Дело № 2-2360/11

Изг. 12.07.2011 года

город Ярославль 23 июня 2011 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Моисеевой О.Н.,

при секретаре Гордеевой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голубцовой Ирины Владимировны к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании неосновательно удержанных денежных средств,

у с т а н о в и л:

Голубцова И.В. обратилась в суд с иском о расторжении кредитного договора, требования мотивированы тем, что между истицей и ООО КБ «Ренессанс Капитал» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, согласно которому, банк предоставил истице кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей, однако фактически Голубцовой И.В. выдано денежных средств на сумму <данные изъяты> рублей, при этом банк незаконно дважды удержал с истицы страховку в сумме 1320 рублей и в сумме 50 760 рублей, не указав при заключении договора об удержании какой-либо комиссии и о её размере. На следующий день истица обратилась в банк с заявлением о расторжении кредитного договора и возврате полученных ею денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, однако ответа от ответчика не получила. Просит расторгнуть кредитный договор, обязуется вернуть ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.

Впоследствии истица уточнила заявленные требования, просит взыскать с ответчика денежные средства в сумме 50760 рублей, поскольку до неё при заключении договора не была доведена информация о взимании комиссии за подключение к программе страхования, о том что, сумма 50760 рублей удержана ответчиком за подключение к Программе страхования, она узнала только после получения ответа банка на ее обращение.

Ответчик – ООО КБ «Ренессанс Капитал», извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя.

В возражениях на исковое заявление истицы, указал, что истица ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с предложением о заключении договора, содержащим в себе оферту о заключении договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора. Как следует из предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ адресованного банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил истице кредит в сумме <данные изъяты> рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету клиента. При заключении кредитного договора, истица добровольно выразила свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком. В рамках данной программы, банк, в соответствии с условиями, с согласия заемщика, заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 3 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Свое согласие на подключение к Программе страхования истица выразила, подписав соответствующее заявление о страховании, до заключения кредитного договора. Как следует из предложения истицы от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора. Согласно условий кредитных договоров, от заемщика не требуется обязательное страхование жизни и здоровья, заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывая заявление, или вправе самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению. Выбор заемщика не влияет на взаимоотношения по кредитованию.

В данном случае комиссия за подключение к Программе страхования согласно Общих условий предоставления кредитов взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Данная услуга была оказана клиенту полностью и надлежащим образом. Поскольку комиссия за подключение к Программе страхования является единоразовой и подлежит уплате заемщиком при подключении к Программе страхования, ее размер не изменяется при изменении суммы задолженности заемщика.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Голубцовой И.В. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Голубцовой И.В. заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истице кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с разделом 1 договора, последний включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно п.2.2 договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

В соответствии с п. 2.6 (и примечанием к нему) кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включены платежи по кредиту, процентам. Прочие платы и комиссии, предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены.

Согласно разделу 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОРГАНИЗАЦИЯ2 договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. В данном разделе кредитного договора указано, что клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с выпиской по счету клиента банком с истицы удержана комиссия за подключение к Программе страхования в сумме 50760 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истице выдан полис №, в котором ОРГАНИЗАЦИЯ1 подтверждает заключение на добровольной основе на основе устного заявления страхователя договора страхования от несчастных случаев в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № семейное страхование от несчастных случаев в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, при указании в кредитном договоре сведений о страховании жизни и здоровья заемщика в страховой компании ОРГАНИЗАЦИЯ2, и отражении в Тарифах размеров комиссий за подключение к Программе страхования указанной страховой компании, фактически согласно представленного полиса договор страхования заключен банком с ОРГАНИЗАЦИЯ1.

Оснований считать, что истица была осведомлена и информирована о взимании комиссии за подключение к Программе страхования указанной компании, у суда не имеется.

В разделе 6 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» указано, что комиссия за подключения к Программе страхования определяется в размере, указанном в Тарифах банка.

Однако в Тарифах комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Капитал», представленных ответчиком, не содержатся информации о размере взимаемой комиссии за подключение к программе страхования, как ОРГАНИЗАЦИЯ2, так и ОРГАНИЗАЦИЯ1.

Представленная информация в Тарифах предоставления кредитов на неотложные нужды, Тарифный план «Просто <данные изъяты>%» содержит данные и размере комиссии за подключение к Программе страхования 1 (страховая компания ОРГАНИЗАЦИЯ2).

В связи с чем, у суда имеются достаточные основания полагать, что в нарушение ст. 8 и 10 Закона о защите прав потребителей истица при заключении договора не была информирована о сумме комиссии за подключение к Программе страхования ОРГАНИЗАЦИЯ1, о полной стоимости кредита, в которую включалась вышеуказанная комиссия и о её размере (п. 2.2 кредитного договора).

Кроме того, судом учитывается, что ни в одном документе, как представленном истице при заключении договора, так и суду не содержатся информации о сумме данной комиссии.

При этом, представляются обоснованными доводы истицы о том, что сумма комиссии составляет около <данные изъяты>% от суммы кредита и при наличии информации о данном размере комиссии, истица отказалась бы от заключения кредитного договора с ответчиком.

Суд данные пояснения истицы оценивает в совокупности с поданным ею, на следующий день после заключения кредитного договора, заявления, где она указывает о несогласии с условиями кредитования, поскольку до неё не была доведена надлежащая информация о суммах удержаний.

Доводы ответчика о том, что истицей ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о подключении к Программе страхования, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела, поскольку указанное заявление суду не представлено, а полис № ОРГАНИЗАЦИЯ1 содержит ссылку о заключении договора страхования на основе устного заявления страхователя.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, условия договора о взимании с истицы комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 50760 рублей признаются судом недействительными.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

Недействительность условий кредитного договора о взимании комиссии за подключение к Программе страхования не влечет недействительность самого кредитного договора в остальной его части.

Согласно выписке из лицевого счета клиента, с истицы удержана комиссия за подключение к Программе страхования в сумме 50760 рублей.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

С учетом вышеуказанного, в пользу истицы с ответчика подлежит взысканию сумма, неосновательно удержанных денежных средств, в размере 50 760 рублей.

В рамках ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Голубцовой Ирины Владимировны удовлетворить.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Голубцовой Ирины Владимировны сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере 50 760 рублей.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину 1722,80 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Ярославля.