Дело № 2-2274/2011
Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль 26 мая 2011 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Драчева Д.А.,
при секретаре Поповой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жданова Романа Николаевича к ОАО «СКБ-Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Жданов Р.Н. обратился в суд с иском к ОАО «СКБ-Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОО «Ярославский» филиал «РЯЗАНСКИЙ» ОАО «СКБ-БАНК» и Ждановым Р.Н. был заключен кредитный договор № согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 120000 рублей с выплатой процентов в размере 12,9% в год на неотложные нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определённых в кредитном договоре.
В вышеуказанный кредитный договор ответчик включил условие (пункт 12.4) о том, что Кредитор уплачивает единовременно до выдачи кредита комиссию за выдачу кредита 2,5% от суммы предоставленного кредита. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платёж в размере 3000 рублей истцом был выплачен.
Также, согласно пункту 12.5 договора, Жданов Р.Н. обязан оплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 600 рублей в месяц. В ДД.ММ.ГГГГ он уплатил 2400 рублей.
В нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ Кредитор, помимо возврата суммы долга и процентов за пользование кредитом, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора (п. 2.3 и п. 2.4.) дополнительно совершить ещё несколько действий, а именно: уплатить комиссию за выдачу кредита, а также ежемесячно выплачивать комиссию за обслуживание и сопровождение кредита. То есть при неуплате указанных в договоре комиссий в выдаче кредитных денежных средств было бы автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг). Между тем в соответствии со ст. 821 ГК РФ законодатель наделил Кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита.
Условия п. 2.3 и п. 2.4 договора о том, что истец обязан уплачивать банку комиссионные вознаграждения за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита навязаны банком как дополнительные услуги, о чем прямо сказано в п. 2.4 договора.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по взиманию платы за выдачу, обслуживание и сопровождение кредиты применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и поэтому признаются недействительными.
Условия кредитного договора о том, что кредитор за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита взимает единовременный и ежемесячные платежи, не основаны на законе и являются нарушением прав истца как потребителя.
ДД.ММ.ГГГГ Жданов Р.Н. обращался к ответчику с заявлением (претензией) о возврате незаконно взимаемых денежных средств, изменении условий договора, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены.
Действиями ответчика истцу был причинён моральный вред, который подлежит компенсации согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
На основании изложенного, Жданов Р.Н. просил: признать недействительными пункты 2.3., 2,4., 12.4 и 12.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по оплате комиссий за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 5400 рублей; взыскать с ответчика проценты за использование чужих денежных средств и компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.
В судебном заседании истец Жданов Р.Н. исковые требования уточнил, отказавшись от требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными. В остальном требования поддержал, дал пояснения, аналогичные тексту искового заявления.
Представитель ответчика ОАО «СКБ-Банк» по доверенности Носкова Ю.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно представленному письменному отзыву просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя, в удовлетворении исковых требований отказать.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ждановым Р.Н. и ОАО «СКБ-Банк», был заключен кредитный договор № на сумму 120 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктами 2.3. и 12.4. договора предусмотрена единовременная уплата заемщиком комиссии за выдачу кредита 2,5 % от суммы кредита. Пунктами 2.3. и 12.5. договора предусмотрена ежемесячная уплата заемщиком комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 0,5 % от суммы кредита (600 рублей) на общую сумму 50 400 рублей.
Согласно п. 4.2. Договора, для проведения платежей, связанных с погашением задолженности по настоящему договору, в Банке заемщику открыт счет, на котором он обязан обеспечить наличие суммы денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.
Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГза выдачу денежных средств по кредитному договору истцом банку уплачена комиссия в размере 3 000 рублей.
Как следует из представленных истцом приходных кассовых ордеров № на сумму 2 777 рублей, № на сумму 2800 рублей, № на сумму 2800 рублей, № на сумму 2 800 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено 4 платежа, включавших в себя оплату комиссии за обслуживание и сопровождение кредита на общую сумму 2 400 рублей.
В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При этом в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита, ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения N 205-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего банковского счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие, выдачу наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено.
Вместе с тем, кредитным договором в данном случае обусловлено открытие банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ, и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
Принимая во внимание, что Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита и за сопровождение и обслуживание кредита не предусмотрено, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Суд не может согласиться с доводами ответчика о возможности взимания с заемщика указанных выше комиссий, в силу достигнутого между банком и заемщиком соглашения.
В данном случае суд исходит из того, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая изложенное, суд полагает, что доводы истца Жданова Р.Н. о незаконности условия договора о взимании комиссии за выдачу кредита, ежемесячной выплате комиссии за сопровождение и обслуживание кредита являются обоснованными.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законам, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Таким образом, последствиями недействительности ничтожной сделки в данном случае является возврат неосновательного обогащения в виде полученной ответчиком комиссии.
Соответственно, с ОАО «СКБ-Банк» в пользу Жданова Р.Н. подлежит взысканию уплаченная комиссия за выдачу кредита и комиссии за сопровождение и обслуживание кредита в размере, указанном истцом – 5 400 рублей. Указанная сумма состоит из суммы уплаченной комиссии за выдачу кредита – 3 000 рублей и 4 платежей в счет комиссионного вознаграждения за сопровождение и обслуживание кредита в размере 2 400 рублей (600 рублей х 4).
Истцом заявлены требования о взыскании в его пользу компенсации морального вреда.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
По мнению суда, включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, а также степень физических и нравственных страданий истца. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований истца на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ОАО «СКБ-Банк» в доход муниципального образования г. Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Жданова Романа Николаевича удовлетворить частично.
Признать недействительными условия пунктов 2.3, 12.4, 12.5 кредитного договора №, заключенного между ОАО «СКБ-Банк» и Ждановым Романом Николаевичем ДД.ММ.ГГГГ, в части возложения на Жданова Романа Николаевича обязанности по оплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.
Взыскать с ОАО «СКБ-Банк» в пользу Жданова Романа Николаевича денежные средства, уплаченные в счет комиссии за выдачу кредита и за обслуживание и сопровождение кредита в размере 5 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, всего 6 400 рублей.
В остальной части исковых требований Жданову Роману Николаевичу отказать.
Взыскать с ОАО «СКБ-Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 600 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.
| Судья | Д.А. Драчев |