Дело № 2-1431/2011
Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль22 марта 2011 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Драчева Д.А.,
при секретаре Поповой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Канцыревой Елены Неоновны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета и взыскании денежных сумм,
у с т а н о в и л :
Канцырева Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Канцыревой Е.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 150 000 рублей. В соответствии с условиями данного договора, истец ежемесячно должна уплатить Банку помимо возврата основной суммы кредита, процентов, также сумму комиссии за обслуживание ссудного счета ежемесячно в размере 1 500 рублей. Указанный кредит был полностью погашен в ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, сумма комиссии составила 9 000 рублей.
Истец полагает, что действия ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы противоречат действующему законодательству.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, действия Банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст. 395 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 256 рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец вправе требовать компенсации морального вреда, поскольку банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.
Таким образом, Банк обязан возместить истцу причиненный моральный вред в сумме 10 000 рублей.
На основании изложенного, Канцырева Е.Н. просила: признать условие кредитного договора в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета недействительным; взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 9 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 256 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
В судебном заседании истец Канцырева Е.Н. доводы искового заявления поддержала, просила заявленные ею исковые требования удовлетворить.
В судебном заседании представитель истца Новиков А.А. исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика также расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 рублей. В остальной части требования поддержал, дал пояснения, аналогичные тексту искового заявления. Дополнительно указал, что срок исковой давности для обращения в суд истцом не пропущен, поскольку Канцырева Е.Н. погасила кредит в ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Варваричева И.В. по доверенности в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований и дополнительно пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд за период взыскания суммы комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по двум платежам. Кроме того, условиями кредитного договора также предусмотрено, что для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. Банком и Клиентом был согласован График погашения кредита, согласно которому размер комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно составляет 1 500 рублей. Заемщик добровольно собственноручно подписал Кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в Заявлении и Правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. В связи с тем, что виновных действий со стороны Банка по взысканию комиссии за ведение ссудного счета не имелось, то и оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда не имеется.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Канцыревой Е.Н. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Канцыревой Е.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 150 000 рублей. В соответствии с условиями данного договора, истец ежемесячно должна уплатить Банку помимо возврата основной суммы кредита и процентов также сумму комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1% от суммы предоставленного кредита, то есть в размере 1 500 рублей.
Согласно выписке по счету № Канцыревой Е.Н. уплачена комиссия за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 000 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая изложенное, суд полагает, что доводы истца Канцыревой Е.Н. о незаконности условия договора о ежемесячной выплате комиссии за ведение ссудного счета являются обоснованными.
Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законам, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
С учетом приведенных норм и заявленного ответчиком ходатайства о применении исковой давности, суд считает, что исковые требования Канцыревой Е.Н. подлежат удовлетворению в пределах трехлетнего срока с момента возникновения права на предъявление иска в суд, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Приходя к выводу о взыскании уплаченных истцом в счет комиссии денежных сумм за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что указанные денежные суммы по кредитному договору вносились периодическими платежами, а не единовременно. Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Таким образом, 2 платежа, уплаченных Канцыревой Е.Н. за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 3 000 рублей не подлежат взысканию с ответчика в связи с тем, что срок исковой давности истек.
Соответственно, с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Канцыревой Е.Н. подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета в размере 6 000 рублей (9 000 рублей-3 000 рублей).
Канцыревой Е.Н. заявлено требование о взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» процентов за пользование чужими денежными средствами.
Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно представленного истцом расчета, проценты за пользование чужими средствами, внесенными истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8% на момент обращения с иском в суд составляют 2 256 рублей.
Однако проценты должны начисляться за период уплаты Канцыревой Е.Н. комиссии за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на день обращения в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд за период взыскания суммы комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере двух платежей.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами рассчитывается следующим образом: период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 1069 дней (6 000 х 1069 х 8 % : 360) = 1 425 рублей 33 копейки.
Указанный расчет ответчиком не оспорен, собственный письменный расчет не представлен. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 425 рублей 33 копейки.
Истцом Канцыревой Е.Н. также заявлены требования о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
По мнению суда, включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, а также степень физических и нравственных страданий истца. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает.
Истцом также заявлены требования о взыскании расходов, понесенных им на оказание юридической помощи в размере 6 000 рублей. Указанные расходы на основании ст. 100 ГПК РФ суд относит к расходам на оплату услуг представителя.
Поскольку исковые требования Канцыревой Е.Н. об оспаривании условий кредитного договора удовлетворены частично, с учетом степени сложности настоящего дела, объема оказанных представителем услуг, суд считает заявленный истцом размер расходов на оплату услуг представителя завышенным, в связи с чем, с ответчика в пользу истицы указанные расходы подлежат взысканию в размере 4 000 рублей.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований Канцыревой Е.Н. на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход муниципального образования г. Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Канцыревой Елены Неоновны удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Канцыревой Еленой Неоновной и ООО ИКБ «Совкомбанк» в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета недействительными.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Канцыревой Елены Неоновны комиссию за ведение ссудного счета в размере 6 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 425 рублей 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 4 000 рублей, всего 12 425 рублей 33 копейки.
В остальной части исковых требований Канцыревой Елене Неоновне отказать.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» государственную пошлину в доход муниципального образования г. Ярославль в размере 600 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.
| Судья | Д.А. Драчев |