РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 июня 2010г. г.Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Бурмакиной Н.Ю., при секретаре Шалегиной М.А.,
с участием ответчика Федорчука А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1640/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Федорчуку С.А., Загребиной А.С., Федорчук Л.А. о взыскании задолженности по договору кредита, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Федорчуку С.А., Загребиной А.С., Федорчук Л.А. о взыскании задолженности по договору кредита, расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование иска указано, что Дата обезличенаг. между АКБ «РОСБАНК» и Федорчуком А.С. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому ответчиком был получен кредит в размере 500000 рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору ответчиком предложено поручительство Загребиной А.С., Федорчук Л.А.
Ответчиком Федорчуком С.А. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом.
В связи с возникшей просроченной задолженностью Дата обезличенаг. по заявлению Федорчука С.А. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору. Дата обезличенаг. между Банком и Федорчуком С.А. заключено Дополнительное соглашение №1 к кредитному договору. Установлен новый размер процентной ставки 22,87 годовых, срок возврата кредита не изменился.
После заключения дополнительного соглашения №1 ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом.
В связи с возникшей просроченной задолженностью Дата обезличенаг. по заявлению Федорчука С.А. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору. Дата обезличенаг. между Банком и Федорчуком С.А. заключено Дополнительное соглашение №2 к кредитному договору. Установлен новый размер процентной ставки 22,87 годовых, срок возврата кредита изменился, кредит должен быть погашен заемщиком в полном объеме не позднее Дата обезличенаг.
После заключения дополнительного соглашения №2 ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом.
Истец просит суд взыскать солидарно с Федорчука С.А., Загребиной А.С., Федорчук Л.А. задолженность по кредитному договору в размере 476314 рублей 80 копеек, расходы по оплате государственной пошлине в размере 7963 рублей 15 копеек.
В судебное заседание представитель истца по доверенности от Дата обезличенаг. Синяков А.А. не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик Федорчук С.А. исковые требования признал в полном объеме.
В судебное заседание ответчики Загребина А.С., Федорчук Л.А. не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, не просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) и Федорчуком С.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому Федорчуком С.А. был получен кредит в размере 500000 рублей под 17% годовых сроком до Дата обезличенаг.
Заключенный между истцом и ответчиком Федорчуком С.А. кредитный договор является смешанным договором, содержит в себе элементы кредитного договора, договора поручительства, договора банковского счета.
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст.421 ГК РФ), следовательно, к правоотношениям по кредитному договору между истцом и ответчиками необходимо применять главы 42,45 ГК РФ, параграф 3 главы 23 ГК РФ.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, по кредитному договору предоставив Федорчуку С.А. денежные средства, путем зачисления на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
При заключении договора стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляются ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 24 числа каждого месяца денежных средств в размере 12420 рублей. Договором установлена обязанность ответчика оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1500 рублей (п.1.6 Кредитного договора).
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из исследованной в судебном заседании выписки с лицевого счета Федорчука С.А. Номер обезличен следует, что Федорчуком С.А. не исполнялись предусмотренные положениями заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, платы за ведение ссудного счета.
Судом также установлено, что по заявлению Федорчука С.А. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору. Дата обезличенаг. между Банком и Федорчуком С.А. заключено Дополнительное соглашение №1 к кредитному договору. Установлен новый размер процентной ставки 22,87 годовых, срок возврата кредита не изменился. Дата обезличенаг. между Банком и Федорчуком С.А. заключено Дополнительное соглашение №2 к кредитному договору. Установлен новый размер процентной ставки 22,87 годовых, срок возврата кредита изменился, долг должен быть погашен заемщиком в полном объеме не позднее Дата обезличенаг.
После заключения дополнительного соглашения ответчиком Федорчуком С.А. обязательства исполняются ненадлежащим образом. Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязательств ответчиками, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
Как следует из представленного Истцом и не оспоренного ответчиками расчета, по состоянию на Дата обезличенаг. непогашенная ссуда составляет - 368147,43 рублей, проценты за пользование кредитом - 93796,40 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 14370,97 рублей. Общая задолженность по кредитному договору составляет 476314, 80 рублей.
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Вместе с тем, согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи I Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 14370,97 рублей являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию солидарно с ответчиков составляет - 461943 рубля 83 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) - 368147 рублей 43 копейки, задолженность процентов - 93796 рублей 40 копеек.
В соответствии с п.4.3 Кредитного договора от Дата обезличенаг., Кредитор вправе требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком какой-либо из обязанностей перед Кредитором.
Судом установлено, что Федорчук С.А. не исполнил своих обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг.
Какие-либо доказательства надлежащего исполнения Федорчуком С.А. обязанностей по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета имеющейся у него, Федорчука С.А., задолженности, ответчиками, которым Определением суда о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству разъяснены положения ст.56 ГПК РФ, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
В соответствии со ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно п.2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п.п.1.1. п.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. поручители Загребина А.С., Федорчук Л.А. обязуются солидарно отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Согласно п.п.1.13 раздела 1 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, поручитель отвечает перед кредитором в том объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Кредитор не обязан извещать поручителя о неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком своих обязанностей. Обязательства поручителя по кредитному договору могут быть исполнены:
поручителем самостоятельно, без получения требования кредитора или извещения заемщика, путем списания кредитором денежных средств со счета поручителя в бесспорном порядке, по требованию кредитора об исполнении обязанностей по настоящему договору. Требование должно быть исполнено в указанный в нем срок, может быть передано поручителю по каналам факсимильной связи.
При установленных обстоятельствах, руководствуясь ст.ст.819, 811, 15 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно с Федорчука С.А., Загребиной А.С., Федорчук Л.А. подлежит взысканию задолженность по предоставленному кредиту в размере 461943 рублей 83 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) - 368147 рублей 43 копейки, задолженность процентов - 93796 рублей 40 копеек.
Суд принимает признание иска ответчиком Федорчуком С.А.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 7819 рублей 44 копеек согласно следующему расчету: (461943,83 руб.- 200000 руб.) х 1%+5200 руб., в связи с чем, исковые требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 143 рублей 71 копейки удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Федорчуку С.А., Загребиной А.С., Федорчук Л.А. о взыскании задолженности по договору кредита, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Федорчука С.А., Загребиной А.С., Федорчук Л.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 461943 (четыреста шестьдесят одна тысяча девятьсот сорок три) рублей 83 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7819 (семь тысяч восемьсот девятнадцать) рублей 44 копеек.
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Федорчуку С.А., Загребиной А.С., Федорчук Л.А. о солидарном взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 14370 рублей 97 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 143 рублей 71 копейки, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий Н.Ю. Бурмакина
Решение суда на 05.07.2010г. не вступило в законную силу.
Судья Н.Ю. Бурмакина
...
Секретарь с/з М.А.Шалегина.
Мотивированный текст решения изготовлен 05.07.2010г.