Дело № 2-992/2011изг.ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 февраля 2011 годаг. Ярославль
Кировский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Барышевой В.В.,
при секретаре Овчинниковой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Улас Юлии Александровны к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установил:
Истица Улас Ю.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Ярославский» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что на основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «ИМПЭКСБАНК» был заключен кредитный договор на сумму 500 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,5% годовых. Ежемесячная выплата по займу составила 16292,26 рублей, из которых 4000 рублей - комиссия за ведение ссудного счета.
Истица считает, что условие кредитного соглашение о ежемесячной выплате комиссии за ведение ссудного счета незаконно и нарушают ее права. Поэтому уплаченная комиссия является неосновательным обогащением банка и подлежат возврату в пределах трехлетнего срока исковой давности к моменту обращения в суд в общей сумме 144000 руб. В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случае неправомерного пользования чужими денежными средствами взимаются проценты за пользование чужими денежными средствами в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Последнее удержание комиссии за ведение ссудного счета было выполнено банком ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата предъявления иска) в сумме 2015 руб., продолжить начислять проценты за пользование чужими денежными средствами до момента исполнения обязательств из расчета 31 руб. в день.
Истица указывает на то, что действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях по поводу отказа ответчика в урегулировании спора в досудебном порядке, в том, что истица испытывала чувство обиды и несправедливости. Истица просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей.
Из Положений Банка России № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и № 302-П от 26.03.2007 года «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими в смысле гл. 45 ГК РФ, а используются лишь для отражения в балансе кредитной организации образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. По сути, открытие и обслуживание таких счетов является нормативной обязанностью банка по надлежащему ведению бухгалтерского учета. Аналогичная позиция содержится в информационном письме ЦБ РФ № 4 от 29.08.2003 г.Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, взимание комиссии за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей. А условие кредитного договора, возлагающее на гражданина обязанность по несению этих платежей, в силу ст. 168 ГК РФ, является недействительным.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется им от своего имени и за свой счет. Поскольку выдача наличных денежных средств в счет взятого гражданином кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, данное действие, в смысле ст. 779 ГК РФ, не является услугой, оказываемой заемщику. А значит, не может обуславливаться взиманием с заемщика платы. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание с гражданина комиссии за выдачу займа, ущемляют его права, противоречат ст.ст. 779, 819 ГК РФ и, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются ничтожными.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Климов И.В. исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные тексту искового заявления.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Костерина С.С. возражала против удовлетворения исковых требований, указывая на то, что истицей пропущен срок исковой давности, поскольку исполнение кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности следует исчислять с указанной даты. Истица в соответствии со ст. 421 ГК РФ заключила договор с ответчиком добровольно, с условиями кредитования была ознакомлена, заключенный договор соответствовал требованиям законодательства, в связи с чем требования истицы удовлетворению не подлежат.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Улас Ю.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что на основании заявления № на предоставление кредита «Народный кредит» от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ИМПЭКСБАНК», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», и Улас Ю.А был заключен кредитный договор на сумму 500 000 рублей на срок 60 месяцев.
Пунктом 8 Заявления № от ДД.ММ.ГГГГ было предусмотрено ежемесячное взимание с клиента комиссии за ведение ссудного счета в размере 4000 рублей на общую сумму 172000 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Учитывая изложенное, суд полагает, что доводы Улас Ю.А. о незаконности условия договора о ежемесячной выплате комиссии за ведение ссудного счета являются обоснованными.
Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законам, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении к требованиям истицы срока исковой давности.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
На основании п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий ничтожной сделки составляет три года.
Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Истица обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из выписки по лицевому счету Улас Ю.А., ДД.ММ.ГГГГ ей был выдан кредит. Кредит истицей погашался путем внесения денежных средств ежемесячно равными долями. При этом сумма ежемесячного платежа включала сумму комиссии за ведение ссудного счета.
По мнению суда, срок исковой давности по требованию о взыскании излишне уплаченной комиссии следует исчислять с даты внесения истцом сумм комиссии. То есть подлежат удовлетворению требования истца о взыскании комиссии, уплаченной им за трехлетний период, предшествующий дате обращения с иском в суд, то есть за период с февраля 2008 года по дату внесения последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ. Исковые требования заявлены истицей в пределах трехлетнего срока исковой давности к моменту обращения в суд.
В пользу истца на основании 1102, 1103 ГК РФ подлежат взысканию суммы неосновательного обогащения в виде полученных банком денежных средств на основании недействительного противоречащего закону условия договора в размере 144 000 рублей.
Соответственно, с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Улас Ю.А. подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета за 36 платежей в размере 144 000 рублей (36 х 4000 рублей).
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются правомерными, поскольку банк как профессиональный участник отношений в сфере оказания банковских услуг на момент заключения кредитного договора с истцом должен был знать о неправомерности взимания платы за ведение ссудного счета.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ № 2450-У от 31.05.2010 года с 01 июня 2010 года ставка рефинансирования установлена в 7,75 % годовых. Таким образом, на момент предъявления иска ставка рефинансирования составляет 7,75 % годовых. Сумма процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 2697 руб.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров…, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
Таким образом, на отношения истца и ответчика по делу распространяются требования закона « О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Представитель истца пояснил, что истица испытывала нравственные страдания в связи с неправомерными действиями ответчика по взиманию с нее комиссии. В ДД.ММ.ГГГГ истица обращалась к ответчику с претензией о возврате сумм неосновательного обогащения в виде неправомерно удержанной комиссии за ведение ссудного счета. В удовлетворения заявления истицы банком было отказано.
Суд полагает, что исковые требования в части компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, с учетом сведений о личности истца, степени его нравственных страданий, степени нарушения его права. С учетом указанных обстоятельств суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 2000 рублей.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом заявлено ходатайство об оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей. В подтверждение оплаты услуг представителя истцом представлено соглашение на представление интересов в суде, расписка о получении представителем денежных средств от истца.
Учитывая обстоятельства дела, сложность дела, объем работы представителя по делу, количество судебных заседаний, принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению в части, суд считает, что принципу разумности будет отвечать возмещение расходов на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
решил:
Исковые требования Улас Юлии Александровны к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскания неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Улас Юлии Александровны сумму неосновательного обогащения в сумме 144000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2697 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей.
Производить взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Улас Юлии Александровны, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения из расчета 31 руб. в день.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ярославский областной суд в течение 10 суток со дня вынесения мотивированного решения.
Судья:В.В.Барышева