суд (л.д.36-58).
В части требований истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за подключение к программе страхования, суд полагает, что требования в данной части не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.
Как следует из раздела 13 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, банк взимает комиссию. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,10% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Согласно п. 13.2 «Общих условий предоставления кредитов» комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке. Заемщик подтверждает свое понимание и согласие с тем, что в случае если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк заключает в отношении заемщика договор страхования согласно Правилам страхования, при этом срок действия договора страхования равен сроку кредита. При наступлении любого страхового случая банк вправе получить страховое обеспечение и направить его в погашение полной задолженности в установленном в Условиях порядке; разницу между страховым обеспечением и полной задолженностью банк возвращает заемщику.
Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал», страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю – банку, застрахованными лицами по договору являются заемщики банка, договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (утв. 30.12.2003 года). Страховыми рисками являются: смерть застрахованного; инвалидность 1 или 2 группы.
Заемщик в предложении о заключении договора выразил свое согласие на соблюдение им документов, являющихся неотъемлемой частью договора, в том числе и Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком.
В силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным или обязательным. Добровольным является страхование, основанное на договоре, а обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.
В соответствии с п. 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле данной статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что является общим принципом договорного права.
С данным условием договора и правилами страхования истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись на предложении заключить договор.
Таким образом, стороны достигли соглашения в части страхования жизни и здоровья заемщика.
Оснований считать, что истец не был согласен и не знал какой договор он заключает, у суда не имеется. Доказательств тому, что данная услуга ему была навязана и нарушает его права как потребителя, суду также не представлено.
Кроме того, в данном случае, суд отмечает следующее, что страхование жизни и здоровья заемщика направлено, в том числе и на соблюдение интересов истца, поскольку в случае невозможности исполнения взятых на себя обязательств в силу наступления страхового случая, страховщик берет на себя обязательства по погашению задолженности заемщика перед банком, что в свою очередь подтверждает наличие защищенности истца в случае наличия неблагоприятной для него ситуации, что, по сути, не может нарушать его прав как потребителя.
Таким образом, заявленные требования истца о возврате денежных средств за подключение к программе страхования являются необоснованными.
При этом суд учитывает, что банком выполнены обязательства по заключению договора со страховщиком, передан необходимый объем информации, перечислены денежные средства в рамках страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету клиента (л.д.36).
В силу ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей, подтвержденные имеющейся в материалах дела распиской (л.д.35).
Суд полагает, что с учетом сложности рассмотренного дела, количества судебных заседаний и участия в них представителя истца Попова В.Д., а также требований разумности, подлежит взысканию с ответчика в счет возмещения расходов истца на оплату услуг представителя 5 000 рублей.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Алиева Вугара Арама оглы удовлетворить частично.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Алиева Вугара Арама оглы сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере 64 281 рубля, в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя 5000 рублей, а всего взыскать 69 281 рубль.
В остальной части заявленных требований отказать.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину 2 128,43 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Ярославля.
| Судья | О.Н. Моисеева |