Дело № 2-1627/2011
Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль11 апреля 2011 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Драчева Д.А.,
при секретаре Поповой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зелепукина Артема Васильевича к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части уплаты комиссии за обслуживание счета и взыскании суммы комиссии,
у с т а н о в и л :
Зелепукин А.В. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета и взыскании суммы комиссии в размере 23 445 рублей 60 копеек. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Зелепукин А.В. заключил кредитный договор № с ОАО «Импексбанк» на приобретение АВТОМОБИЛЬ1.
Согласно п.2.6 указанного договора с истцом был также заключен договор вклада до востребования «автомобильный» № от ДД.ММ.ГГГГ и был открыт счет №, за обслуживание которого с ДД.ММ.ГГГГ на сегодняшний день истец уплатил 23 445 рублей 60 копеек.
Однако истец считает, что данное условие договора нарушает его права как потребителя и в силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» является ничтожным.
В соответствии с п. 3.6 кредитного договора за ведение ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере 0,35 % от суммы предоставленного кредита.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.
Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
На основании изложенного, Зелепукин А.В., просил: признать п. 3.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Импексбанк» и Зелепукиным А.В. в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным и взыскать в его пользу с ЗАО «Райффайзенбанк» сумму комиссии в размере 23 445 рублей 60 копеек.
В судебном заседании истец Зелепукин А.В. и его представитель по устному ходатайству Камалов И.М. требования, изложенные в исковом заявлении, поддержали. Представитель истца дал пояснения аналогичные тексту заявления и указал, что заявление о пропуске срока исковой давности в данном случае неприменимо, поскольку Зелепукин А.В. просит взыскать сумму комиссии с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за три предшествующих года с момента обращения в суд с иском.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Костерина С.С. в судебном заседании пояснила, что в соответствии с условиями Кредитного договора истец получил в Банке кредит в размере 223 290 рублей.
Заемщик добровольно собственноручно подписал Кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об его условиях, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения.
Заемщиком не представлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению Договора. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, т.е. Заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения Кредитного договора.
В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Согласно статьи 30 того же закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Право банка на взимание с Заемщика комиссии за ведение ссудного счета подтверждается письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 г. N ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика по текущему кредиту и бухгалтерского учета, что подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»». Комиссия за ведение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Соответственно, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках настоящего дела не применима.
Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка, на официальном сайте Банка, то есть заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита.
Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Зелепукина А.В. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Зелепукиным А.В. и ОАО «Импексбанк», правопреемником которого в настоящее время является ЗАО «Райффайзенбанк», был заключен кредитный договор № в сумме 223 290 рублей на приобретение АВТОМОБИЛЬ1.
Согласно п.2.6 данного договора с истцом был также заключен договор вклада до востребования «автомобильный» № от ДД.ММ.ГГГГ и был открыт счет №.
Как следует из выписок по счету №, истцом за обслуживание данного счета с ДД.ММ.ГГГГ на день рассмотрения спора уплачена сумма комиссии за ведение данного ссудного счета в размере 27 353 рубля 20 копеек.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законам, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
С учетом приведенных норм суд считает, что исковые требования Зелепукина А.В. о признании п. 3.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Импексбанк» и Зелепукиным А.В. в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным подлежат удовлетворению.
Довод представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском, суд во внимание не принимает, поскольку Зелепукиным А.В. заявлены требования в пределах трехлетнего срока с момента предъявления иска в суд, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит возврату Зелепукину А.В. комиссия за ведение ссудного счета в размере 27 353 рубля 20 копеек (781 рубль 52 копейки х 35 платежей).
Согласно п. 1 ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.
В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
В силу вышеназванных положений закона, суд не вправе выйти за рамки заявленных истцом требований, поэтому взыскивает в его пользу с ЗАО «Райффайзенбанк» комиссию за ведение ссудного счета в размере 23 445 рубля 36 копеек.
В связи с удовлетворением исковых требований Зелепукина А.В. на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в доход муниципального образования г. Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина в размере 903 рубля 36 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Зелепукина Артема Васильевича удовлетворить.
Признать условие пункта 3.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Зелепукиным Артемом Васильевичем и ОАО «Импексбанк», в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, недействительным.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Зелепукина Артема Васильевича сумму уплаченной комиссии в размере 23 445 рублей 36 копеек.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» государственную пошлину в бюджет муниципального образования г. Ярославль в размере 903 рубля 36 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.
| Судья | Д.А. Драчев |