ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 апреля 2010 г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Мухаметовой С.И., при секретаре Халтаевой Г.П.,
с участием представителя истца Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Папушей Н.С. действующей на основании доверенности от Дата обезличена г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1854/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Ремпе А.А., Ремпе М.А., Скалат М.Я. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В Кировский районный суд г. Иркутска обратился Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) с иском к Ремпе А.А., Ремпе М.А., Скалат М.Я. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указал на следующие обстоятельства: Дата обезличенаг. между Банком и Ремпе А.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому Ответчиком был получен кредит в размере 500 000 рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Заемщик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Заемщиком путем ежемесячного зачисления денежных средств на банковский специальный счет Клиента, открытый для осуществления вышеназванных операций, не позднее 18 числа каждого месяца в размере 13 928,24 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов Дата обезличена года. Также договором установлена обязанность Заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере 1500 рубля ежемесячно. Исполнение Ремпе А.А. обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством физических лиц Ремпе М.А., Скалат М.Я., которые отвечает перед банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком (п. 1.4 раздела 1 договора поручительства). Ответчиком Ремпе А.А. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем Дата обезличена г. по заявлению Ремпе А.А. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору. Дата обезличенаг. между Банком и Заемщиком было заключено Дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг., на основании которого, все ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату просроченной задолженности по основному долгу, процентам, комиссии за ведение ссудного счета подлежат отсрочке по уплате в течение 6 последующих месяцев. Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по Кредитному договору. Стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком составляет 526 454,97 руб., размер процентной ставки составляет 23,44% годовых, окончательный срок возврата кредита Дата обезличенаг., Ответчику также был выдан новый график погашения задолженности по Кредитному договору. Дополнительное соглашения ответчиком также не выполняются, по состоянию на Дата обезличенаг. задолженность по кредитному договору составляет 523 361,57 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 442 067,24 руб., сумма процентов - 76 644,33 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере - 4 650 руб.. Банк просит суд взыскать с ответчика имеющуюся задолженность по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8433,62 руб.
В судебном заседании представитель истца Папуша Н.С., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.
Ответчики Ремпе А.А., Ремпе М.А., Скалат М.Я. надлежащим образом уведомленные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, об уважительности причин неявки суд в известность не поставили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В силу ч.2 ст. 224 ГПК РФ вынесено определение.
Заслушав объяснения представителей истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Статья 434 ГК РФ содержит общие положения о форме договора, в соответствии с которыми, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Статьей 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из ст. 440 ГК РФ следует, что когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Кодекса).
Кредитный договор, согласно ст. 820 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Кодекса).
Судом установлено, что Дата обезличенаг. между Банком и Ремпе А.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому Ответчиком был получен кредит в размере 500 000 рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Заемщик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Заемщиком путем ежемесячного зачисления денежных средств на банковский специальный счет Клиента, открытый для осуществления вышеназванных операций, не позднее 18 числа каждого месяца в размере 13 928,24 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов Дата обезличена года. Также договором установлена обязанность Заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере 1500 рубля ежемесячно. Исполнение Ремпе А.А. обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством физических лиц Ремпе М.А., Скалат М.Я., которые отвечает перед банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком (п. 1.4 раздела 1 договора поручительства). Ответчиком Ремпе А.А. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем Дата обезличена г. по заявлению Ремпе А.А. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору. Дата обезличенаг. между Банком и Заемщиком было заключено Дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг., на основании которого, все ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату просроченной задолженности по основному долгу, процентам, комиссии за ведение ссудного счета подлежат отсрочке по уплате в течение 6 последующих месяцев. Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по Кредитному договору. Стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком составляет 526 454,97 руб., размер процентной ставки составляет 23,44% годовых, окончательный срок возврата кредита Дата обезличенаг., Ответчику также был выдан новый график погашения задолженности по Кредитному договору. Дополнительное соглашения ответчиком также не выполняются, по состоянию на Дата обезличенаг. задолженность по кредитному договору составляет 523 361,57 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 442 067,24 руб., сумма процентов - 76 644,33 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере - 4 650 руб.. Банк просит суд взыскать с ответчика имеющуюся задолженность по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8433,62 руб.
Данные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: объяснениями сторон, копией учредительных документов банка, копией лицензии на осуществление банковских операций, копией кредитного договора, копией договоров поручительств, графиком платежей, выпиской из лицевого счета Ремпе А.А..
Оценивая исследованный в судебном заседании, кредитный договор на относимость, допустимость, достоверность, суд приходит к выводу, в том числе, и о его соответствии обязательным требованиям, предъявляемым действующим законодательством - главами 9, 27, 28, 42 ГК РФ, к форме, содержанию, субъектному составу. Ответчиками каких либо возражений относительно указанного документа в суд не представлено.
Также судом проверены и признаны правильными расчеты задолженности. Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязанности по уплате в установленный кредитным договором срок ежемесячных сумм, а также наличие задолженности в меньшем размере, чем указано в документах истца, ответчиком суду не представлены.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 361 ГК РФ, является поручительство.
Исполнение Ремпе А.А. обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством Ремпе М.А., Скалат М.Я., которые согласно п. 1.4. договора поручительства от Дата обезличена г. при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей отвечают перед банком в том же объеме, как и Заемщик.
Оценив доказательства в их совокупности, установив обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения данного дела, а именно заключение между сторонами кредитного договора, существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора в виде просрочки уплаты причитающихся по Кредитному договору сумм, наличие задолженности у ответчика на день предъявления в суд иска, поручительство физического лица, и руководствуясь вышеизложенными нормами материального права, суд находит требования истца о взыскании с Ремпе А.А., Ремпе М.А., Скалат М.Я. задолженности по основному долгу в сумме 442 067,24 руб., процентов в сумме 76 644,33 руб. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Всего подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 518 711,57 руб..
Вместе с тем, заявленные исковые требования о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4650 руб. не подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Вместе с тем, согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи I Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
В соответствии с вышеуказанной нормой процессуального права с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8358 руб. 68 коп., в равных долях по 2786 руб. 22 коп..
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Ремпе А.А., Ремпе М.А., Скалат М.Я. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Ремпе А.А., Ремпе М.А., Скалат М.Я. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 518 711 руб. 57 коп. (пятьсот восемнадцать тысяч семьсот одиннадцать рублей пятьдесят семь копеек).
Взыскать с Ремпе А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2786 руб. 22 коп. (две тысячи семьсот восемьдесят шесть рублей двадцать две копейки).
Взыскать с Ремпе М.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2786 руб. 22 коп. (две тысячи семьсот восемьдесят шесть рублей двадцать две копейки).
Взыскать с Скалат М.Я. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2786 руб. 22 коп. (две тысячи семьсот восемьдесят шесть рублей двадцать две копейки).
В удовлетворении исковых требований о солидарном взыскании с Ремпе А.А., Ремпе М.А., Скалат М.Я. комиссии за ведение ссудного счета в размере 4650 руб. Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.И.Мухаметова
Решение суда в окончательной форме принято 29.04.2010 г.
Судья С.И.Мухаметова
...
Судья С.И.Мухаметова
Решение на 29.04.2010 г. не вступило в законную силу.
Судья С.И.Мухаметова
...
Секретарь Г.П.Халтаева