РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 мая 2010 г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Мухаметовой С. И.,
при секретаре Халтаевой Г. П.,
с участием представителя истца АК банка «Союз» (ОАО) Щитовой Н.Н., действующей на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличенаг., ответчика Ивановой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2241/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Союз» (ОАО) к Ивановой В.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Союз» (ОАО) обратился в суд с иском к Ивановой В.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, расходов по оплате госпошлины. В обоснование требований указал, что Дата обезличенаг. между банком и Ивановой В.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен по которому Ивановой В.А. получен кредит для ремонта и благоустройства квартиры в размере 1 340 000 руб., сроком до Дата обезличенаг. с уплатой 12,5 % годовых. Стороны установили, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), установленной на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится ежемесячно, из фактического количества дней пользования Кредитом и процентной ставки, установленной п.3.1 Договора, и распространяется на период с даты, следующей за днем предоставления Кредита, по день окончательного погашения ссудной задолженности по Кредиту включительно. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется Заемщиком ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 19 698 руб.. Погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно 05 числа каждого календарного месяца (п.3.3.3. кредитного договора). В случае нарушения Заемщиком сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных настоящим договором, Заемщик выплачивает Кредитору неустойку (штраф) в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств, за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения. Окончательный возврат кредита Дата обезличенаг.. Ответчиком обязательства по возврату кредита исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем Банк в адрес Ивановой В.А. направил требование об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме, однако данное требование оставлено без внимания. В обеспечение обязательств, принятых на себя ответчиком по кредитному договору, с Ивановой В.А. был заключен Договор ипотеки квартиры Номер обезличен (залог недвижимости) от Дата обезличенаг., в соответствии с которым Иванова В.А. передает в ипотеку Залогодержателю квартиру, находящуюся по адресу: ..., ..., ..., ..., ..., в соответствии с п.1.4. договора ипотеки, предмет залога обеспечивает Заемщиком обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг.. Обязательства ответчиком по возврату кредита исполняются ненадлежащим образом, по состоянию на Дата обезличенаг. задолженность по договору составляет 1586 170,37 руб., из них сумма просроченной задолженности по основному долгу - 59 740,21 руб., сумма просроченной задолженности по процентам - 161 211,19 руб., сумма текущей задолженности по процентам - 397,79 руб., сумма основного долга 1161 544,46 руб., сумма штрафной неустойки - 203 276,72 руб., в связи с чем просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1586 170,37 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 130,85 руб., обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ..., ..., состоящей из 3 комнат, имеющей общую площадь 66,5 кв.м., в том числе жилую площадь 44,0 кв.м., кадастровый номер: Номер обезличен, определить начальную продажную стоимость в размере 1340 000 руб..
В судебном заседании представитель истца Щитова Н.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении.
Ответчик Иванова В.А. исковые требования признала частично, суду пояснила, что исковые требования о взыскании суммы штрафа в размере 203 276,72 руб. не признает, сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 59 740,21 руб., сумму просроченной задолженности по процентам в размере 161 211,19 руб., сумму текущей задолженности по процентам в размере 397,79 руб., сумму основного долга в размере 1161 544,46 руб. признает в полном объеме, согласна с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 1340 000 руб..
Заслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования Акционерный коммерческий банка «Союз» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:
Статья 819 ГК РФ определяет понятие кредитного договора: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор, согласно ст. 820 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, в случае несоблюдения которой по общему правилу наступают последствия, указанные в ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что Дата обезличенаг. между банком и Ивановой В.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен по которому Ивановой В.А. получен кредит для ремонта и благоустройства квартиры в размере 1 340 000 руб., сроком до Дата обезличенаг. с уплатой 12,5 % годовых. Данные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами, копией учредительных документов банка, копией лицензии на осуществление банковских операций, копией кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., выпиской лицевого счета.
Оценивая, кредитный договор на относимость, допустимость, достоверность, суд приходит к выводу, в том числе, и о его соответствии обязательным требованиям, предъявляемым действующим законодательством - главами 9, 27, 42 ГК РФ, к форме и содержанию. Ответчиком указанный договор не оспаривался.
Согласно кредитного договора стороны, предусмотрели следующие условия: процентная ставка за пользование кредитом составляет 12,5% годовых, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), установленной на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится ежемесячно, из фактического количества дней пользования Кредитом и процентной ставки, установленной п.3.1 Договора, и распространяется на период с даты, следующей за днем предоставления Кредита, по день окончательного погашения ссудной задолженности по Кредиту включительно. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется Заемщиком ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 19 698 руб.. Погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно 05 числа каждого календарного месяца (п.3.3.3. кредитного договора). В случае нарушения Заемщиком сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных настоящим договором, Заемщик выплачивает Кредитору неустойку (штраф) в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств, за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения. Окончательный срок возврата кредита Дата обезличенаг..
Судом установлено, что Ивановой В.А. обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на Дата обезличенаг. задолженность по договору составляет 1586 170,37 руб., из них сумма просроченной задолженности по основному долгу - 59 740,21 руб., сумма просроченной задолженности по процентам - 161 211,19 руб., сумма текущей задолженности по процентам - 397,79 руб., сумма основного долга 1161 544,46 руб., сумма штрафной неустойки - 203 276,72 руб.. Данные обстоятельства подтверждаются копией лицевого счета.
Согласно ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судом установлено, что задолженность ответчика перед банком по основному долгу и процентам за пользование кредитом составляет 1382 893,65 руб.. В связи с чем заявленную банком неустойку в сумме 203 276,72 руб. следует признать явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, суд считает необходимым уменьшить заявленную истцом неустойку до 10 000 руб. и полагает, что указанная сумма соразмерна последствиям нарушения обязательства, назначена с учетом всех обстоятельств дела.
Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, наряду с другими способами, предусмотренными законом или договором, залогом.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека), в соответствии с ч.2 ст. 334 ГК РФ, регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила.
Статья 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" устанавливает, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
Статья 5 вышеуказанного закона в качестве имущества, которое может быть предметом ипотеки указывает недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
Статья 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») вышеуказанного закона в качестве обязательств, обеспечиваемых ипотекой указывает, в том числе, и кредитный договор. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Судом установлено, что в обеспечение обязательств по кредитному договору (п.п. 1.3., 1.3.1. кредитного договора) банком был заключен письменный договор залога недвижимого имущества Номер обезличен от Дата обезличенаг. с Ивановой В.А., согласно которому Иванова В.А. в обеспечение обязательств, принятых на себя по договору о предоставлении кредита Номер обезличен от Дата обезличенаг. передает в (ипотеку) залог квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ..., ..., состоящей из 3 комнат, имеющей общую площадь 66,5 кв.м., в том числе жилую площадь 44,0 кв.м., кадастровый номер: Номер обезличен. Договор залога зарегистрирован в установленном законом порядке в Управлении Федеральной регистрационной службы по Иркутской области. Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями сторон, копией договора залога недвижимого имущества (ипотеки) Номер обезличен от Дата обезличенаг., закладной от Дата обезличенаг., свидетельствам о государственной регистрации права.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Статья 54.1 данного закона указывает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Статья 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", содержит перечень вопросов, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, среди которых необходимость определить и указать в решении: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В главе XIII ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») предусматриваются особенности ипотеки жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам. Согласно ст. 78 указанного закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Между сторонами достигнуто соглашение о том, что заложенное имущество оценивается сторонами в размере 1340 000 рублей.
Решая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество судом учтены следующие факты: заемщиком Ивановой В.А. нарушены обязательства по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в части своевременного внесения платежей. Судом признан обоснованным размер задолженности по договору в сумме - 1 392 893,65 руб., что превосходит сумму оценки предмета залога, которая составляет 1 340 000 руб.
На основании вышеизложенного суд находит требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Оценив доказательства в их совокупности, установив обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения данного дела, а именно заключение между сторонами кредитного договора, нарушение ответчиком условий кредитного договора в виде просрочки уплаты причитающихся по кредитному договору сумм, наличие задолженности у ответчика на день предъявления иска в суд, несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, и руководствуясь вышеизложенными нормами материального права, суд находит требования ОАО «Союз» к Ивановой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с вышеуказанной статьей процессуального права с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 18 165,28 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «Союз» к Ивановой В.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Ивановой В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Союз» задолженность по кредитному договору в размере 1392 893 руб. 65 коп. (один миллион триста девяносто две тысячи восемьсот девяносто три рубля шестьдесят пять копеек), расходы по оплате государственный пошлины в размере 18 165 руб.28 коп. (восемнадцать тысяч сто шестьдесят пять рублей двадцать восемь копеек).
Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ..., ..., состоящей из 3 комнат, имеющей общую площадь 66,5 кв.м., в том числе жилую площадь 44,0 кв.м., кадастровый номер: Номер обезличен, установив НАЧАЛЬНУЮ ПРОДАЖНУЮ ЦЕНУ имущества в размере 1340 000 руб. ( один миллион триста сорок тысяч рублей) и способ реализации - продажа с публичных торгов.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Союз» к Ивановой В.А. о взыскании суммы штрафной неустойки в размере 193 276 руб. 72 коп. отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного текста решения.
Судья
Решение суда в окончательной форме принято 31.05.2010 г.
Судья С.И.Мухаметова
...
...
Решение на 31.05.2010 г. не вступило в законную силу.
Судья С.И. Мухаметова
...
...
Секретарь с/з Г.П. Халтаева