Дело № 2-4703/2011 Изг. ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 ноября 2011 года г. Ярославль
Кировский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Барышевой В.В.,
при секретаре Масловой Д.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Росбанк» (ОАО) к Менакерман Светлане Игоревне, Менакерману Федору Анатольевичу о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств,
установил:
ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Росбанк» (ОАО) предоставил Менакерману Ф.А. денежные средства на неотложные нужды в сумме 750 000 рублей по кредитному договору № на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом в размере ... годовых, платежи по договору производятся ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита и процентов. В соответствии с условиями договора за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере 1500 руб. за каждый месяц пользования кредитом. В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ с Менакерман С.И. В соответствии с п. № договора поручительства поручитель обязуется отвечать за исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору в солидарном порядке. Ответчики надлежащим образом свою обязанность по ежемесячному погашению кредита и процентов не исполнили, в связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный с Менакерманом Ф.А., взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму основного долга 596439 руб. 55 коп., задолженность по уплате процентов в сумме 254432 руб. 94 коп., по уплате комиссии 5838 руб. 86 коп., а также возврат госпошлины в сумме 11767 руб. 11 коп.
Представитель истца по доверенности Поснов Р.В. исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив, что ответчиком пропущен срок исковой давности для обращения с требованиями к банку о зачете уплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета в счет задолженности по кредитному договору. Ходатайствовал о применении срока исковой давности к требованиям ответчика по зачету сумм комиссии.
Ответчик Менакерман С.И. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, уважительности причин неявки суду не представила, дело рассмотрено в ее отсутствие.
Ответчик Менакерман Ф.А. исковые требования признал частично, пояснив, что по данному кредитному договору им необоснованно уплачивалась комиссия за ведение ссудного счета. Общая сумма необоснованно уплаченной комиссии составила 25500 руб. Данная сумма необоснован уплаченной комиссии, взимание которой противоречит ч.2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» должна быть зачтена в счет платежей по кредитному договору в счет погашения основного долга в даты осуществления платежей. В связи с тем, что данные суммы комиссии подлежат зачету в даты осуществления соответствующих платежей, должен быть произведен перерасчет процентов по договору. Общая сумма переплаты по процентам составляет 1999,94 руб. Размер задолженности по договору должен быть уменьшен на сумму уплаченных им комиссий за ведение ссудного счета и на сумму переплаты по процентам. Полагает, что срок исковой давности по требованиям о зачете сумм излишне уплаченных комиссий должен исчисляться с момента предъявления требований банка к нему о взыскании задолженности по кредитному договору. Пояснил, что до предъявления исковых требований банка к нему о взыскании задолженности по кредитному договору не имел намерений требовать зачета комиссии за ведение ссудного счета в счет платежей по кредитному договору. С такими требованиями в адрес банка до настоящего судебного заседания он не обращался.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ между АКБ «Росбанк» и Менакерманом Ф.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № по условиям которого банк обязался предоставить Менакерману Ф.А. потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 750 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой ... годовых за пользование кредитом, а Менакерман Ф.А. обязался погасить кредит и уплатить все причитающиеся проценты за пользование кредитом. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия и Тарифы АКБ «Росбанк» (ОАО).
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил заемщику – Менакерману Ф.А. кредит в полном объеме и в установленные сроки, о чем свидетельствует выписка из ссудного счета Менакермана Ф.А.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Пунктом ... Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды АКБ «Росбанк» г. предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных кредитным договором, в случае возникновения у Заемщика просроченной задолженности сроком более 1 месяца, начиная с даты ее возникновения.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Погашение кредита должно производиться ... числа каждого календарного месяца, начиная ДД.ММ.ГГГГ., путем внесения Заемщиком денежных средств на свой счет, открытый в ОАО АКБ «Росбанк».
Ввиду нарушения Менакерманом Ф.А. сроков погашения кредита, в его адрес, а также в адрес поручителя Менакерман С.И. банком было направлено требование о досрочном погашении кредита, однако, данное требование исполнено не было.
Суд соглашается с доводами искового заявления о наличии у Менакермана Ф.А. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 856711 рублей 35 копеек (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), поскольку она основаны на положениях вышеуказанного кредитного договора, подтверждена справкой о движении денежных средств по счету.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
В соответствии со ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Договором поручительства, заключенным между АКБ «Росбанк» и Менакерман С.И. от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена солидарная ответственность. С дополнительным соглашением № к кредитному договору, увеличивающему срок действия кредитного договора, поручитель была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись поручителя в дополнительном соглашении № к кредитному договору.
Ответчиком Менакерманом Ф.А. заявлены требования о зачете сумм уплаченной им комиссии за ведение ссудного счета в счет задолженности по кредитному договору и об уменьшении задолженности по процентам в связи с тем, что данные платежа должны были быть зачтены в счет уплаты основного долга в даты их осуществления.
Представителем истца заявлено ходатайство о применении к требованиям ответчика о зачете сумм уплаченных комиссий срока исковой давности.
Правоотношения, возникающие из кредитного договора, заемщиком по которому является физическое лицо, регулируются, в том числе, Законом РФ «О защите прав потребителей».
Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, связанных с внесением платы за открытие счета, его обслуживание, компенсацией банку расходов в связи с рассмотрением заявления гражданина о предоставлении кредита ущемляет установленные законом права потребителя.
Вместе с тем, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (услуга по рассмотрению заявления о предоставлении кредита является самостоятельной услугой банка).
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст.ст. 166, 167, 168, 180 ГК РФ сделка (часть сделки), противоречащая закону, является ничтожной, не повлекшей юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
На основании п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий ничтожной сделки составляет три года.
Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Требования к банку о зачете сумм обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, в ходе настоящего судебного заседания.
Как следует из выписки по лицевому счету Менекермана Ф.А., ДД.ММ.ГГГГ ему был выдан кредит. Кредит истцом погашался путем внесения денежных средств ежемесячно равными долями. При этом сумма ежемесячного платежа включала сумму комиссии за обслуживание счета.
По мнению суда, срок исковой давности по требованию о зачете излишне уплаченной комиссии следует исчислять с даты внесения истцом сумм комиссии. То есть подлежат удовлетворению требования Менакермана Ф.А. о зачете сумм комиссии, уплаченной им за трехлетний период, предшествующий дате обращения с требованием о зачете в суд, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату внесения последнего платежа по комиссии- ДД.ММ.ГГГГ.
Общая сумма комиссии, подлежащей зачету, составляет 9000 руб. ( 6 платежей по 1500 руб.)
Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии в сумме 5838,86 руб.
На основании изложенного, суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемой с ответчиков денежной суммы на 14838,86 рублей.
Требования ответчика Менакермана Ф.А. об уменьшении задолженности по процентам на 1999,94 руб. в связи с тем, что суммы комиссии подлежат зачету в дату внесения платежей, удовлетворению не подлежат.
Доводы ответчика о том, что уплаченная им комиссия и страховая премия должны быть зачтены в счет возврата кредита на день их внесения, что должно повлечь уменьшение размера процентов и неустойки, являются несостоятельными.
В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил или срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. Суммы уплаченной ответчиком комиссии являются неосновательным обогащением банка за счет Менакермана Ф.А., то есть встречным самостоятельным обязательством, срок которого не определен. Сам по себе факт уплаты комиссии не влечет автоматическое погашение части суммы кредита. В силу ст. 410 ГК РФ для прекращения обязательства зачетом достаточно заявления одной стороны. При этом обязательство не может быть прекращено ранее, чем сделано заявление о его прекращении зачетом. Ответчик пояснил, что с претензией в адрес банка о зачете уплаченной комиссии в счет погашения задолженности по договору он не обращался.
Таким образом, оснований для зачета уплаченной Менакерманом Ф.А. комиссии за выдачу кредита в счет погашения платежей по кредитному договору с момента ее фактической уплаты не имеется.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 11767 рублей 11 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика ввиду удовлетворения требований истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,
решил:
Исковые требования АКБ «Росбанк» (ОАО) к Менакерман Светлане Игоревне, Менакерману Федору Анатольевичу о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Менакерманом Федором Анатольевичем и АКБ «Росбанк» (ОАО).
Взыскать с Менакерман Светланы Игоревны, Менакермана Федора Анатольевича солидарно в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 841872 рубля 49 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 587439 руб. 55 коп., задолженность по уплате процентов в сумме 254432 руб. 94 коп., а также возврат госпошлины в сумме 11618 руб. 72 коп., а всего взыскать 853491 руб. 21 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ярославский областной суд в течение 10 суток со дня вынесения мотивированного решения через Кировский районный суд г. Ярославля.
Судья: В.В.Барышева