Дело № 2-2353/12
Изготовлено 26 июня 2012 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ярославль 25 июня 2012 года
Кировский районный суд г. Ярославля в составе:
председательствующего судьи Логвиновой Е.С.,
при секретаре Кутузовой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Войновой Любови Михайловны к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании уплаченных комиссий, компенсации морального вреда, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Войнова Л.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных комиссий, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование иска указала, что между ней и ЗАО «Райффайзенбанк» (далее банк) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 180 000 рублей, в соответствии с условиями которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские нужды в сумме 180 000 рублей. За пользование кредитом заемщик обязуется уплатить Банку проценты в размере 16,5% годовых. Также из условий договора следует, что заемщиком подлежит уплате ежемесячно комиссия за обслуживание кредита, сумма которой составляет 1440 рублей 00 копеек. Считает, что данное условие договора является противоречащим гражданскому законодательству, а именно ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Просит признать недействительным кредитный договор в части обязания заемщика уплатить комиссию за обслуживание кредита, взыскать с ответчика неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере 51 840 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг по предоставлению выписки по счету в сумме 200 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Андреевой И.Л исковые требования уточнила, просила взыскать расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей. Остальные требования не изменились.
В судебное заседание истец Войнова Л.М. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца по доверенности Андреева И.Л. в судебном заседании уточненное исковое заявление поддержала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что уплаченную комиссию просит взыскать за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Карулина Н.В. в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменное ходатайство об отказе истцу в иске в связи с пропуском срока обращения в суд с данными требованиями. Также представила суду письменный отзыв на исковое заявление, дала пояснения аналогичные его тексту. Дополнительно пояснила, что договор кредитования заключен с истцом по его воле, им подписан, возражений по установлению условия о взыскании комиссии за обслуживание кредита от истца при заключении договора не последовало. Истцом пропущен срок обращения в суд, так как срок исковой давности начинает течь с момента заключения кредитного договора. Также пояснила, что размер компенсации морального вреда и оплата юридических услуг завышены, подлежат уменьшению.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику (истцу) кредит в размере 180 000 рублей на срок 60 месяцев, под 16,5 % годовых. В соответствии с п.3.3.1 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам - не предпринимателям, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляются заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей (л.д.11).
Истцом суду представлено заявление на предоставление кредита с графиком платежей в погашение суммы кредита, согласно которому установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1 440 рублей (л.д.10).
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно истцом уплачена ежемесячная комиссия в сумме 51 840 рублей (1 440 руб. х 36 месяцев), что подтверждается выпиской по счету, представленной сторонами.
Обязательства по договору истец в настоящее время в полном объеме не исполнил.
Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В соответствии с п. 2.1.2 названного Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Между тем, ответчик в кредитном договоре кроме суммы кредита и процентов, установил сбор в виде ежемесячной комиссии за обслуживание кредита (ведение и обслуживание ссудного счета).
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 г. № 302 - П, Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54 – П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение счета в банке ориентировано исключительно на взаимоотношениях банка и заемщика в рамках кредитного договора, согласно которому банк выдал денежные средства, а заемщик обязался их вернуть.
Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов, направление расходования кредитных ресурсов определяется условиями кредитного договора.
Счет, открытый истцу, отвечает данным критериям и соответствует вышеуказанному определению.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком Российской Федерации.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, пункт 3.3.1 договора (Правил) в части указания на выплату заемщиком комиссии является противоречащим требованиям п.1 ст. 819 ГК РФ и в соответствии с п.1 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, недействительность условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета не влечет недействительности самого кредитного договора.
В письменном отзыве представителем ответчика фактический размер взысканных комиссий не оспаривался, однако заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Ответчик указал, что трехлетний срок обращения в суд исчисляется с момента начала исполнения договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, а в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока, в связи с чем в удовлетворении требований ему следует отказать.
Суд с данной позицией ответчика не соглашается.
В силу ст. 181, ч. 1 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Доводы ответчика об истечении срока исковой давности по всей взыскиваемой сумме являются необоснованными, исходя из графика платежей по договору, сумма комиссий уплачивается ежемесячно. Поскольку правоотношения между истцом и ответчиком носили длящийся характер, обязательства согласно кредитного договора наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графика погашения задолженности, срок исчисления исковой давности в данном случае наступает с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом комиссии за обслуживание кредита, т.к. право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты комиссий.
Кроме того, суд считает, что истцом не пропущен срок обращения в суд и по требованиям о взыскании убытков с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку иск поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ
С учетом указанного, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию уплаченная им комиссия за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно на общую сумму 51 840 рублей. Определение данной суммы согласуется с представленной суду выпиской по счету клиента, не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Таким образом, сумма в размере 51 840 рублей, которую истец уплатил в качестве комиссии, незаконно получена ответчиком и является суммой неосновательного обогащения.
Кроме того, истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров…, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
Таким образом, на отношения истца и ответчика по делу распространяются требования закона «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Действиями ответчика по установлению в договоре комиссии за ведение ссудного счета истице причинен моральный вред, который выразился в том, что он испытал чувство несправедливости.
Суд считает, что сумма компенсации морального вреда, заявленная истцом, при указанных обстоятельствах не соответствует требованиям разумности и справедливости в соответствии со ст. 151, 1100 ГК РФ. Суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.
В соответствии со ст. 13 закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Из материалов дела следует, что истец направил в адрес ответчика претензию, на которую ответа не получил.
Суд определяет размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа в доход государства на основании ч.6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей» в сумме 25 920 рублей.
Вместе с тем, Закон не содержит запрета с учетом конкретных обстоятельств дела уменьшить размер подлежащего взысканию штрафа в доход государства. Таким образом, суд определяет размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа в доход государства на основании ч.6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей» в сумме 3 000 рублей.
Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, суд полагает необходимым на основании ст. 333.19 НК РФ взыскать госпошлину в сумме 1 755 рублей 20 копеек в бюджет муниципального образования города с ответчика.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Судебные расходы истца заключаются в расходах по получению выписки по счету в сумме 200 рублей, которые подтверждены документально и подлежат взысканию с ответчика.
Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителей при рассмотрении настоящего дела на общую сумму 10 000 рублей, которые подтверждены документально.
С учетом степени сложности настоящего дела, объема оказанных представителем услуг, количества судебных заседаний, разумности заявленного истцом размера расходов, суд считает возможным удовлетворить требования истца в указанной части в размере 6 000 рублей, взыскав указанные расходы с ответчика.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Войновой Любови Михайловны удовлетворить.
Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» и Войновой Любовью Михайловной в части, обязывающей заемщика Войнову Л.М. уплачивать комиссию за обслуживание кредита в размере 1440 рублей ежемесячно.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Войновой Любови Михайловны сумму уплаченных комиссий в размере 51 840 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей 00 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 рублей 00 копеек, расходы на получение выписки по счету в размере 200 рублей, а всего общую сумму 60 040 рублей 00 копеек.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход бюджета города Ярославля государственную пошлину в размере 1755 рублей 20 копеек.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в бюджет муниципального образования г.Ярославля штраф в сумме 3 000 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Ярославля.
Судья | Е.С.Логвинова |