РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 марта 2010г. Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Алексеенко М.И.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер обезличен по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Лебедевой Н.А., Лебедеву А.В., Прохоровой Л.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Лебедевой Н.А., Лебедеву А.В., Прохоровой Л.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 363 190,36 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5231,90 руб., указав, что Дата обезличенаг.. между ним и Лебедевой Н.А. (далее ответчик) был заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому ответчиком был получен кредит в размере 300 000 руб. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку 0,5% в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 24 числа каждого месяца в размере 8356,98 руб. Окончательный срок возврата кредита и процентов - Дата обезличенаг. Также Договором установлена обязанность ответчика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере- 900руб. ежемесячно. Кредитное обязательство обеспечено договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг. с Прохоровой Л.А., договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг. с Лебедевым А.В. Согласно п. 1.4 раздела 1 договоров поручительства Номер обезличен, Номер обезличен- от Дата обезличенаг. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Ответчиком Лебедевой Н.А. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на Дата обезличенаг. непогашенная ссуда составляет 290 312, 69 руб., проценты за пользование кредитом 58 361,54 руб., пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 111 585,73 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 14 516,13 руб. ОАО АКБ «РОСБАНК» не предъявляет требования о взыскании неустойки в размере 111 585,73 руб. Общая задолженность по кредиту составляет 363 190,36 руб. В связи с неисполнением ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору истец вынужден потребовать на основании п. 4.4.2. раздела 4 условий предоставления кредита на неотложные нужды досрочного возврата кредита. Просит суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 363 190,36 руб., в том числе сумму основного долга - 290 312,69 руб., задолженность по процентам в размере 58 361,54 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере - 14 516,13 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5231,90 руб.
Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивал, просил суд удовлетворить их.
Ответчики Лебедева Н.А., Лебедев А.В., Прохорова Л.А., извещенные надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд в известность не поставили, что не является препятствием к рассмотрению дела по существу в силу п. 4 ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. ответчик Лебедева Н.А. обратилась в Иркутский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением - офертой о предоставлении кредита на неотложные нужды на условиях, предусмотренных настоящим заявлением-офертой, а также «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», Стандартными тарифами для клиентов - физических лиц и Тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита», являющимися неотъемлемой частью настоящей оферты. В заявлении также указано, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка, с которыми она ознакомлена до момента подписания настоящего заявления. Также указано, что Лебедева Н.А. подтверждает, что до подписания настоящего заявления-оферты она была ознакомлена с информационным графиком платежей, содержащим в том числе информацию о полной стоимости кредита. Условия, Тарифы Банка и информационный график платежей выданы Лебедевой Н.А. при подписании настоящего Заявления-оферты (п.п.1, 2 Заявления).
Также в заявлении указано, что Лебедева Н.А. обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный ей в соответствии с настоящим Заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ей Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в «Параметрах кредита» настоящего Заявления-оферты (п. 3 Заявления).
В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Условия) и предоставленное в банк заявление клиента следует рассматривать как предложение (оферту) клиента на заключение кредитного договора, договора банковского счета, договора залога. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения банком заявления клиента путем совершения банком действий по открытию счета клиента в валюте кредита и зачислению суммы кредита на счет клиента. При этом у клиента возникает обязанность своевременного погашения кредиторской задолженности и иных платежей банку.
В соответствии с прилагаемыми к заявлению от Дата обезличенаг. «Параметрами кредита» общая сумма кредита составила 300 000 руб., окончательный срок возврата кредита и процентов установлен Дата обезличенаг., процентная ставка за пользование кредитом - 17 %, единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета 3000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 900 руб.; величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 8356,98 руб., не позднее 24 числа каждого месяца.
Заявление-оферта о предоставлении кредита на неотложные нужды от Дата обезличенаг., Условия предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК», являющиеся неотъемлемой частью указанного заявления, подписаны лично Лебедевой Н.А.
На основании поданного ответчиком заявления-оферты и в соответствии с п. п. 1.1, 1.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, банк Дата обезличенаг. открыл Лебедевой Н.А. счет и перечислил на него сумму кредита в размере 300 000 руб., что подтверждается представленным в материалы дела лицевым счетом.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Дата обезличенаг. между банком и Лебедевой Н.А. заключен договор, который содержит все существенные условия кредитного договора, в том числе сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст. ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления кредита на неотложные нужды и «Параметры кредита» являются составной частью кредитного договора от Дата обезличенаг.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия ОАО АКБ «РОСБАНК» ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.ст.432, 434, 438 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что форма заключенного между банком и Лебедевой Н.А. смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета и договора кредита, носит письменный характер и содержит все существенные условия для данных видов договоров.
П. 2 п.п. 2.1., 2.2., 2.3. Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки фактическое количество календарных дней в году, а также действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Пунктом 3 п.п. 3.1., 3.2. Условий установлено, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Комиссия за открытие ссудного счета в размере указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, подлежит уплате клиентом на дату предоставления кредита. Кредитная задолженность погашается клиентом путем ежемесячного взноса денежных средств на счет клиента указных в разделе «Параметры кредита» Заявления. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и в сроки указанные в разделе «параметры кредита» заявления -оферты, и списания их банком со счет в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения Кредита и дату полного возврата кредита соответственно. При этом комиссия за ведение судного счета может быть списана банком со счета в бесспорном порядке в дату, отличную от даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита.
В соответствии с п. 4.4.2., 4.4.2.1. Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета в случаях если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления -оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссии за ведение ссудного счета.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
В соответствии с п. 5.1., 5.1.1. Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплачивать банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Принятые на себя обязательства по кредитному договору Лебедевой Н.А. исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету Номер обезличен и не оспорено ответчиком в судебном заседании, доказательств обратного суду не представлено.
Как следует из представленного расчета, по состоянию на Дата обезличенаг. непогашенная ссуда составляет 290 312,69 руб., задолженность по процентам 58361,54 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 14 516,13 руб., неустойка составляет 111 585,73 руб.
Неустойка за несвоевременный возврат кредита составляет - 111 585,73 руб. (сумма истцом ко взысканию не выставляется).
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, ответчиком данный расчет не оспорен в судебном заседании.
Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении Лебедевой Н.А. обязательств по заключенному с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитному договору в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета, и обоснованности исковых требований истца.
В обеспечение выполнения обязательств Лебедевой Н.А. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. с Прохоровой Л.А., Лебедевым А.В.заключены Договоры поручительства Номер обезличен, Номер обезличен от Дата обезличенаг. в соответствии с п. 1.1, 1.3, 1.4. которых, поручитель обязан отвечать перед Банком полностью за неисполнение Лебедевой Н.А. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором солидарно, в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного кредита, процентов, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек о взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Согласно ст. 363 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Исследованные в судебном заседании договоры поручительства Номер обезличен, Номер обезличен от Дата обезличенаг. соответствуют требованиям ГК РФ (параграф 5 главы 23), поручители ознакомлены с условиями кредитного договора, о чем указано в п. 1.2 Договоров поручительства.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.
Поскольку Лебедева Н.А. не исполняет своих обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг., а исполнение обязательств по указанному кредитному договору обеспечивается поручительством со стороны Прохоровой Л.А., Лебедева А.В., истец вправе требовать солидарного взыскания с указанных лиц задолженности по кредитному договору в заявленном размере.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 231,90 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить.
Взыскать солидарно с Лебедевой Н.А., Лебедева А.В., Прохоровой Л.А. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 363 190, 36 руб. (триста шестьдесят три тысячи сто девяносто) руб. 36 коп.
Взыскать с Лебедевой Н.А. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1743,96 (одна тысяча семьсот сорок три) руб. 96коп.
Взыскать с Лебедева А.В. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1743,96 (одна тысяча семьсот сорок три) руб. 96коп.
Взыскать с Прохоровой Л.А. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1743,96 (одна тысяча семьсот сорок три) руб. 96коп.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения.
Судья А.М.Тимофеева
...