Дело № 2-2726/11
Изг. ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль 06 сентября 2011 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Моисеевой О.Н.,
при секретаре Гордеевой Ю.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой Марины Валентиновны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части и взыскании суммы неосновательно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, и по встречному исковому заявлению ООО ИКБ «Совкомбанк» к Смирновой Марине Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Смирнова М.В. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании суммы неосновательно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОРГАНИЗАЦИЯ1 заключен кредитный договор. Согласно условиям кредитного договора на истицу возложена обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 7 964,68 рублей, фактически истицей оплачено денежных средств в уплату комиссии 3 434,81 рублей. Смирнова М.А. считает данные условия договора ущемляющими ее права потребителя, поскольку взимание комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета не регламентировано нормами действующего законодательства. Ведение счета является обязанностью банка и самостоятельной банковской услуги банком не оказывается. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части уплаты комиссии, взыскать неосновательное обогащение в сумме 3 424,81 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 4 000 рублей, в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 1 500 рублей.
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд со встречным исковым заявлением к Смирновой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ банком ОРГАНИЗАЦИЯ1 истице по первоначальному иску был предоставлен кредит в сумме 31 858,63 рублей, сроком на 24 месяца, под 12% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между ОРГАНИЗАЦИЯ1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор цессии (уступки прав требования), согласно которому ОРГАНИЗАЦИЯ1 уступает, а ООО ИКБ «Совкомбанк» принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие ОРГАНИЗАЦИЯ1 на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 27 075,96 рублей, Смирновой М.В. нарушен график платежей, ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Просит взыскать с Смирновой М.В. задолженность по кредитному договору в сумме 27 075,96 рублей, в том числе комиссия – 4539,87 рублей, просроченные проценты – 371,39 рублей, просроченная ссуда – 17 714,47 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 84,67 рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 4 365,56 рублей, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 1 012,28 рублей.
В судебном заседании Смирнова М.В. уточнила заявленные требования, дополнительно просит взыскать с банка, уплаченные ею денежные средства в сумме 828,32 рублей в виде комиссии за выдачу кредита (открытие ссудного счета). В части требований банка, указала, что сумму основного долга – 17 714,47 рублей и процентов – 371,39 рубль признает, в части штрафных санкций, просит снизить их размер, поскольку считает их завышенными.
Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности Варваричева И.В. заявленные Смирновой М.В. требования не признала, заявленные банком встречные требования поддержала.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Смирновой М.В. и встречные исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с условиями заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Смирновой М.В. и ОРГАНИЗАЦИЯ1 кредитного договора заемщику предоставлен кредит в сумме 31 858,63 рублей, сроком на 24 месяца под 12% годовых. Согласно разделу Б кредитного договора взимается единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 2,6%, от первоначальной суммы кредита – 828,32 рублей; комиссия за ведение ссудного счета в размере 2,0% от остатка задолженности по кредиту. В случае полного досрочного погашения суммы задолженности по кредиту начисляется за последний месяц пользования кредитов в полном объеме и подлежит уплате в день полного досрочного гашения задолженности по кредиту.
Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводит особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ, услуг обязательным приобретением других товаров, работ, услуг.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В соответствии с п. 2.1.2 названного Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Кроме того, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 г. № 302 - П, Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54 – П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия ОРГАНИЗАЦИЯ1 (впоследствии ООО ИКБ «Совкомбанк») по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком Российской Федерации.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, недействительность условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссий за открытие, ведение ссудного счета не влечет недействительности самого кредитного договора.
Согласно выписке по счету истца в ООО ИКБ «Совкомбанк» в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истицей в период с ДД.ММ.ГГГГ по май 2011 года уплачено комиссия за открытие ссудного счета – 828,32 рублей, за ведение ссудного счета 3 424,81 рубля.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
С учетом изложенного, в пользу истицы с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма неосновательно удержанных денежных средств, в размере 4 253,13 рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Суд полагает, что в связи с незаконным взиманием комиссий с истицы она испытала нравственные страдания. Сам факт незаконного включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленный судом, свидетельствует о причинении ей моральных страданий.
Таким образом, в пользу истицы подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда.
С учетом конкретных обстоятельств дела, степени нравственных страданий, перенесенных истицей, принципа разумности и справедливости, суд полагает, что компенсация морального вреда должна быть взыскана в пользу истицы в размере 4 000 рублей.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст.ст. 819, 810 ГК РФ в срок, установленный договором, заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. В случае обеспечения данного обязательства неустойкой, заемщик при нарушении условий кредитного договора, обязан уплатить неустойку, предусмотренную законом или договором (ст. 330 ГК РФ).
В связи с тем, что Смирновой М.В. признаны заявленные требования банка о взыскании суммы основного долга в сумме 17 714,47 рублей и процентов в сумме 371,39 рублей, указанные денежные средства подлежат взысканию с заемщика Смирновой М.В.
Судом установлено, что неустойка за просрочку возврата основного долга составила – 4 365,56 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 84,67 рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что сумма штрафных санкций явно несоразмерна последствиям нарушенного ответчиками обязательства, размер штрафных санкций – 0,3% просроченного платежа завышенным, суд считает возможным снизить неустойку за просрочку возврата основного долга до 1 000 рублей; неустойку за просрочку уплаты процентов до 50 рублей.
С учетом зачета встречных обязательств (ст. 410, 412 ГК РФ) с Смирновой М.В. в пользу банка подлежит взысканию 10 882,73 рублей (19135,86 рублей - 8253,13 рублей).
В части возмещения Смирновой М.В. расходов по оплате услуг представителя в сумме 1500 рублей, суд отказывает в удовлетворении данных требований, поскольку документального подтверждения понесенных истицей расходов, суду не представлено.
В материалах дела имеется договор от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Смирновой М.В. (л.д.17-18) и расписка от этой же даты (л.д.19), однако оба вышеуказанных документа сторонами не подписаны. При этом, судом отмечается, что ФИО1 не участвовал ни в одном судебном заседании по делу.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Смирновой Марины Валентиновны к ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить.
Встречные исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» к Смирновой Марине Валентиновне удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в части взыскания в заемщика комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Смирновой Марины Валентиновны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу и процентам в сумме 10 882,73 рублей, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 435,31 рублей, а всего взыскать 11 318,04 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Ярославля.
| Судья | О.Н. Моисеева |