ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 мая 2010 г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Мухаметовой С. И.,
при секретаре Халтаевой Г. П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1481/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Шевелеву А.И., Шевелевой Д.В., Гариповой Е.Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
В Кировский районный суд обратился Акционерный коммерческий банк «Росбанк» с иском к Шевелеву А.И., Шевелевой Д.В., Гариповой Е.Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указал на следующие обстоятельства: Дата обезличенаг. между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» и Шевелевым А.И. был заключен кредитный договор Номер обезличен (далее - договор), по которому Ответчиком был получен кредит в размере 150 000 (Сто пятьдесят тысяч) рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 21 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 01 числа каждого месяца в размере 7 950 (Семь тысяч девятьсот пятьдесят) рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - Дата обезличена года. Также договором установлена обязанность Ответчика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере 160 рублей ежемесячно. В качестве обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору Ответчиком предложено поручительство физических лиц: Шевелевой Д.В.и Гариповой Е.Н.Согласно п. 1.13 раздела 1 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком. Ответчиком Шевелевым А.И. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом. В связи с возникшей просроченной задолженностью Дата обезличенаг. по заявлению Шевелева А.И. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. Дата обезличенаг. между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала и Шевелевым А.И. заключено Дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по Кредитному договору. Стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком составляет: по основному долгу - 113 469 рублей 41 копейка, в том числе просроченная задолженность -- 25 413 рублей 85 копеек, по процентам, начисленным за пользование кредитом 2 842 рубля 31 копейка, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - 1 626 рублей 42 копейки, по уплате комиссии за ведение ссудного счета 300 рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета 150 рублей, по уплате иных комиссий, предусмотренных кредитным договором 10 рублей. Установлен новый размер процентной ставки 22 % годовых, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре изменился, должен быть погашен заемщиком в полном объеме не позднее Дата обезличенаг. После заключения дополнительного соглашения Ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на Дата обезличенаг. непогашенная ссуда составляет 79 906 рублей 12 копеек, проценты за пользование кредитом 13 352 рубля 85 копеек, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 189 706 рублей 32 копейки, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 3 093 рублей 40 копеек. ОАО АКБ «РОСБАНК» считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 189 706 рублей 32 копейки. Общая задолженность по кредитному договору составляет 96 352 рубля 37 копеек. Истец просит взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала солидарно с Ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 96 352 рубля 37 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) - 79 906 рублей 12 копеек, сумму процентов - 13 352 рубля 85 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины.
Истец, надлежащим образом извещенный о дне судебного разбирательства, в суд не явился, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Судом, на основании ч.2 ст. 224 ГПК РФ вынесено определение.
Ответчики - Шевелев А.И., Шевелева Д.В., Гарипова Е.Н.., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, об уважительности причин неявки суд в известность не поставили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В силу ч.2 ст. 224 ГПК РФ вынесено определение.
От ответчиков Гариповой Е.Н. и Шевелевой Д.В. поступил отзыв на исковое заявление, согласно которого, поручители не согласны с иском в полном объеме. Согласно п.п. 1.11, 1.13, 1.14 Договора Гарипова Е.Н.И, Шевелева Д.В., являясь поручителями Заемщика, обязаны отвечать за своевременный возврат денежных средств Заемщиком в соответствии с условиями Договора. В соответствии с п.п. 1.2. - 1.6 Договора общая сумма кредита 150 000 руб. общий размер ежемесячных платежей по возврату кредита 7 950 руб., процентная ставка была установлена в размере 21%, срок возврата кредита Дата обезличенаг. В материалах дела имеются два документа (Заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту от Дата обезличенаг., Дополнительное соглашение Номер обезличен от Дата обезличенаг.), свидетельствующие об изменении первоначального обязательства Заемщика, влекущего ряд неблагоприятных последствий для поручителей. Так в частности Дополнительным соглашением Номер обезличен:
- существенно был продлен срок возврата кредита с Дата обезличенаг. до
Дата обезличенаг.;
- процентная ставка была увеличена с 21% до 22% годовых.
Данные обстоятельства однозначно свидетельствуют о наступлении неблагоприятных последствий для поручителей, поскольку срок в течение которого они отвечают за надлежащее исполнение Заемщиком кредитного договора продлен на 2 года. Истец при заключении Дополнительного соглашения Номер обезличен с Заемщиком не только не получил согласие от поручителей, но и не уведомил их о заключении данного документа. Ууказанные обстоятельства являются основанием для прекращения поручительства, и как следствие освобождения поручителей от какой-либо гражданско-правовой ответственности. Кроме того, в соответствии со ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Поскольку Кредитный договор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности и заключен между Истцом, и физическими лицами Шевелевым А.И., Шевелевой Д.В., Гариповой Е.Н., а так же исходя из положений ГК РФ изменить положения договора можно только по соглашению всех сторон, его подписавших. Просят в иске к поручителям отказать.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:
Статья 819 ГК РФ определяет понятие кредитного договора: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор, согласно ст. 820 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, в случае несоблюдения которой по общему правилу наступают последствия, указанные в ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что Дата обезличена года между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» и Шевелевым А.И. был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 150 000 рублей на срок по Дата обезличенаг. с уплатой 21% годовых «На неотложные нужды. Данные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами, копией учредительных документов банка, копией лицензии на осуществление банковских операций, копией кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г.
Оценивая кредитный договор на относимость, допустимость, достоверность, суд приходит к выводу, в том числе, и о его соответствии обязательным требованиям, предъявляемым действующим законодательством - главами 9, 27, 42 ГК РФ, к форме и содержанию.
Согласно кредитного договора Номер обезличен стороны, предусмотрели следующие условия: процентная ставка за пользование кредитом составляет 21% годовых. Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно путем зачисления суммы в размере 7950 руб.
Судом установлено, что Шевелевым А.И.. обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на Дата обезличенаг. задолженность по кредитному договору составила: 79 906, 12 руб. - основной долг; 13 352, 85 - проценты за пользование кредитом. Данные обстоятельства подтверждаются копией лицевого счета Номер обезличен.
Вместе с тем, заявленные исковые требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3 093 руб. не подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи I Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст.ст. 329, 361 ГК РФ, является поручительство.
Исполнение Шевелевым А.И. обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством со стороны физических лиц Шевелевой Д.В. и Гариповой Е.Н.
Изучив материалы дела, суд находит возражения поручителей относительно предъявленного к ним иска обоснованными.
Согласно ч.1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Судом установлено, что Дата обезличена г. между банком и Шевелевым А.И. заключено дополнительное соглашение, которым увеличен размер процентной ставки за пользование кредитом до 22 % годовых, продлен срок действия договора на 2 года. При этом согласие поручителей Шевелевой Д.В. и Гариповой Е.Н. на указанные изменения не получены.
На основании вышеизложенного суд находит требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично, а именно, имеющаяся по кредитному договору задолженность должна быть взыскана с заемщика Шевелева А.И., тогда как во взыскании задолженности с поручителей Шевелевой Д.В. и Гариповой Е.Н. надлежит отказать.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
В соответствии с вышеуказанной нормой процессуального права с ответчика Шевелевой Д.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 090 руб. 57 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Шевелеву А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично:
Взыскать с Шевелева А.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 93 258 руб. 97 коп. ( Девяносто три тысячи двести пятьдесят восемь рублей девяносто копеек), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 090 руб. 57 коп. (три тысячи девяносто рублей пятьдесят семь копеек).
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Шевелевой Д.В., Гариповой Е.Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
В требованиях Акционерного коммерческого банка «Росбанк» о взыскании с Шевелева А.И., Шевелевой Д.В., Гариповой Е.Н. комиссии за ведение ссудного счета в размере 3093 руб. 40 коп. отказать в полном объеме.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления
Судья С.И. Мухаметова
Решение суда в окончательной форме принято 05.07.2010 г.
...
...
Судья С.И. Мухаметова
Решение на 06.07.2010 г. не вступило в законную силу.
Судья С.И. Мухаметова
...
...
Секретарь с/з Г.П. Халтаева