Дело № 2-213/11
Изг. ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль18 февраля 2011 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Моисеевой О.Н.,
при секретаре Семянниковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Губернаторова Дениса Евгеньевича к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании неосновательно полученных денежных средств,
у с т а н о в и л:
Губернаторов Д.Е. обратился в суд с иском о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал» денежных средств в сумме 80 896,48 рублей, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО КБ «Ренессанс Капитал» кредитный договор №, в соответствии с которым получил от ответчика денежные средства в сумме ... рублей. В соответствии с условиями заключенного договора он был обязан ежемесячно уплачивать комиссию за предоставление кредита в размере 1 994,40 рублей, однако считает, что включенные в договор условия о взимании платы за предоставление кредита ущемляют его права как потребителя и должны быть признаны недействительными. Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. При предоставлении потребительского кредита банком также навязана физическому лицу услуга по страхованию, не относящаяся к предмету кредитного договора. В случае подключения к Программе страхования заемщику необходимо уплатить КБ «Ренессанс Капитал» сумму комиссии за подключение к Программе. В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляющими установленные права потребителя признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, также запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Просит взыскать с ответчика сумму излишне уплаченных комиссий: комиссии за выдачу (обслуживание) кредита в сумме 71 798,40 рублей; комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 9 098,08 рублей, а всего взыскать 80 896,48 рублей. Также просит взыскать с ответчика судебные расходы, а именно расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Попов В.Д. исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика сумму неосновательно полученных денежных средств в размере 77 065,82 рублей, а также судебные расходы в сумме 15 000 рублей. В остальном дал пояснения, аналогичные тексту искового заявления.
Ответчик - ООО КБ «Ренессанс Капитал», извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя.
В судебном заседании 02.02.2011 года представитель ООО КБ «Ренессанс Капитал» по доверенности Борзенко Ю.А. исковые требования не признала, пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности, просила в удовлетворении заявленных требований отказать. Представила возражения на исковое заявление, суть которых сводится к тому, что в предложении о заключении договора содержится собственноручная подпись клиента о том, что он ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать «Общие условия предоставления потребительских кредитов»; Тарифы, Правила страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании. Клиент вправе отказаться от услуги по подключению к Программе страхования, такие действия не влияют ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. В разделе анкеты клиент до заключения договора подписывает соответствующее заявление о страховании. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 8.1 «Общих условий предоставления кредитов» взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
В части комиссии за обслуживание кредита, то указанная плата взимается за оказываемые банком услуги. Согласно актам Банка РФ платежи по выдаче и обслуживанию ссуды (кредита) должны включаться в расчет полной стоимости кредита, а именно, платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе сборы за рассмотрение заявки по кредиту; комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные платы. Соответственно включение банком в договор условий об уплате комиссий не может быть расценено как нарушение прав потребителя.
Третье лицо - ООО «Группа Ренессанс Страхование», извещенное о дате и времени рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило, ходатайств об отложении дела не предоставило.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Губернаторова Д.Е. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В соответствии с п. 2.1.2 названного Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями, от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
ДД.ММ.ГГГГ Губернаторов Д.Е. направил в банк предложение о предоставлении кредита, в котором указал, что указанное предложение является офертой на заключение между ним и банком договора о предоставлении кредита. Моментом акцепта банком предложения истца является момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком суммы кредита на счет. Условия, Тарифы и Тарифы по картам, Правила страхования являются неотъемлемой частью данного предложения и в случае заключения банком с истцом договора становятся обязательными для обеих сторон договора.
Основные условия по кредиту сторонами определены следующим образом:
номер кредитного договора №;
сумма кредита ... рублей (включая комиссию за подключение к Программе страхования);
срок кредита – 36 месяцев;
месячная процентная ставка по кредиту 1,17;
ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,20 %.
В силу пункта 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (Приказ Банка России N 302-П от 26.03.2007 года) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет, открытый в банке Губернаторову Д.Е., согласно предложению о заключении договора и положениям Общих условий предоставления кредитов в российских рублях открывается исключительно для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту.
Таким образом, ведение счета в банке ориентировано исключительно на взаимоотношениях банка и заемщика в рамках кредитного договора, согласно которому банк выдал денежные средства, а заемщик обязался их вернуть.
Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов, направление расходования кредитных ресурсов определяется условиями кредитного договора.
Счет, открытый в банке истцу, отвечает данным критериям и соответствует вышеуказанному определению.
Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, и, соответственно, комиссия за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита в рамках ссудного счета взиматься не должна.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен.
Условия кредитного договора об уплате истцом комиссии за обслуживание кредита ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Таким образом, указанные условия в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными, и не подлежит применению.
Согласно выписке по счету клиента, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено ежемесячно комиссии за обслуживание кредита по 1 994,40 рубля (... рублей - сумма кредита х 1,20% размер комиссии за обслуживание кредита).
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Заслуживают внимание доводы представителя истца о том, что полученные банком ежемесячные комиссии за обслуживание кредита являются в рамках ст. ст. 1102,1103 ГК РФ неосновательным обогащением банка и должны быть возвращены истцу.
Однако в данном случае ответчиком заявлено об истечении срока исковой давности.
В силу ст. 181, ч. 1 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
С учетом указанного в пользу истца с ответчика подлежат взысканию уплаченные истцом комиссии за обслуживание кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (обращение в суд ДД.ММ.ГГГГ) на общую сумму 59 788,72 рублей. Определение данной суммы согласуется с представленной суду выпиской по счету клиента (л.д.35-48).
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
В части заявленных истцом требований о возврате суммы комиссии за подключение к Программе страхования, судом установлено следующее.
В соответствии с п. п. 8.1,8.2, 8.3 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» в случае если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию. Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,3% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2 Предложения. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке. В случае если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк заключает в отношении заемщика договор страхования согласно Правилам страхования, при этом срок действия договора страхования равен сроку кредита. При наступлении любого страхового случая банк вправе получить страховое обеспечение и направить его в погашение полной задолженности в установленном условиями порядке; разницу между страховым обеспечением и полной задолженностью банк возвращает заемщику, зачисляя на счет.
Также в предложении о заключении договора заемщику предоставлено право выбора о присоединении к Программе страхования (л.д.5)
Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал», страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю – банку, застрахованными лицами по договору являются заемщики банка, договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (утв. 30.12.2003 года). Страховыми рисками являются: смерть застрахованного; инвалидность 1 или 2 группы.
Заемщик в предложении о заключении договора выразил свое согласие на соблюдение им документов, являющихся неотъемлемой частью договора, в том числе и Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком.
В силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным или обязательным. Добровольным является страхование, основанное на договоре, а обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.
В соответствии с п. 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле данной статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что является общим принципом договорного права.
С данным условием договора и правилами страхования истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись на предложении заключить договор.
Таким образом, стороны достигли соглашения в части страхования жизни и здоровья заемщика.
Оснований считать, что истец не был согласен и не знал какой договор он заключает, и ему не было предоставлено право выбора, у суда не имеется. Доказательств тому, что данная услуга ему была навязана и нарушает его права как потребителя, суду также не представлено.
Кроме того, в данном случае, суд отмечает следующее, что страхование жизни и здоровья заемщика направлено, в том числе и на соблюдение интересов истца, поскольку в случае невозможности исполнения взятых на себя обязательств в силу наступления страхового случая, страховщик берет на себя обязательства по погашению задолженности заемщика перед банком, что в свою очередь подтверждает наличие защищенности истца в случае наступления неблагоприятной для него ситуации, что, по сути, не может нарушать его прав как потребителя.
Таким образом, заявленные требования истца о возврате денежных средств за подключение к программе страхования являются необоснованными.
При этом суд учитывает, что банком выполнены обязательства по заключению договора со страховщиком, передан необходимый объем информации, перечислены денежные средства в рамках страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету клиента (л.д.35-48).
При этом суд исходит из того, что указанная сумма комиссии за подключение к Программе страхования уплачена истцом при выдаче кредита в сумме 13 728,81 рублей ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд за восстановлением нарушенного права и возвратом уплаченных сумм только ДД.ММ.ГГГГ. При заявлении ответчиком об истечении срока исковой давности, в силу положений ст. 199 ГК РФ, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в данной части.
В силу ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей, подтвержденны имеющейся в материалах дела распиской (л.д.69).
Суд полагает, что с учетом сложности рассмотренного дела, количества судебных заседаний и участия в них представителя истца Попова В.Д., а также требований разумности, подлежит взысканию с ответчика в счет возмещения расходов истца на оплату услуг представителя 5 000 рублей.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Губернаторова Дениса Евгеньевича удовлетворить частично.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Губернаторова Дениса Евгеньевича сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере 59 788,72 рублей, в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя 5000 рублей, а всего взыскать 64 788,72 рублей.
В остальной части заявленных требований отказать.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в сумме 1993,66 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Ярославля.
| Судья | О.Н. Моисеева |