Дело № 2-1173/2011
Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль 22 апреля 2011 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Драчева Д.А.,
при секретаре Поповой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горина Максима Петровича к ЗАО «Райффайзенбанк» о возмещении комиссии за обслуживание счета и страховой премии,
у с т а н о в и л :
Горин М.П. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о возмещении комиссии за обслуживание счета и страховой премии. Исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Горин М.П., получил кредит в ЗАО «Райффайзенбанк», заключив кредитный договор. Согласно условиям данного договора, сформулированным ответчиком в общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в ЗАО «Райффайзенбанк» и отраженным в заявлении на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривалось, что истец должен ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание счета в размере 250 рублей и страховую премию в размере 149 рублей. Открытый на него ответчиком счет, за обслуживание которого он должен платить комиссии является практически ссудным счетом. В период с ДД.ММ.ГГГГ согласно графика платежей № Горин оплатил ответчику за обслуживание счета 8 250 рублей и страховых премий 4 917 рублей.
Данные комиссии удержаны ответчиком незаконно, потому что в договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Однако, согласно условиям вышеуказанного договора, сформулированным ответчиком в общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов в ЗАО «Райффайзенбанк» (и отраженных в виде отработанной типовой формы заявления на кредит) без согласия на услугу по обслуживанию счета и согласие на оплату страховки, кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию счета и страховки.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года №54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, а в частности «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Центральным банком РФ.
Ведение ссудного счета это обязанность банка, которая возникает в силу закона. В данном случае взимание комиссии за обслуживание ссудного счета и страховых премий по условиям кредитного договора с ЗАО «Райффайзенбанк» возложено на заемщика - потребителя услуги. Взимание ответчиком ежемесячных комиссий за обслуживание счета и ежемесячных страховых премий ущемляет права потребителя и незаконно. От возмещения причиненного ущерба добровольно ответчик ответил отказом.
Указанными незаконными действиями истцу был причинен материальный ущерб в размере 13 167 рублей, который на основании ст. 1064 и 1082 ГК РФ подлежит возмещению ответчиком.
В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать от исполнителя возврат уплаченной суммы.
На основании изложенного, Горин М.П. просил: взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» материальный ущерб в виде комиссий за обслуживание счета в размере 8 250 рублей и страховых премий в размере 4 917 рублей, всего 13 167 рублей.
Истец Горин М.П. в судебном заседании исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные тексту искового заявления.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Костерина С.С. в судебном заседании пояснила, что в соответствии с условиями Кредитного договора истец получил в Банке кредит в размере 70 000 рублей на срок 36 месяцев с уплатой комиссий Банка. Условиями кредитного договора также предусмотрено, что для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает текущий счет. Банком и Клиентом был согласован График погашения кредита, согласно которому размер комиссии за ведение счета ежемесячно составляет 250 рублей. На момент заключения договора заемщик был надлежаще осведомлен о всех его условиях и с ними согласился. Что касается платы за страховку, в заявлении на кредит предоставляется выбор. Заемщик согласился на участие в программе страхования и сделал об этом соответствующее заявление, поставив нем свою подпись. Страхование осуществлено на основании ГК РФ. Он мог отказаться от дальнейшего страхования.
Представители третьих лиц ООО «СК «Райффайзен Лайф» и ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Горина М.П. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гориным М.П. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 70 000 рублей сроком на 36 месяцев. Указанный договор предусматривает обязанность заемщика по ежемесячной уплате Банку комиссии за ведение ссудного счета в сумме 250 рублей, а также ежемесячную плату за включение в программу страхования заемщиков Банка в размере 149 рублей. Помимо кредитного договора Гориным М.П. также было подписано заявление на включение в программу страхования в качестве застрахованного лица по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк», заключенному между Банком и ЗАО «Страховая компания АИГ Лайф».
Как следует из выписки по счету №, истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 8250 рублей и страховая премия в размере 4 917 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения N 205-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего банковского счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено.
Вместе с тем, кредитным договором в данном случае обусловлено открытие банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, исходя из условий предоставления кредита и характера совершаемых действий по текущему банковскому счету, суд приходит к выводу о том, что все операции по текущему банковскому счету осуществляются исключительно в интересах самого банка, а не клиента. Комиссия за обслуживание операций связанных с кредитом, взимается банком за зачисление денежных средств, уплаченных клиентом на погашение задолженности по кредиту. В данном случае текущий банковский счет имеет признаки ссудного счета и фактически дублирует назначение ссудного счета по учету и погашению задолженности клиента перед банком по кредитному договору. Хранение денежных средств клиента на указанном счете также осуществляется в пользу и в интересах банка, поскольку проценты на указанные денежные средства, как по договору банковского вклада не начисляются.
Следовательно, заключенный между сторонами договор противоречит п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которым размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение текущего банковского счета имело место в интересах банка, а не в интересах клиента, поскольку никаких услуг клиенту в данном случае не оказывается, никаких действий в пользу клиента не совершается.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение текущего банковского счета, нарушает закон и ущемляет установленные законом права потребителя.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая изложенное, суд полагает, что доводы истца Горина М.П. о незаконности условия договора о ежемесячной выплате комиссии за ведение открытого банком текущего счета являются обоснованными.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законам, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Таким образом, последствиями недействительности ничтожной сделки в данном случае является возврат неосновательного обогащения в виде полученной ответчиком комиссии.
Соответственно, с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Горина М.П. подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведение ссудного счета в размере 8 250 рублей (32 платежа по 250 рублей).
Вместе с тем, суд считает несостоятельными требования Горина М.П. о взыскании с ЗАО «Райффайзенбанк» сумм, уплаченных страховых премий.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Как видно из содержания заявления на кредит, стороны при заключении кредитного договора пришли к соглашению, по условиям которого заемщик, выразив согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков банка, поручил Банку в безакцептном порядке списывать с текущего счета плату за включение в программу страхования заемщиков банка.
То обстоятельство, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением договора с участием в программе страховой защиты заемщиков банка или без такового, подтверждается также и условиями п.п. 8.2.3 Порядка предоставления и погашения потребительских кредитов, содержащихся в Общих Условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных Председателем Правления ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» от 26.11.2007г.. С Общими Условиями истец при заключении договора был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении на кредит.
Кроме того, из содержания представленного суду Договора № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и ЗАО «Страховая компания АИГ Лайф», соответственно Страхователя и Страховщика, следует, что Страховщик принял на себя обязательства за плату уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованных лиц осуществить страховую выплату выгодоприобретателю (ЗАО «Райффайзенбанк Австрия»). Договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования (п.п. 1.1., 6.1.).
Таким образом, приобретение Гориным М.П. финансовых услуг ЗАО «Райффайзенбанк» не обусловлено приобретением других его услуг, так как услуги по страхованию жизни и болезней предоставляет третье лицо ЗАО «Страховая компания АИГ Лайф» (в настоящее время ЗАО «АЛИКО»). Поскольку Банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, в этом случае положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» применимы быть не могут.
Соответственно, условие кредитного договора о списании с текущего счета истца платы за включение в программу страхования заемщиков Банка не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика сумм страховых премий.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований Горина М.П. на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в доход муниципального образования г. Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Горина Максима Петровича удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Горина Максима Петровича сумму уплаченной комиссии в размере 8 250 рублей.
В остальной части исковых требований Горину Максиму Петровичу отказать.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» государственную пошлину в бюджет муниципального образования г. Ярославль размере 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.
| Судья | Д.А. Драчев |