РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 марта 2010г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Бурмакиной Н.Ю., при секретаре Шалегиной М.А.,
с участием представителей истца по доверенности Старосельской О.А., Гурьевой С.П.,
ответчика Вигрияновой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1328/2010 по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Вигрияновой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Истец Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Вигрияновой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование иска указано, что Дата обезличенаг. Вигриянова В.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 137885,94 рублей на неотложные нужды.
Ответчиком Вигрияновой В.В. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом.
Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 182057 рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4841 рубля 15 копеек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Номер обезличен от Дата обезличенаг. Старосельская О.А., по доверенности Номер обезличен от Дата обезличенаг. Гурьева С.П., заявленные требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении в полном объеме, настаивали на удовлетворении иска.
В судебном заседании ответчик Вигриянова В.В. исковые требования не признала.
Суду пояснила, что кредитный договор от Дата обезличенаг. является сделкой кабальной. Ею Дата обезличенаг. с банком был заключен кредитный договор на сумму 200000 рублей. В связи с изменившимся материальным положением - существенным уменьшением заработной платы и ухудшением здоровья - она (Вигриянова В.В.) не смогла погашать платежи по названному договору. Сотрудник службы безопасности пришел к ней (Вигрияновой В.В.) домой и вручил ей требование о погашении задолженности, с предупреждением о привлечении к уголовной ответственности за неплатежи. Он приходил три раза, но она (Вигриянова В.В.) не могла погасить задолженность. В начале марта 2009 года ей было предложено прийти в банк. В банке ее встретил сотрудник службы безопасности и предложил подписать договор от Дата обезличенаг. на сумму 137588, 41 рублей. Он сразу предупредил, что эти деньги пойдут на погашение ранее полученного кредита. Она (Вигриянова В.В.) говорила о том, что не сможет погасить новый кредит, т.к. у нее сильно уменьшилась заработная плата, и на иждивении находится дочь - студентка. Но сотрудник ответил, что самое главное сейчас погасить первый кредит. По первому кредиту она (Вигриянова В.В.) получила 200000 рублей, а заплатила ответчику 281588, 41 рублей, сумма процентов составила 81588, 41 руб. Заключая кредитный договор Дата обезличенаг., она, Вигриянова В.В., поставила банк в лице сотрудника Дмитрия Сергеевича в известность о своих тяжелых семейных обстоятельствах, однако, под угрозой привлечения к уголовной ответственности была вынуждена подписать второй кредитный договор. Деньги по кредитному договору от Дата обезличенаг. были сразу зачислены Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору от Дата обезличенаг. К договору от Дата обезличенаг. Банк приложил график платежей, в котором предусмотрено, что полная стоимость кредита составляет 42,56% годовых. Между тем, ставка рефинансирования на дату заключения указанного договора составляла 13% годовых. Условие кредитного договора, которым установлена ставка за пользование кредитом в размере, превышающем трехкратную ставку рефинансирования, является кабальным. Банку достоверно было известно об отсутствии у нее (Вигрияновой В.В.) финансовой возможности вернуть первоначальный кредит и понуждение ее к заключению кредитного договора от Дата обезличенаг. для погашения задолженности по первоначальному кредиту является злоупотреблением права, а сам кредитный договор сделкой кабальной. Кредитор, предъявляющий требование об уплате процентов в установленном договором чрезмерно высоком размере, не оправданном фактическими обстоятельствами конкретных отношений, злоупотребляет своим правом и, следовательно, в силу пункта 2 статьи 10 ГК РФ, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. Кроме того, ею (Вигрияновой В.В.) произведены платежи в счет погашения кредита по договору от Дата обезличенаг. на сумму 5000 рублей. Ответчик полагает кредитный договор от Дата обезличенаг. кабальной сделкой, просит суд в иске отказать.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. Вигриянова В.В. обратилась в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета и СКС. Обязуется неукоснительно соблюдать условия настоящего Заявления о предоставлении кредита, Условия предоставления обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, которые понимает и с которыми полностью согласна, Тарифы по операциям с использованием банковских карт. Также понимает и согласна, что Тарифы, тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью настоящего Заявления и Договора.
Согласно данному заявлению Вигриянова В.В. понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен в оговоренные сроки, за пользование Кредитом уплачивает кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, тарифами по карте.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, предоставленное в банк заявление клиента следует рассматривать как документ, подписываемый Заявителем и передаваемый им Кредитору, содержащий предложение Кредитору заключить Договор.
В соответствии с п. 2 Заявления от Дата обезличенаг. сумма кредита составляет 137885,94 рублей, срок пользования кредита 84 месяца, процентная ставка по кредиту - 36% годовых, сумма ежемесячного платежа - 4513,44 рублей.
Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от Дата обезличенаг., Условия Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющиеся неотъемлемой частью указанного заявления, подписаны лично Вигрияновой В.В.
На основании поданного ответчиком заявления и в соответствии с п.2 п.п.2.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, банк Дата обезличенаг. открыл Вигрияновой В.В. счет и перечислил на него сумму кредита в размере 137885,94 рублей.
Таким образом, судом установлено, что Дата обезличенаг. между банком и Вигрияновой В.В. заключен договор, который содержит все существенные условия кредитного договора, в том числе сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст. ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления и обслуживания кредитов являются составной частью кредитного договора.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.ст.432, 434, 438 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что форма заключенного между банком и Вигрияновой В.В. смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского счета, носит письменный характер и содержит все существенные условия для данных видов договоров.
П. 3 п.п. 3.2. Условий предусмотрено, что с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, Договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования Кредитом и начисляются со дня следующего за датой зачисления суммы кредита на Счет, по дату полного погашения кредита включительно.
Согласно п.8., 8.2. Условий, Клиент обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления средств на счет или на выписной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.
Судом установлено, что принятые на себя обязательства по кредитному договору Вигрияновой В.В. не исполняются надлежащим образом, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету Номер обезличен и не оспорено ответчиком в судебном заседании.
Согласно представленному расчету сумма основного долга составляет 137588,41 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 40790,97 рублей, плата за пропуск платежей в сумме 3200 рублей, проценты за просроченный долг в сумме 477,91 рублей.
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, ответчиком в судебном заседании данный расчет не оспорен. Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. ответчиком Вигрияновой В.В. не представлены, в материалах дела отсутствуют.
Несостоятелен довод ответчика о необходимости уменьшения размера задолженности на сумму в 5000 рублей.
Судом установлено, что номер счета клиента Вигрияновой В.В., согласно п.2.15 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Номер обезличен.
Согласно же приходному кассовому ордеру Номер обезличен от Дата обезличенаг., кассовому ордеру Номер обезличен от Дата обезличенаг. денежные средства в размере 4900 рублей, 100 рублей соответственно внесены на иные счета Номер обезличен и Номер обезличен
Согласно п.9., 9.2. Условий, Кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования в случае нарушения Клиентом своих обязательств по договору.
При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении Вигрияновой В.В. обязательств по заключенному с Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) кредитному договору в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований истца.
Доводы ответчика Вигрияновой В.В. о кабальности условий заключенного договора, суд находит несостоятельным в связи со следующим
В соответствии с п. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Таким образом, для признания кабальной сделки недействительной необходимо наличие совокупности следующих условий: нахождение лица, совершающего сделку, в тяжелых обстоятельствах; совершение сделки на крайне невыгодных для потерпевшего условиях; причинно-следственная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.
Отличительным признаком сделок, признаваемых недействительными на основании ст. 179 ГК РФ, является отсутствие у лица, заключающего сделку, свободной воли на ее совершение.
Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно, под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки.
В судебном заседании ответчик Вигриянова В.В. пояснила, что она была вынуждена подписать кредитный договор под угрозой привлечения к уголовной ответственности.
Однако доказательств совершения сотрудником службы безопасности противоправных действий, направленных на принуждение к заключению кредитного договора под угрозой привлечения к уголовной ответственности Вигрияновой В.В. суду не представлено.
Кроме того, одним из обязательных условий признания сделки кабальной является факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.
Исходя из этого истец должен доказать наличие у Банка умысла на введение ее, Вигрияновой В.В. в заблуждение относительно условий сделки, а также представить доказательства наличия этого умысла.
Как установлено судом в судебном заседании, со всеми условиями договора Вигриянова В.В. ознакомлена, согласна их исполнять. Следовательно, Вигриянова В.В. при заключении договора была осведомлена обо всех условиях кредитного соглашения и согласна с этими условиями.
Доказательств того, что Вигриянова В.В. заключала кредитный договор под обманом или заблуждением со стороны банка, как и доказательств заинтересованности банка в заключении оспариваемого договора, суду не представлено.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине в размере 4841 рублей 15 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Вигрияновой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.
Взыскать с Вигрияновой В.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 182057 (сто восемьдесят две тысячи пятьдесят семь) рублей 29 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4841 (четыре тысячи восемьсот сорок один) рубля 15 копеек.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Н.Ю. Бурмакина
Решение суда на 14.04.2010г. не вступило в законную силу.
Судья Н.Ю. Бурмакина
...
Секретарь с/з М.А. Шалегина.
Мотивированный текст решения изготовлен 14.04.2010г.