Дело № 2-4297/2011
Изг. ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль | 12 декабря 2011 года |
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Парменычевой М.В.,
при секретаре Мозжухиной О.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бетюжнова Константина Борисовича к ЗАО «Банк «Русский Стандарт» о признании договора прекращенным исполнением обязательств по договору, по встречному иску ЗАО «Банк «Русский Стандарт» к Бетюжнову Константину Борисовичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,
у с т а н о в и л:
Бетюжнов К.Б. обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО «Банк «Русский Стандарт» о признании договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» прекращенным исполнением обязательств.
В заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ им была активирована кредитная банковская карта ЗАО «Банк Русский Стандарт», при активации им было получено 50 000 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им было уплачено 89 210 рублей, что значительно превышает полученный кредит, из выписки по лицевому счету истец узнал о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ счет был закрыт полным погашением, разность по дебету и кредиту была нулевая, а последняя банковская операция осуществлена ДД.ММ.ГГГГ. Однако в ДД.ММ.ГГГГ истцу поступило требование Банка по оплате задолженности, сумма задолженности Банком была определена в размере 59 021,14 рубль. Просит признать договор, заключенный им с Банком прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ.
ЗАО «Банк «Русский Стандарт» представил в суд встречное исковое заявление к Бетюжнову К.Б., в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ Бетюжнов К.Б. обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя кредитную карту, открыть на его имя счет карты, осуществлять операции по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В заявлении Бетюжнов указал, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и получил по одному экземпляру на руки. В заявлении Бетюжнов также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. На основании предоставленного Бетюжновым заявления банком был открыт счет карты, то есть банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты и тем самым заключил договор с истцом. Полагает, что договор заключен в соответствии с требованиями ГК РФ. С использованием карты клиентом совершены расходные операции на сумму 369 500 рублей. В связи с неисполнением клиентом его обязанностей по договору, банк потребовал от клиента возврата суммы задолженности в размере 59 021,14 рубль, направив ему заключительный счет-выписку. Требования банка в указанный им срок клиентом выполнены не были, вследствие чего банк обратился за взысканием суммы задолженности и начисленной штрафной неустойкой в размере 18 532,64 рубля. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность по договору о карте и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 526,61 рублей.
В судебном заседании истец Бетюжнов К.Б. требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные тексту искового заявления, встречные исковые требования ЗАО «Банк «Русский Стандарт» не признал, указав, что в сумму задолженности не подлежат включению незаконные суммы комиссий, штрафов и неустоек. Дополнительно истец пояснил, что сведений о расчетах с Банком не имел, поскольку кредитом пользовался его знакомый, но, разобравшись в расчетах, считает, что Банком необоснованно списывались штрафы за пропуск минимальных платежей и комиссии, которые отменены Верховным судом РФ. Кроме того, истец полагал, что договор в письменной форме им не заключен.
Представитель ответчика ЗАО «Банк «Русский Стандарт» по доверенности Раскина В.В. в судебном заседании исковые требования Бетюжнова К.Б. не признала, встречные исковые требования ЗАО «Банк «Русский Стандарт» поддержала, в целом дала пояснения аналогичные тексту встречного искового заявления и возражений на иск, дополнительно пояснила, что со стороны Банка никаких нарушений не имелось, клиент имел возможность расторгнуть договор по карте, написав заявление и возвратив задолженность по договору. Указала, что все существенные условия сторонами согласованы, в том числе штрафы в виде платы за пропуск минимального платежа, плата за выдачу денежных средств с использованием специализированного приспособления - банкомата, комиссия за участие в программе страхования. Услуга по страхованию является дополнительной, была подключена клиентом добровольно.
Выслушав объяснения сторон и исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Бетюжнова К.Б. должно быт отказано, а исковые требования ЗАО «Банк «Русский Стандарт» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено и сторонам не оспаривается, что Бетюжнов К.Б. ДД.ММ.ГГГГ подписал анкету-заявление на получение карты Банка, в которой выразил желание заключить договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». При подписании анкеты истец, согласно его подписи на документе, был ознакомлен и получил на руки Условия и Тарифы по картам, а также информацию по продукции банка и условиями совместных программ Банка.
Написанное Бетюжновым К.Б. заявление в понимании ст. 435 ГК РФ является офертой, содержащей существенные условия договора.
Согласно тексту заявления, Бетюжнов К.Б. просил выпустить на его имя КАРТА, открыть на его имя банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, а также для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.
Материалами дела установлено, что банк акцептовал оферту, выпустил на имя Бетюжнова К.Б. карту «Русский Стандарт» и осуществил кредитование счета карты. Бетюжнов К.Б. КАРТА получил и активировал.
Согласно статье 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Согласно статье 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Ст. 820 ГК РФ предусмотрена обязательность заключения кредитного договора в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии с указанным пунктом совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
На основании изложенного, судом сделан вывод, что между Бетюжновым К.Б. и ЗАО «Банк Русский стандарт» заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, а указанные в заявлении, Условиях и Тарифах существенные условия данного договора сторонами согласованы, в том числе и о кредитовании счета карты на условиях овердрафта.
При этом заключенный сторонами договор о карте имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержит соответствующие условия. Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГКРФ.
Так, согласно условий заключенного сторонами договора о карте банк совершает действия по открытию счета клиенту, клиент в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства. В этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм, клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, то есть банк выполняет обязательное для него распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете, в соответствии с условиями договора о карте. Клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого банком в порядке ст.850 ГК РФ, т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете. В этом случае банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (сумма расходной операции клиента) на счет клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счета клиента в пользу контрагентов клиента.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что открытый Бетюжнову К.Б. счет призван обслуживать потребности именно самого клиента, добровольно воспользовавшегося этим продуктом банка, предусматривающим услуги по открытию клиенту банковского счета, осуществление необходимых клиенту операций по счету, кредитование расходных операций клиента по счету на условиях овердрафта. Счет клиента, открываемый в рамках договора о карте, может использоваться для размещения клиентом собственных денежных средств. В рамках договора о карте, элементом которого является договор банковского счета, клиент вправе давать распоряжение банку о безналичном перечислении денежных средств (как собственных, так заемных), находящихся на его счете, в пользу третьих лиц, являясь, таким образом, способом расчета клиента с третьими лицами (например, при оплате товаров или услуг).
При этом наличие банковского счета позволяет клиенту использовать выпущенную в рамках договора карту, как платежное средство. Клиент самостоятельно определяет способ распоряжения находящимися на нем денежными средствами: путем перечисления их в пользу третьих лиц, либо путем получения наличных денежных средств. Получить находящиеся на счете карты денежные средства наличными, он может, не только обратившись в кассы банка, но и используя банкоматы, в том числе сторонних банков. Клиент, при условии соблюдения положений Договора, вправе неограниченное количество раз осуществлять операции по снятию со счета денежных средств и пополнению счета. Одновременно размер денежных средств, которыми Клиент намерен распорядиться в пределах остатка на счете собственных средств, либо предоставленного Лимита, определяется клиентом самостоятельно. Согласно условиям договора, погашение задолженности осуществляется клиентом путем размещения им на своем счете денежных средств. Предусмотренные договором процедуры зачисления денежных средств на счете, также позволяют клиенту самостоятельно определять способ погашения задолженности: путем внесения средств на счет через кассы банка либо с использованием приемных автоматизированных устройств, причём как банка «Русский Стандарт», так и сторонних банков.
Ссудный же счет по смыслу статьи 845 ГК РФ не является банковским счетом и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В соответствии со статьей 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Как следует из п. 3.3 Условий, за обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с Тарифами.
Условиями договора о карте предусмотрены платы за обслуживание кредита, комиссия за участие в программе по организации страхования клиента, плату за пропуск минимального платежа, а также проценты, начисляемые по кредиту, что соответствует ст.ст. 421, 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Размер указанных плат согласован с клиентом при заключении договора и указан в Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Судом также учитывается, что оказанная банком услуга по страхованию клиента была осуществлена в интересах самого клиента, оказана банком надлежащим образом, поскольку им заключен договор личного страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в отношении Бетюжнова К.Б. в качестве застрахованного лица, в связи с чем нарушений Закона «О защите прав потребителей» при заключении договора на указанных условиях судом не усматривается.
Таким образом, при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты не были нарушены требования закона о порядке заключения и форме договора. Оснований для признания договора недействительным не имеется.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются.
В силу пункта 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон, в связи с чем фактическое получение наличных денег по карте не истцом, а иным лицом, не имеет правового значения при разрешении настоящего спора.
На основании вышеуказанного, суд соглашается с представленным банком расчетом сумм исковых требований: основного долга по договору в размере 59 021,14 рубль и неустойки 18 532,64 рубля, поскольку расчет соответствует условиям договора, ответчиком не представлен иной расчет и не доказано иное.
Согласно п. 1 ст. 419 ГК РФ).
В настоящем случае ни на одно из предусмотренных законом оснований для освобождения от обязанности возвратить сумму кредита Бетюжнов К.Б. не ссылается. Оснований полагать, что обязательство заемщика перед Банком прекратилось, не имеется.
Обстоятельств, позволяющих ответчику в одностороннем порядке отказаться от исполнения предусмотренных договором обязательств, в настоящем случае тоже не усматривается.
Поскольку Бетюжновым К.Б., как надлежащей стороной, договор о предоставлении и обслуживании карты не исполнен без уважительной причины, то требования ЗАО «Банк «Русский Стандарт» к Бетюжнову К.Б. подлежат удовлетворению в полном объеме.
Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая размер задолженности, период просрочки, общий объем ответственности Бетюжнова К.Б. перед Банком суд считает необходимым уменьшить неустойку с 18 532,64 рублей до 9 000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С учетом изложенного с Бетюжнова К.Б. в пользу Банка подлежит взысканию в счет компенсации уплаченной госпошлины 2 240,63 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ЗАО «Банк «Русский Стандарт» к Бетюжнову Константину Борисовичу удовлетворить.
Взыскать в пользу ЗАО «Банк «Русский стандарт» с Бетюжнова Константина Борисовича задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в размере основного долга 59 021 рубль 14 копеек, неустойки 9 000 рублей, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2 240 рублей 63 копейки.
В удовлетворении исковых требований Бетюжнова Константина Борисовича к ЗАО «Банк «Русский Стандарт» отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Ярославля.
Судья | М.В. Парменычева |