Дело № 2-2823/2011
Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль 22 июля 2011 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Драчева Д.А.,
при секретаре Поповой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Медковой Елены Станиславовны к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании сумм комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Медкова Е.С. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании сумм комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления между Медковой Е.С. и ОАО «ИМПЭКСБАНК» был заключен кредитный договор № на сумму 75 000 рублей сроком на 60 месяцев. Указанный договор предусматривает обязанность заемщика ежемесячной уплатой Банку комиссии за ведение ссудного счета в сумме 600 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в виде ежемесячной комиссии истицей уплачена сумма в размере 25 800 рублей.
Медкова Е.С. полагает, что действия ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. В настоящее время правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК» выступает ЗАО «Райффайзенбанк».
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
Таким образом, действия Банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют права потребителя.
Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ.
С учетом суммы задолженности 25 800 руб. и периода просрочки - с ДД.ММ.ГГГГ по день обращения в суд - ДД.ММ.ГГГГ: (159 дней), ставки рефинансирования ЦБ РФ с ДД.ММ.ГГГГ – 8,25 %, сумма процентов составит: 25 800 * 159 * 8,25/36000 = 9 400 руб.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Вина Банка в причинении морального вреда налицо, так как им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит. Таким образом, банк обязан возместить истцу причиненный моральный вред в сумме 10 000 рублей.
На основании изложенного, Медкова Е.С. просила: признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» сумму уплаченной комиссии в размере 25 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 940 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей,
В процессе рассмотрения дела, истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере 8 000 рублей.
В судебном заседании истица и ее представитель по устному ходатайству Новиков А.А. исковые требования поддержали, дали пояснения, аналогичные тексту искового заявления.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Карулина Н.В. исковые требования не признала в полном объеме, указав, что истец в соответствии со ст. 421 ГК РФ заключил договор с ответчиком добровольно, с условиями кредитования был ознакомлен, заключенный договор соответствовал требованиям законодательства, в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат. Заключенный между сторонами договор соответствует требованиям ст.ст. 2, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» допускает включение в договор условий по осуществлению платежей, связанных с заключением и исполнением кредитного договора. Комиссия за обслуживание счета представляет собой плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Взимание комиссии за выдачу кредита предусмотрено тарифами банка, с которыми истица была ознакомлена, подписав заявление на предоставление кредита. В связи с отсутствием вины банка требования о компенсации морального вреда необоснованны. Кроме того, истица пропустила срок исковой давности для обращения в суд.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования Медковой Е.С. подлежащими частичному удовлетворению.
Судом установлено, что на основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита «Народный кредит» между ОАО «ИМПЭКСБАНК», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», и Медковой Е.С. был заключен кредитный договор в сумме 75 000 рублей на срок 60 месяцев. Пунктом 8 указанного Заявления было предусмотрено ежемесячное взимание с клиента комиссии за ведение ссудного счета в размере 600 рублей на общую сумму 36 000 рублей.
Как следует из выписки по счету №, в период с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истицей уплачен кредит, из которого комиссия за ведение ссудного счета составила 43 платежа на сумму 25 800 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая изложенное, суд полагает, что доводы Медковой Е.С. о незаконности условия договора о ежемесячной выплате комиссии за ведение ссудного счета являются обоснованными.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законам, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Таким образом, последствиями недействительности ничтожной сделки в данном случае является возврат неосновательного обогащения в виде полученной ответчиком комиссии.
Соответственно, с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Медковой Е.С. подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
С учетом приведенных норм и заявленного ответчиком ходатайства о применении исковой давности, суд считает, что исковые требования Медковой Е.С. подлежат удовлетворению в пределах трехлетнего срока с момента возникновения права на предъявление иска в суд, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Приходя к выводу о взыскании уплаченных истцом в счет комиссии денежных сумм за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что указанные денежные суммы по кредитному договору вносились периодическими платежами, а не единовременно. Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Таким образом, 12 платежей, уплаченных истицей за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 7 200 рублей не подлежат взысканию с ответчика в связи с тем, что срок исковой давности истек.
С учетом изложенного, с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Медковой Е.С. подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета в размере 18 600 рублей (25 800 рублей –7 200 рублей).
Медковой Е.С. заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.
Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Согласно представленного истицей расчета, она просит взыскать проценты за пользование чужими средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ то есть за 159 дней.
Таким образом, исходя из суммы неосновательного обогащения в размере 18 600 рублей, с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ равной 8,25 % и периода просрочки 159 дней, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 677 рублей 44 копейки (18 600 руб. х 159 х 8,25 : 360).
Истцом Медковой Е.С. заявлено требование о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
По мнению суда, включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, а также степень физических и нравственных страданий истца. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает.
Истицей также заявлены требования о взыскании расходов, понесенных ей на оказание юридической помощи представителем в размере 8 000 рублей. Указанные расходы на основании ст. 100 ГПК РФ суд относит к расходам на оплату услуг представителя.
Поскольку исковые требования Медковой Е.С. удовлетворены частично, с учетом степени сложности настоящего дела, объема оказанных представителем услуг, суд считает заявленный истцом размер расходов на оплату услуг представителя завышенным, в связи с чем, с ответчика в пользу истца указанные расходы подлежат взысканию в размере 3 000 рублей.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований истца на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в доход муниципального образования г. Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина в размере 771 рубль 10 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Медковой Елены Станиславовны удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Медковой Елены Станиславовны и ОАО «ИМПЕКСБАНК», указанное в пункте 8 Заявления № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Медковой Елены Станиславовны сумму уплаченной комиссии в размере 18 600 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 677 рублей 44 копейки; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей, всего на сумму 23 277 рублей 44 копейки.
В остальной части исковых требований Медковой Елене Станиславовне отказать.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» государственную пошлину в бюджет муниципального образования г. Ярославль в размере 771 рубль 10 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.
| Судья | Д.А. Драчев |