Дело № 2-3147/12
Изготовлено 20 августа 2012 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Ярославль 17 августа 2012 года
Кировский районный суд г. Ярославля в составе:
председательствующего судьи Логвиновой Е.С.,
при секретаре Камыниной А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крохмаль Галины Викторовны к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий договора, взыскании уплаченной комиссии, неустойки,
у с т а н о в и л:
Истица Крохмаль Г.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условия кредитного договора недействительным, о взыскании с ответчика в её пользу денежные средства в размере 5 500 рублей 00 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 199 рублей 00 копеек.
В обоснование иска Крохмаль Г.В. указала, что условие кредитного договора о взимании единовременного платежа за выдачу кредита противоречит гражданскому законодательству, а именно ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным. Указывает, что действиями банка по включению в кредитный договор данного условия противоречит действующему законодательству.
В судебное заседание истица Крохмаль Г.В. исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные тексту иска.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Карулина Н.В. в судебном заседании исковые требования не признала, представила суду письменный отзыв на исковое заявление, дала пояснения аналогичные его тексту. Дополнительно пояснила, что договор кредитования заключен с истцом по его воле, им подписан. Включение данного условия в договор не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредитор (банк) предоставляет заемщику (истцу) кредит в размере 170 000 рублей сроком на 24 месяца, под 19 % годовых. В соответствии с п. 1.16. договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за выдачу кредита в размере 5 500 рублей в дату предоставления кредита. При этом сумма комиссии за выдачу кредита списывается кредитором со счета заемщика в валюте кредита в безакцептном порядке.
Истицей при получении кредита единовременная комиссия в размере 5 500 рублей уплачена, что подтверждается приходным кассовым ордером и выпиской по счету, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.
Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В соответствии с п. 2.1.2 названного Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Между тем, ответчик в кредитном договоре кроме суммы кредита и процентов, установил сбор в виде комиссии за предоставление кредита.
Таким образом, пункт 1.16. кредитного договора в части указания на выплату заемщиком комиссии является противоречащим требованиям п.1 ст. 819 ГК РФ и в соответствии с п.1 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
В письменном отзыве представителем ответчика фактический размер взысканной суммы за предоставление кредита не оспаривался.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, недействительность условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за предоставление кредита не влечет недействительности самого кредитного договора.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Таким образом, сумма в размере 5 500 рублей, которую истица уплатила в качестве комиссии при предоставлении кредита, незаконно получена ответчиком и является суммой неосновательного обогащения.
Ответчик, неосновательно пользовавшийся денежными средствами истца в размере уплаченных им комиссий, несет ответственность согласно п.1 ст.395 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Судом проверен расчет, представленный истицей и признан верным. Согласно данному расчету с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 1 199 рублей 00 копеек.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, на отношения истца и ответчика по делу распространяются требования закона «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 13 закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика штрафа, в связи с тем, что истица в адрес ответчика с письменной претензией не обращалась, исполнить в добровольном порядке заявленные требования ответчику не предлагала.
Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, суд полагает необходимым на основании ст. 333.19 НК РФ взыскать госпошлину в сумме 400 в бюджет муниципального образования города с ответчика.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Крохмаль Галины Викторовны удовлетворить.
Признать недействительным п.1.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» и Крохмаль Галиной Викторовной.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Крохмаль Галины Викторовны сумму уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере 5 500 рублей, неустойку в размере 1199 рублей 00 копеек, а всего взыскать 6 699 рублей 00 копеек.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход бюджета города Ярославля государственную пошлину в размере 400 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Ярославля.
Судья | Е.С.Логвинова |