Дело № 2-4343/2011
Изг. ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ярославль | 10 ноября 2011 года |
Кировский районный суд г. Ярославля в составе:
председательствующего судьи Парменычевой М.В.,
при секретаре Мозжухиной О.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аракелян Каринэ Грантовны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательно полученных денежных средств и компенсации морального вреда,
установил:
Аракелян К.Г. обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчику, ссылаясь на то, что в ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) на имя истицы была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем кредитный договор на предоставление и обслуживание банковской карты между истицей и банком не заключался, подтверждения заключения договора с ней Банком по запросу не предоставлено. Однако из представленной выписки из лицевого счета истице стало известно, что банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту, взимает различные комиссии, а именно: платы за обслуживание счета, комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подобных комиссий удержано на сумму 4 779,14 рублей. Выдача кредита, как и ведение ссудного счета в данной ситуации, является обязанностью банка в силу договора, взимание комиссии за ведение счета незаконно. Взимание комиссий за обслуживание счета и комиссии за участие в программе по организации страхования нарушают и ущемляют права потребителя, информации о содержании указанных услуг до истицы не доводилось. Кроме того, банк не согласовал существенные условия договора с клиентом, а именно проценты на сумму кредита, пени и срок выплат, а также банком не определена полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, подлежащая доведению в рамках договора; письменная форма договора с указанием в его тексте полной стоимости кредита банком не соблюдена. Истец полагает также, что банком незаконно в одностороннем порядке изменялась процентная ставка по договору. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей внесено на банковский счет 100 200 рублей, а также 4 779,14 рублей, которые неосновательно удерживаются банком. Просит взыскать указанные денежные средства в размере 100 200 рублей и 4 779,14 рублей с ответчика, а поскольку ответчиком нарушено ее право на получение указанных сумм в течение продолжительного времени, его действиями причинен моральный вред, оцениваемый в 20 000 рублей, который также подлежит взысканию с ответчика. Дополнительно просит возместить расходы по оплате услуг представителя в размере 12 000 рублей.
В судебном заседании истица Аракелян К.Г. и ее представитель по доверенности Епископосян Д.С. исковые требования уточнила, указав что основанием для требований истицы о взыскании неосновательно полученных сумм в размере 100 200 рублей, в которую включаются суммы комиссий в размере 4 779,14 рублей, является то, что кредитный договор с ней не заключен. Представитель указала, что ДД.ММ.ГГГГ истица подписала заявление, адресованное ЗАО «Банк «Русский Стандарт», в котором изъявила желание заключить договор потребительского кредита, с условиями договора ознакомилась, заявление подписала, однако данный договор касался лишь кредита для приобретения товара. Полученный по договору кредит был полностью погашен и претензий у банка по погашению этого кредита не было. Карту истица получила по почте, активировала ее и снимала денежные средства. Однако поскольку банком не была соблюдена письменная форма кредитного договора и существенные условия его не согласованы, считает, что договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты между ним и банком не заключен, все внесенные истицей денежные средства получены банком неосновательно и подлежат возвращению. Истица не была надлежаще уведомлена об условиях заключаемого договора о карте, согласования существенных условий договора сторонами не осуществлено, Условия и Тарифы банка не могут быть расценены в качестве договора, так как клиент их не подписывал. В остальном представитель истца поддержала доводы иска.
Представитель ответчика ЗАО « Банк Русский стандарт» по доверенности Толбей Ю.В. исковые требования не признала в полном объеме, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, согласно которых ДД.ММ.ГГГГ Аракелян К.Г. обратилась в банк с письменным заявлением, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого просила банк выпустить на ее имя кредитную карту, открыть ей банковский счет и для осуществления операций по карте, повышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Кредит предоставлен клиенту до востребования банка при условии внесения минимальных платежей. Условие о взимании комиссии согласовано сторонами в рамках обслуживания банковского счета, открытого для нужд клиента, который не является ссудным счетом. Комиссия за организацию услуг по страхованию взималась банком на основании заключенного договора. Указанная услуга осуществлялась в интересах клиента, банком обеспечивалось заключение договора личного страхования весь период, пока клиент не изъявил желания отказаться от участия в программе по страхованию, предоставив в банк заявление ДД.ММ.ГГГГ. Требования истицы, в том числе о компенсации морального вреда, считает необоснованными и просит в их удовлетворении отказать.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Согласно статье 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Судом установлено, что Аракелян К.Г. ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление о предоставлении потребительского кредита в сумме 8 990 рублей для приобретения мобильного ТЕЛЕФОН. Кроме предложения о заключении кредитного договора, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ в п. 3 истица выразила желание заключить договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». При подписании заявления Аракелян К.Г., согласно ее подписи на документе, была ознакомлена и получила на руки один экземпляр Заявления, Условий по картам и Тарифы по картам.
Согласно тексту заявления, Аракелян К.Г. просила выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть на ее имя банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, а также для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.
Написанное Аракелян К.Г. заявление в понимании ст. 435 ГК РФ является офертой, содержащей существенные условия договора.
При подписании заявления истица подтвердила, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения заключения договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты. Доводы истицы о том, что она не была ознакомлен с содержанием Условий и Тарифов не может быть признан состоятельным, так как опровергается подписанным ею заявлением.
Материалами дела установлено, что банк акцептовал оферту, выпустил на имя Аракелян К.Г. карту «Русский Стандарт», открыл истцу банковский счет и осуществил кредитование счета карты. Указанные действия согласуются с требованием акцепта, банк полностью выполнил свои обязательства по договору.
На основании изложенного, судом сделан вывод, что между Аракелян К.Г. и ЗАО « Банк Русский стандарт» заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, а указанные в заявлении, Условиях и Тарифах существенные условия данного договора сторонами согласованы, в том числе и о кредитовании счета карты на условиях овердрафта.
При этом заключенный сторонами договор о карте имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержит соответствующие условия. Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГКРФ.
Так, согласно условий заключенного сторонами договора о карте банк совершает действия по открытию счета клиенту, клиент в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства. В этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм, клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, то есть банк выполняет обязательное для него распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете, в соответствии с условиями договора о карте. Клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого банком в порядке ст.850 ГК РФ, т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете. В этом случае банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (сумма расходной операции клиента) на счет клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счета клиента в пользу контрагентов клиента. В целях погашения задолженности банк по распоряжению клиента в безакцептном порядке производит списание поступающих на счет клиента денежных средств, в порядке и очередности, предусмотренном законодательством РФ и условиями договора.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что открытый Аракелян К.Г. счет призван обслуживать потребности именно самого клиента, добровольно воспользовавшегося этим продуктом банка, предусматривающим услуги по открытию клиенту банковского счета, осуществление необходимых клиенту операций по счету, кредитование расходных операций клиента по счету на условиях овердрафта. Счет клиента, открываемый в рамках договора о карте, может использоваться для размещения клиентом собственных денежных средств. В рамках договора о карте, элементом которого является договор банковского счета, клиент вправе давать распоряжение банку о безналичном перечислении денежных средств (как собственных, так заемных), находящихся на его счете, в пользу третьих лиц, являясь, таким образом, способом расчета клиента с третьими лицами (например, при оплате товаров или услуг).
При этом наличие банковского счета позволяет клиенту использовать выпущенную в рамках договора карту, как платежное средство. Клиент самостоятельно определяет способ распоряжения находящимися на нем денежными средствами: путем перечисления их в пользу третьих лиц, либо путем получения наличных денежных средств. Получить находящиеся на счете карты денежные средства наличными, он может, не только обратившись в кассы банка, но и используя банкоматы, в том числе сторонних банков. Клиент, при условии соблюдения положений Договора, вправе неограниченное количество раз осуществлять операции по снятию со счета денежных средств и пополнению счета. Одновременно размер денежных средств, которыми Клиент намерен распорядиться в пределах остатка на счете собственных средств, либо предоставленного Лимита, определяется клиентом самостоятельно. Согласно условиям договора, погашение задолженности осуществляется клиентом путем размещения им на своем счете денежных средств. Предусмотренные договором процедуры зачисления денежных средств на счете, также позволяют клиенту самостоятельно определять способ погашения задолженности: путем внесения средств на счет через кассы банка либо с использованием приемных автоматизированных устройств, причём как банка «Русский Стандарт», так и сторонних банков.
Ссудный же счет по смыслу статьи 845 ГК РФ не является банковским счетом и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В соответствии со статьей 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Как следует из п. 3.3 Условий, за обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с Тарифами.
Условиями договора о карте предусмотрены платы за обслуживание кредита, комиссия за участие в программе по организации страхования клиента, плату за пропуск минимального платежа, а также проценты, начисляемые по кредиту, что соответствует ст.ст. 421, 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Размер указанных плат согласован с клиентом при заключении договора и указан в Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Судом также учитывается, что оказанная банком услуга по страхованию клиента была осуществлена в интересах самого клиента, оказана банком надлежащим образом, поскольку им заключен договор личного страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в отношении Аракелян К.Г. в качестве застрахованного лица, в связи с чем нарушений Закона «О защите прав потребителей» при заключении договора на указанных условиях судом не усматривается.
Кроме того, согласно, п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Предоставляемая банком в рамках договора о карте, карта «Русский Стандарт» является расчетной (дебетовой), расчеты по ней осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В соответствии с пунктом 1.8. Положения № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Поэтому открытие банковского счета при предоставлении клиенту услуги по получению кредита с помощью расчетной банковской карты является обязательный требованием законодательства, а совершаемые операции по нему, в том числе обслуживающие кредит, могут носить возмездный характер, и нарушений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» при установлении указанных плат судом не усматривается.
Кроме того, суд относится критически к доводам истца о том, что при заключении договора истице не была предоставлена полная информация по кредиту, что, по мнению истицы, является нарушением требований Закона "О защите прав потребителей" (ст. 10), поскольку оспариваемый договор между сторонами был заключен в июне 2006 года, карта по договору выпущена банком в сентябре 2006 года, тогда как соответствующие изменения абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" были внесены только с 11 декабря 2007 года, то есть после заключения договора.
В соответствии с редакцией ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности», действовавшей в момент заключения договора между сторонами, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусматривается федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Таким образом, кредитная организация в период действия указанной редакции закона была вправе заключать соглашения, которыми может быть предусмотрено ее право на изменение в одностороннем порядке ставок по кредитам, как следует из Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО « Банк Русский Стандарт», которые истец принял.
При изменении тарифа с 23 % на 36% годовых банк использовал свое право на одностороннее изменение тарифа, предоставленное условиями договора. Условиями предоставления и обслуживания карт, которые в данном случае являются неотъемлемой частью договора, определено, что все изменения и дополнения доводятся одним из следующих способов: путем сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту, путем размещения печатных экземпляров новых редакций условий и тарифов на информационных стендах в отделениях банка, путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет.
Истица согласилась с таким способом ее ознакомления с изменениями условий и тарифов, изменением условий договора, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. При этом в обязанности клиента входит сообщать банку любым из доступных способов о неполучении выписки для получения информации по счету-выписке. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения своих обязанностей по договору. Представитель истицы пояснила, что Аракелян К.Г. не получала ежемесячных счетов-выписок. Вместе с тем суду не представлено доказательств того, что банк указанные условия не выполнял, претензий со стороны истицы о неполучении ежемесячных выписок в адрес банка не направлялось.
Таким образом, при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты не были нарушены требования закона о порядке заключения и форме договора. Оснований для признания договора недействительным не имеется.
На основании изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска Аракелян Каринэ Грантовне отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.
Судья | М.В. Парменычева |