ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 апреля 2010 г. Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Мачульской Е.Н.,
при секретаре Кучеровой А.В.,
с участием представителя истца - ООО «Мой Банк» - Ожогина А.В., действующего на основании доверенности от Дата обезличена г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1550/2010 по иску ООО «Мой Банк» к Татауровой Н.А., Дмитриевой Н.Ю., Тарханову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Мой Банк» обратилось в суд с иском к Татауровой Н.А., Дмитриевой Н.Ю., Тарханову В.В., требуя взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 206231-46 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5263 руб. В обоснование требований указало, что Дата обезличена г. между ним и Татауровой Н.А. заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому Татауровой Н.А. получен кредит в сумме 300000 руб. сроком до Дата обезличена г. с уплатой 18 % годовых. По условиям договора заемщик обязался производить погашение кредита, уплату начисленных процентов ежемесячно, равными платежами. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Дата обезличена г. между ООО «Мой Банк» и Дмитриевой Н.Ю., Тархановым В.В. заключены договоры поручительства. Дата обезличена г. истек срок погашения кредита, однако задолженность заемщиком Татауровой Н.А. и ее поручителями не погашена, что является основанием начисления штрафа и взыскания задолженности по кредитному договору в судебном порядке.
В судебном заседании представитель истца Ожогин А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчики, надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились.
В силу п. 1 ст. 233 ГПК РФ гражданское дело № 2-1550/2010 по иску ООО «Мой Банк» к Татауровой Н.А., Дмитриевой Н.Ю., Тарханову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав представителя истца Ожогина А.В., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена г. между ООО «Мой Банк» и Татауровой Н.А. заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого истец обязался предоставить Татауровой Н.А. кредит в сумме 300000 руб. сроком до Дата обезличенаг. с уплатой 18 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (п.п. 1.1, 1.2, 1.3 договора).
Кредит в сумме 300000 руб. Татауровой Н.А. получен Дата обезличена г., что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен, выпиской по лицевому счету заемщика.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу п.п. 1.1, 1.3, 2.2, 2.6, 3.4.1 кредитного договора Татаурова Н.А. обязана уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В соответствии с п. 2.4 погашение основного долга, уплата начисленных процентов производится заемщиком ежемесячно, 28 числа каждого месяца в сумме 10846 руб.
Как следует из представленного расчета, по состоянию на Дата обезличена г. размер задолженности Татауровой Н.А. по кредитному договору составляет 206231-46 руб., в том числе просроченный основной долг - 87911-49 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 5619-52 руб., штраф - 107996-20 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 4704-25 руб.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
Условиями кредитного договора предусмотрено наличие штрафа за нарушение сроков уплаты очередного платежа в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просроченной задолженности начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и по день уплаты суммы задолженности включительно (п. 4.1 кредитного договора).
По состоянию на Дата обезличена г. размер штрафа за нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору составил 107996-20 руб.
В обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору Номер обезличен с Тархановым В.В., Дмитриевой Н.Ю. заключены договоры поручительства Номер обезличенНомер обезличен, Номер обезличен, в соответствии с п.п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2 которых поручители несут солидарную ответственность при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по внесению процентов за пользование кредитом, штрафов, судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.
Согласно ст. 363 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Исследованные в судебном заседании договоры поручительства соответствуют требованиям ГК РФ (параграф 5 главы 23), поручители ознакомлены с условиями кредитного договора.
В соответствии с п. 1.2 кредитного договора задолженность по кредиту должна быть погашена заемщиком Дата обезличена г.
До настоящего времени денежные средства по кредитному договору Татауровой Н.А. не возвращены.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в размере 201527-21 руб. (просроченный основной долг - 87911-49 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 5619-52 руб., штраф - 107996-20 руб.) обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Татаурова Н.А. не исполнила своих обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. Истец вправе требовать взыскания с заемщика и поручителей задолженности по кредитному договору в размере 201527-21 руб.
Вместе с тем, заявленные требования ООО «Мой Банк» о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4704-25 руб. не соответствуют нормам материального права и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со ст. 5 указанного Закона к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П (в редакции от 27.07.2001 г. № 144-П).
Согласно названному положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения).
Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;
расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;
банка на синдицированной основе;
настоящему Положению.
Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета:
- банковские счета;
- счета для отдельных видов расчетных операций;
- иные счета бухгалтерского учета.
С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.
Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.
Согласно названных Правил ссудный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют признаки банковских счетов и счетов для отдельных видов расчетных операций, а именно:
- они являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом;
- они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, и ее исполнение не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу
Согласно п. 2.2.1 кредитного договора Номер обезличен заемщик оплачивает фиксированную ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 300 руб.
Оценивая положения указанного кредитного договора с учетом изложенных норм материального права, суд приходит к выводу, что обязанность по ведению учета сумм кредитов, выданных физическим лицам, законодательством прямо возложена на банки, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, оказываемой заемщику, в связи с чем, возложение обязанности по оплате комиссий за ведении и открытие ссудного счета на заемщика противоречит нормам действующего законодательства.
Доказательств наличия законных оснований для взыскания с Татауровой Н.А., Дмитриевой Н.Ю., Тарханова В.В. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4704-25 руб. истцом суду не представлено.
В силу ст. 98 ГПК РФ с каждого из ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1738-42 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования ООО «Мой Банк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Татауровой Н.А., Дмитриевой Н.Ю., Тарханова В.В. в пользу ООО «Мой Банк» задолженность по кредитному договору в размере 201527-21 руб.
Взыскать с Татауровой Н.А. в пользу ООО «Мой Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1738-42 руб.
Взыскать с Дмитриевой Н.Ю. в пользу ООО «Мой Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1738-42 руб.
Взыскать с Тарханова В.В. в пользу ООО «Мой Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1738-42 руб.
В удовлетворении остальной части требований ООО «Мой Банк» отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий
Мотивированный текст решения изготовлен 04.05.2010 г.