Дело №2-1684/11
Изг.ДД.ММ.ГГГГ
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Ярославль04 мая 2011 года
Кировский районный суд г.Ярославля в составе:
председательствующего судьи Р.В. Петухова,
при секретаре С.А. Жуковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Гущиной Анне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - Банк) обратился в суд с иском к Гущиной А.С., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что на основании заявления –оферты на открытие личного банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафта) ответчику Банк акцептовал заключение договора о предоставлении овердрафта. В соответствии с условиями договора Банк предоставил Гущиной А.С. лимит овердрафта 200 000 рублей, при этом Банк принял обязательство предоставлять клиенту овердрафт в случае недостатка на банковском счете средств для осуществления расходных операций.
Срок предоставления овердрафта установлен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту за использование лимита овердрафта составляет 20,9% годовых.
В соответствии с Правилами выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта клиент обязуется возвратить предоставленный кредит и уплачивать начисленные проценты, а также комиссию за ведение ссудного счета и комиссии, предусмотренные тарифным планом (п.3.8).
В связи с несвоевременным внесением платежей у ответчика образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 341 024 руб.73 коп.: по уплате основного долга-177 846,41 руб.; по уплате процентов- 36 103,32 руб.; по уплате неустойки-126 895 руб.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета-180 руб.
Истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком и Гущиной А.С., взыскать сумму основного долга в размере 177 846 руб.41 коп., процентов в размере 36 103 руб.32 коп., комиссии в размере 180 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 5 341 руб.21 коп.
В судебное заседание представитель Банка не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
В судебном заседании Гущина А.С. требования не признала и пояснила суду, что денежные средства брала в кредит не для себя, а для своей тети по ее просьбе. Считает, что поскольку она ими не распоряжалась, она не должна их платить.
В судебном заседании представитель Гущиной А.С. по устному ходатайству Дмитриева Л.В. позицию ответчика поддержала.
Выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено параграфом 2 Главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По делу установлено, что Гущиной А.С. по договору о предоставлении овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ Банком был предоставлен лимит овердрафта в сумме 200 000 рублей сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 20,9% годовых.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что Гущина А.С. обязательство по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, нарушает срок погашения кредита, в связи с чем, у нее образовалась задолженность согласно расчета, представленного истцом. Оснований не доверять указанному расчету у суда не имеется.
Кредитным договором предусматривается уплата клиентом Банку процентов, комиссии, в связи с чем, требования истца о взыскании данных платежей являются законными и обоснованными.
Вместе с тем, суд полагает, что требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Согласно кредитного договора за открытие счета установлена комиссия в размере 50 рублей, а за ежемесячное обслуживание счета в размере 30 рублей.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст. 4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
При указанных обстоятельствах суд полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие право Банка взимать комиссию за ведение ссудного счета не соответствуют требованиям действующего законодательства, а следовательно данные платежи не могут быть взысканы с ответчика.
Правилами выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта предусмотрено, что в случае если неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору Банк вправе предъявить клиенту требование о досрочном возврате предоставленных кредитов. При предъявлении Банком требования все предоставленные кредиты подлежат возврату в течение15 рабочих дней со дня получения клиентом требования, но не позднее 20 рабочих дней со дня направления Банком требования клиенту (п.3.27).
ДД.ММ.ГГГГ ответчику было предъявлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту, процентам и прочим платежам, которое не исполнено до настоящего времени.
Таким образом, поскольку задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, суд расторгает кредитный договор, заключенный между Банком и Гущиной А.С., и взыскивает с ответчика в пользу Банка сумму основного долга в размере 177 846,41 рублей, процентов за пользование кредитом в сумме 36 103,32 рублей.
Доводы Гущиной А.С. о том, что денежные средства она брала в кредит не для себя, а для своей тети, поэтому не распоряжалась ими, суд во внимание не принимает, т.к. они правового значения не имеют. Распоряжение денежными средствами после их получения по своему усмотрению является личным волеизъявлением заемщика и не может освобождать его от исполнения принятых обязательств.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований в соответствии со ст.98 ГПК РФ суд снижает размер госпошлины до 5 335,94 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Гущиной Анной Сергеевной.
Взыскать с Гущиной Анны Сергеевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму основного долга по кредитному договору в размере 177 846 руб.41 коп., процентов в размере 36 103 руб.32 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 335 руб.94 коп., а всего взыскать 219 285 рублей 67 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г.Ярославля.
СудьяР.В.Петухов