Дело № 2-2067/12
Изг. ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль 09 июля 2012 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Моисеевой О.Н.,
при секретаре Билат С.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евстафьевой Светланы Викторовны к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условия договора в части, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
установил:
Евстафьева С.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условия договора в части, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Требования истицы мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ООО КБ «Ренессанс Капитал» кредитный договор № ..., согласно которому, банк предоставил истице кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей, однако на руки Евстафьевой С.В. были выданы денежные средства на сумму ... рублей. При предоставлении потребительского кредита банком истице была навязана услуга по страхованию, не относящаяся к предмету кредитного договора и ... рублей были удержаны из суммы выданной банком заемщику в счет оплаты страхового взноса и оплаты услуги банка по подключению истицы к программе страхования. Указывает, что в соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование может носить обязательный характер, только в случаях указанных в законе. В силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляющими установленные права потребителя признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, также запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, кредитный договор в части подключения банком заемщика к программе страхования ничтожен в силу ст.168 ГК РФ.
С учетом уточнения исковых требований, представленных в письменном виде, истица просит признать п.4 договора №... от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» денежные средства в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, ... рублей в качестве оплаты представительских расходов и ... рублей в качестве оплаты расходов на оформление доверенности, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.
В судебном заседании представитель истицы по доверенности Докучаева М.А. исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные тексту искового заявления.
Ответчик - ООО КБ «Ренессанс Капитал», извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя, представил письменный отзыв.
В возражениях на исковое заявление истицы, указал, что ДД.ММ.ГГГГ Евстафьева С.В. обратилась в банк с предложением о заключении договора, содержащим в себе оферту о заключении договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора. Как следует из предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ адресованного банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил истице кредит в сумме ... рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету клиента. При заключении кредитного договора, истица добровольно выразила свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком. В рамках данной программы, банк, в соответствии с условиями, с согласия заемщика, заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 3 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Свое согласие на подключение к Программе страхования истица выразила, подписав соответствующее заявление о страховании, до заключения кредитного договора. Согласно условий кредитных договоров, от заемщика не требуется обязательное страхование жизни и здоровья, заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывая заявление, или вправе самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению. Выбор заемщика не влияет на взаимоотношения по кредитованию. В данном случае комиссия за подключение к Программе страхования согласно Общих условий предоставления кредитов взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Данная услуга была оказана клиенту полностью и надлежащим образом. Поскольку комиссия за подключение к Программе страхования является единоразовой и подлежит уплате заемщиком при подключении к Программе страхования, ее размер не изменяется при изменении суммы задолженности заемщика.
Третье лицо - ООО «Группа Ренессанс Страхование», извещенное о дате и времени рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило, ходатайств об отложении дела не предоставило.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Евстафьевой С.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ Евстафьева С.В. направила в банк предложение о предоставлении кредита, в котором указала, что указанное предложение является офертой на заключение между ним и банком договора о предоставлении кредита. Моментом акцепта банком предложения истца является момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком суммы кредита на счет. Условия, Тарифы и Тарифы по картам, Правила страхования являются неотъемлемой частью данного предложения и в случае заключения банком с истцом договора становятся обязательными для обеих сторон договора.
Основные условия по кредиту сторонами определены следующим образом:
номер кредитного договора № ...;
сумма кредита ... рублей;
срок кредита – 48 месяцев;
тарифный план «просто 22%»;
полная стоимость кредита 24,33% годовых.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с разделом 6.1- 6.4 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», утвержденных ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в случае если в Анкете, Договоре, письменном заявлении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию. Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,75% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, что указано в тарифном плане «просто 22». В случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк предоставляет заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в общую сумму кредита. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке. В случае если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк заключает в отношении заемщика договор страхования согласно Правилам страхования, при этом срок действия договора страхования равен сроку кредита. При наступлении любого страхового случая банк вправе получить страховое обеспечение и направить его в погашение полной задолженности в установленном условиями порядке; разницу между страховым обеспечением и полной задолженностью банк возвращает заемщику, зачисляя на счет.
Согласно договору страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал», страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю – банку, застрахованными лицами по договору являются заемщики банка, договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (утв. Декабря 2003 года). Страховыми рисками являются: смерть застрахованного; инвалидность 1 или 2 группы.
Заемщик, заключая кредитный договор, выразил свое согласие на соблюдение им документов, являющихся неотъемлемой частью договора, в том числе и Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком.
В силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным или обязательным. Добровольным является страхование, основанное на договоре, а обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.
В соответствии с п. 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле данной статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что является общим принципом договорного права.
С условиями договора и правилами страхования истец был ознакомлен и согласен.
Таким образом, стороны достигли соглашения в части страхования жизни и здоровья заемщика.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств тому, что услуги по страхованию и подключению к программе страхования были навязаны истице и нарушают ее права как потребителя, суду не представлено.
Более того, представителем истицы в судебное заседание была представлена ксерокопии тарифного плана ответчика «просто 22», что, безусловно, свидетельствует о наличии у истца необходимой информации при заключении договора.
Соответственно оснований считать, что истица не была согласна с условиями кредитного договора или не знала какой договор она заключает, или ей не было предоставлено право выбора подключения или не подключения услуги страхования при заключении кредитного договора, у суда не имеется.
Кроме того, в данном случае, суд отмечает, что страхование жизни и здоровья заемщика направлено, в том числе и на соблюдение интересов истицы, поскольку в случае невозможности исполнения взятых на себя обязательств в силу наступления страхового случая, страховщик берет на себя обязательства по погашению задолженности заемщика перед банком, что в свою очередь подтверждает наличие защищенности истца в случае наступления неблагоприятной для него ситуации, что, по сути, не может нарушать его прав как потребителя.
Суд учитывает, что банком выполнены обязательства по заключению договора со страховщиком, передан необходимый объем информации, перечислены денежные средства в рамках страхования, что подтверждается выпиской из списка Застрахованных - реестра платежа Приложения №1 к дополнительному соглашению №46 от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ.
Доводы представителя истицы о том, что фактически истицей получены денежные средства в сумме ... рублей, что исключает взимание процентов на сумму ... рублей и соответственно с учетом переплаты процентов истице подлежит возврату ... рублей с начисленными процентами за пользование чужими денежными средствами, представляются необоснованными. Исходя из текста заключенного истицей договора, сумма кредита составляет ... рублей, при этом указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.
Таким образом, заявленные требования Евстафьевой С.В. являются необоснованными.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Евстафьевой Светлане Викторовне отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Ярославля.
Судья | О.Н. Моисеева |