Дело № 2-1723/11
Изг. ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль 30 мая 2011 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Моисеевой О.Н.,
при секретаре Гордеевой Ю.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Судника Владимира Александровича к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным (в части) условий кредитного договора, взыскании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,
у с т а н о в и л:
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Судником В.А. заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме ... рублей с выплатой процентов в размере 11% годовых на приобретение автомобиля на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
Подпункт «г» пункта 1 указанного договора содержит условие о взимании с заемщика ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1640 рублей.
Судник В.А. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным (в части) условий кредитного договора, взыскании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами. Требования мотивированы тем, что взимание комиссии за ведение и обслуживание счета ущемляет его права как потребителя, поскольку условия договора об уплате комиссии противоречат ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой ущемляющими установленные права потребителя признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Просит взыскать с ответчика сумму излишне уплаченной комиссии в сумме 68 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 546 рублей.
Впоследствии исковые требования истцом были уточнены, истец просит взыскать комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 37 720 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 846 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности адвокат Сентищева Е.В. поддержала исковые требования Судника В.А. с учетом уточнений, дала пояснения, аналогичные тексту уточненного заявления.
Ответчик – ООО «Русфинанс Банк», извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, ходатайств об отложении дела не представил.
В поступившем в суд отзыве на исковое заявление Судника В.А. банк указал, что в рамках ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить кредит на условиях, предусмотренных договором, истец был ознакомлен с информацией о полной стоимости расходов по возврату кредита и полностью согласился с условиями кредитования.
Также ответчиком заявлено о применении сроков исковой давности, в заявлении указано, что истцом пропущен годичный срок для признания оспоримой сделки недействительной. Также истцом пропущен трехгодичный срок, поскольку начало течение срока по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента исполнения банком своих обязательств по кредитному договору.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, исковые требования Судника В.А. подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В соответствии с п. 2.1.2 названного Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Кроме того, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 г. № 302 - П, Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54 – П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение счета в банке ориентировано исключительно на взаимоотношения банка и заемщика в рамках кредитного договора, согласно которому банк выдал денежные средства, а заемщик обязался их вернуть.
Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов, направление расходования кредитных ресурсов определяется условиями кредитного договора.
Счет, открытый истцу, отвечает данным критериям и соответствует вышеуказанному определению.
Действия банка по ведению и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком Российской Федерации.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен.
Условия кредитного договора об уплате истцом комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Таким образом, указанные условия в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными, и не подлежит применению.
В связи с вышеуказанным, представляются необоснованными доводы ответчика об оспоримости данной сделки.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В данном случае ответчиком заявлено об истечении срока исковой давности.
В силу ст. 181, ч. 1 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
С учетом указанного, с учетом уточнения заявленных требований истца в его пользу с ответчика подлежат взысканию уплаченная им комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (обращение в суд ДД.ММ.ГГГГ) на общую сумму 37 720 рублей. Определение данной суммы согласуется с представленной суду выпиской по счету клиента.
В части остальных платежей по договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен срок исковой давности, доказательств уважительности причин пропуска срока суду не представлено.
Доводы ответчика об истечении срока исковой давности по всей взыскиваемой сумме являются необоснованными. Исходя из графика платежей по договору, сумма комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета уплачивается ежемесячно в размере 1 640 рублей. Поскольку правоотношения между истцом и ответчиком носили длящийся характер, обязательства согласно кредитного договора наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графика погашения задолженности, срок исчисления исковой давности в данном случае наступает с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, т.к. право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Заслуживают внимание доводы представителя истца о том, что полученная банком комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета является в рамках ст. ст. 1102,1103 ГК РФ неосновательным обогащением банка и должна быть возвращена истцу.
С учетом разъяснений, изложенных в п. 27 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. N 13/14 (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ N 34/15 от 04.12.2000) к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.
Соответственно, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, могут быть взысканы при неисполнении денежного обязательства в частности, вытекающего из неосновательного обогащения. Поэтому при признании сделки недействительной ст. 395 ГК РФ применяется при наличии неосновательного обогащения одной из сторон.
При этом, исходя из позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", судом учитывается, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
В соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 25 февраля 2011 года N 4) начиная с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8 процентов годовых, указанная ставка действовала на дату предъявления иска в суд.
Истцом (с учетом уточнения) представлен расчет, соответствующий данным положениям закона.
Соответственно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составила 4 846 рублей.
Однако, суд считает возможным в данном случае применить положения ст. 333 ГК РФ к обязательствам, вытекающим из положений ст. 395 ГК РФ, при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и учитывая компенсационную природу процентов.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика с учетом ее снижения составляет 3 000 рублей.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Судника Владимира Александровича удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Судником Владимиром Александровичем и ООО «Русфинанс Банк» в части подпункта г) пункта 1 договора обязывающего заемщика ежемесячно оплачивать банку комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере 37 720 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 000 рублей, а всего взыскать 40 720 рублей.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в сумме 1 421,60 рубля.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Ярославля.
| Судья | О.Н. Моисеева |