дело по иску о признании кредитного договора недействительным в части уплаты комиссии за обслуживание кредита, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, решение вступило в законную силу 26.04.2011 года

Дело № 2-1593/2011

Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль06 апреля 2011 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Драчева Д.А.,

при секретаре Поповой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гусейновой Рахили Рафаиловны к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части уплаты комиссии за обслуживание кредита, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Гусейнова Р.Р. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части уплаты комиссии за обслуживание кредита, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Гусейновой Р.Р. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 100 000 рублей сроком на 24 месяца. Указанный договор предусматривает обязанность заемщика ежемесячной уплатой Банку комиссии за ведение ссудного счета в сумме 290 рублей. В настоящее время кредит полностью погашен и в виде ежемесячной комиссии истицей уплачена сумма в размере 6 960 рублей.

Гусейнова Р.Р. полагает, что действия ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы противоречат действующему законодательству.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, действия Банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Вина Банка в причинении морального вреда налицо, так как им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит.

Таким образом, банк обязан возместить истцу причиненный моральный вред в сумме 10 000 рублей.

Поскольку Банк все это время пользовался денежными средствами, которые истица ежемесячно уплачивала за обслуживание ссудного счета, согласно ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, либо на день предъявления иска. Излишне уплаченная комиссия за ведение ссудного счета с учетом ежемесячной комиссии составила 6960 рублей, период просрочки 1010 дней, таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 1 562 рубля.

На основании изложенного, Гусейнова Р.Р. просила: признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гусейновой Р.Р. и ЗАО «Райффайзенбанк», в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» сумму уплаченной комиссии в размере 6960 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1562 рубля.

В процессе рассмотрения дела, истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании истица Гусейнова Р.Р. исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные тексту искового заявления.

Представитель истицы по устному ходатайству Новиков А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные тексту искового заявления.

Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Костерина С.С. в судебном заседании пояснила, что в соответствии с условиями Кредитного договора истец получил в Банке кредит в размере 100000 рублей на срок 24 месяца с уплатой комиссий Банка. Условиями кредитного договора также предусмотрено, что для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. Банком и Клиентом был согласован График погашения кредита, согласно которому размер комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно составляет 290 рублей. Заемщик добровольно собственноручно подписал Кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в Заявлении и Правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения.

Заемщиком не представлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению Договора. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, т.е. Заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения Кредитного договора.

Клиентом производились погашения кредита в период действия кредитного договора суммы. Суммы, вносимые Заемщиком в соответствии с Графиком погашения кредита, включают в себя комиссию Банка за ведение ссудного счета. Данный факт также подтверждает согласие Заемщика с условиями Кредитного договора.

В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно статьи 30 того же закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Право банка на взимание с Заемщика комиссии за ведение ссудного счета подтверждается письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 г. N ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика по текущему кредиту и бухгалтерского учета, что подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»». Комиссия за ведение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Соответственно, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках настоящего дела не применима.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. Договор в настоящее время исполнен.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Гусейновой Р.Р. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гусейновой Р.Р. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 100 000 рублей сроком на 24 месяца. Указанный договор предусматривает обязанность заемщика ежемесячной уплатой Банку комиссии за ведение ссудного счета в сумме 290 рублей.

Как следует из выписки по счету №, истицей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 6960 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законам, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

С учетом приведенных норм суд считает, что исковые требования Гусейновой Р.Р. о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гусейновой Р.Р. и ЗАО «Райффайзенбанк» в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительным подлежат удовлетворению. Исполнение договора на момент обращения в суд, препятствием для оспаривания его условий служить не может.

Соответственно, с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Гусейновой Р.Р. подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета за 24 платежа в размере 6960 рублей (24 х 290 рублей).

Гусейновой Р.Р. заявлено требование о взыскании с ЗАО «Райффайзенбанк» процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, проценты должны начисляться за период уплаты Гусейновой Р.Р. комиссии за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на день обращения в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленного истицей расчета, проценты за пользование чужими средствами, внесенными ею за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на момент обращения с иском в суд составляют 1 562 рубля.

Однако указанный расчет является неверным, поскольку сумма комиссии вносилась ежемесячно равными платежами, таким образом, период просрочки должен рассчитывается исходя из ежемесячных платежей, уплаченных истицей, а не исходя из общей суммы комиссии.

При определении суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, суд руководствуется расчетом, представленным ЗАО «Райффайзенбанк».

Указанный расчет составлен следующим образом:

Всего: 1035 рублей 88 копеек

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составит 1035 рублей 88 копеек. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Истицей Гусейновой Р.Р. также заявлено требования о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По мнению суда, включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, а также степень физических и нравственных страданий истца. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает.

Истцом также заявлены требования о взыскании расходов, понесенных им на оказание юридической помощи в размере 5 000 рублей. Указанные расходы на основании ст. 100 ГПК РФ суд относит к расходам на оплату услуг представителя.

Поскольку исковые требования Гусейновой Р.Р. удовлетворены частично, с учетом степени сложности настоящего дела, объема оказанных представителем услуг, суд считает заявленный истцом размер расходов на оплату услуг представителя завышенным, в связи с чем, с ответчика в пользу истицы указанные расходы подлежат взысканию в размере 3 000 рублей.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований Гусейновой Р.Р. на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в доход муниципального образования г. Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Гусейновой Рахили Рафаиловны удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гусейновой Р.Р. и ЗАО «Райффайзенбанк» в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительным.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Гусейновой Рахили Рафаиловны комиссию за ведение ссудного счета в размере 6 960 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 035 рублей 88 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 рублей, всего 11 995 рублей 88 копеек.

В остальной части исковых требований Гусейновой Рахиле Рафаиловне отказать.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» государственную пошлину в доход муниципального образования г. Ярославль в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.