РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5 июля 2010 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Катилевской Е.А., с участием в судебном заседании: истца - Ванчева Н.А., представителя ответчика - Винокуровой Д.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 1735/2010 по иску Ванчева Н.А. к ОАО «Далькомбанк» о признании недействительным кредитный договор в части и обязании ОАО «Далькомбанк» возвратить Ванчеву Н.А. излишне уплаченные денежные средства, и встречному иску ОАО «Далькомбанк» к Ванчеву Н.А., Дейнека Л.И. и Стадлер В.В. о взыскании с них солидарно сумму задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Ванчев Николай Алексеевич обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ОАО «Далькомбанк» о признании недействительными пункты 3.4 и 6.3 кредитного договора от Дата обезличена Номер обезличен и обязании ОАО «Далькомбанк» возвратить Ванчеву Н.А. неосновательно удержанные денежные средства в сумме 70 200 рублей; высчитывании из этой суммы 30 086 рублей 76 копеек в счет погашения основного долга по кредиту и 1 646 рублей 43 копейки процентов за пользование кредитными средствами.
Исковые требования мотивированы следующим.
Дата обезличена между Ванчевым Н.А. и ОАО «Далькомбанк» был заключен договор потребительского кредита Номер обезличен на сумму 300 000 рублей на 3 года под 16% годовых.
Согласно кредитному договору подлежит уплате комиссия за открытие и ведение ссудного счета.
По мнению Ванчева Н.А., данные условия кредитного договора не соответсвуют закону и нарушают его права, что явилось основанием для обращения его с иском в суд.
ОАО «Далькомбанк» обратился в суд со встречным иском к Ванчеву Н.А., Дейнека Л.И. и Стадлеру В.В. о взыскании с них солидарно 37 133 рубля 19 копеек задолженности по кредитному договору и 1 314 рублей расходов по оплате государственной пошлины.
Исковые требования мотивированы следующим.
Дата обезличена между ОАО «Далькомбанк» и Ванчевым Н.А. был заключен договор потребительского кредита Номер обезличен, по которому Банк принял на себя обязательство выдать кредит в сумме 300 000 рублей со сроком погашения Дата обезличена под 16% годовых. Комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита на основании пункта 3.4 договора потребительского кредита, что составляет 1800 рублей в месяц.
Ванчев Н.А. обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в сроки и на условиях договора потребительского кредита и тарифов на услуги Банки.
В обеспечение кредита заключены договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена и Номер обезличен от Дата обезличена с Дейнека Л.И. и Стадлером В.В.
Выдача кредита подтверждается распоряжением Номер обезличен от Дата обезличена.
Обязательства по кредитному договору Ванчевым Н.А. не исполняются надлежащим образом.
Его долг по кредитному договору составляет 37 133 рубля 19 копеек, из них: 30 086 рублей 76 копеек - сумма основного долга, 1646 рублей 43 копейки - проценты за пользование кредитом, 5400 рублей - комиссия за ведение ссудного счета.
Данные обстоятельства явились основаниями для обращения ОАО «Далькомбанк» в суд со встречным иском.
В судебном заседании истец - Ванчев Н.А. поддержал заявленные им исковые требования.
Представитель ответчика - Винокурова Д.Р. не признала исковые требования Ванчева Н.А. и поддержала встречные исковые требования ОАО «Далькомбанк».
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования Ванчева Н.А. подлежат удовлетворению, а встречные исковые требования ОАО «Далькомбанк» подлежат удовлетворению в части.
Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со статьей 168 Кодекса сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как следует из материалов дела, между ОАО «Далькомбанк» (Кредитор) и Ванчевым Н.А. (Заемщик) был заключен договор потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена, согласно пункту 1.1 которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 300 000 рублей, сроком погашения Дата обезличена года под 16% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора и Тарифов на услуги банка.
Погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется Заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в пункте 1.1 настоящего договора (пункт 3.2 договора).
Размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящего договора составляет 12 313 рублей 45 копеек и приводится в Приложении 1, которое является неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 3.2.2 договора).
Комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0,6% от первоначальной суммы кредита, указанной в пункте 1.1, что составляет 1 800 рублей в месяц (пункт 3.4 договора).
Заемщик обязан в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за прием и оформление документов на получение кредита в размере 0-00 рублей, плату за открытие ссудного счета в размере 9000 рублей в соответствии с Тарифами банка (пункт 6.3 договора).
ОАО «Далькомбанк» были заключены договора поручительства: Номер обезличен от Дата обезличена с Дейнека Л.И., Номер обезличен от Дата обезличена со Стадлером В.В.
Согласно пунктам 1.1 договоров поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором за неисполнение либо за ненадлежащее исполнение Ванчевым Н.А. обязательств, возникших из договора потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена.
Всего Ванчевым Н.А. было уплачено 70 200 рублей комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
По мнению Ванчева Н.А., кредитный договор в части обязательства по уплате данной комиссии является недействительным, в связи с чем он обратился с иском в суд.
Исковые требования Ванчева Н.А. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Исходя из этого, пункты 3.4 и 6.3 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена, заключенного между Ванчевым Н.А. и ОАО «Далькомбанк», являются недействительными на основании статьи 168 Кодекса.
В связи с этим, ОАО «Далькомбанк» обязано возвратить Ванчеву Н.А. 70 200 рублей комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Представителем ОАО «Далькомбанк» - Винокурова Д.Р. было подано заявление о применении срока исковой давности, предусмотренной пунктом 1 статьи 181 Кодекса.
Данное заявление является необоснованным по следующим основаниям.
Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (пункт 1 статьи 181 Кодекса).
Оспариваемый кредитный договор Номер обезличен был заключен Дата обезличена. Согласно пункту 3.2 данного кредитного договора погашение суммы задолженности по кредиту должно было осуществляться ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, т.е. исполнение сделки началось Дата обезличена.
Иск был подан Ванчевым Н.А. Дата обезличена, т.е. срок исковой давности, предусмотренной пунктом 1 статьи 181 Кодекса, пропущен им не был.
Задолженность Ванчева Н.А. перед ОАО «Далькомбанк» по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена составляет: 30 086 рублей 76 копеек - сумма основного долга, 1646 рублей 43 копейки - проценты за пользование кредитом.
Ответчики не оспаривали размер задолженности Ванчева Н.А. по данному кредитному договору.
В связи с этим, подлежат удовлетворению исковые требования ОАО «Далькомбанк» в части взыскания с Ванчева Н.А., Дейнека Л.И. и Стадлер В.В. 31 733 рубля 19 копеек задолженности по кредитному договору и 1 269 рублей 32 копейки расходов по оплате государственной пошлины.
В иске в части взыскания солидарно с Ванчева Н.А., Дейнека Л.И. и Стадлер В.В. 5400 рублей комиссии за ведение ссудного счета следует отказать, т.к. кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена признан недействительным в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии со статьей 410 Кодекса обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Задолженность Ванчева Н.А. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена подлежит зачету в счет исполнения обязанности ОАО «Далькомбанк» по возврату Ванчеву Н.А. суммы уплаченной им комиссии за ведение и открытие ссудного счета.
Зачет встречных исковых требований подлежат осуществлению путем взыскания с ОАО «Далькомбанк» в пользу Ванчева Н.А. 37 197 рублей 49 копеек (70 200 рублей комиссии за открытие и ведение ссудного счета - 31 733 рубля 19 копеек задолженности по кредитному договору и 1 269 рублей 32 копейки расходов по оплате государственной пошлины).
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ванчева Н.А. удовлетворить.
Признать недействительными пункты 3.4 и 6.3 кредитного договора от Дата обезличена Номер обезличен, заключенного между ОАО «Далькомбанк» и Ванчевым Н.А..
Обязать ОАО «Далькомбанк» возвратить Ванчеву Н.А. неосновательно удержанные денежные средства в сумме 70 200 рублей.
Исковые требования ОАО «Далькомбанк» к Ванчеву Н.А., Дейнека Л.И. и Стадлер В.В. о взыскании с них солидарно 37 133 рубля 19 копеек задолженности по кредитному договору, из них: 30 086 рублей 76 копеек - сумма основного долга, 1646 рублей 43 копейки - проценты за пользование кредитом, 5400 рублей - комиссия за ведение ссудного счета, а также 1314 рублей расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить в части.
Взыскать в пользу ОАО «Далькомбанк» солидарно с Ванчева Н.А., Дейнека Л.И. и Стадлер В.В. 31 733 рубля 19 копеек задолженности по кредитному договору и 1 269 рублей 32 копейки расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Далькомбанк» отказать.
Произвести зачет встречных требований Ванчева Н.А. и ОАО «Далькомбанк», взыскав с ОАО «Далькомбанк» в пользу Ванчева Н.А. 37 197 рублей 49 копеек.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий С.Ю. Дятлов
Мотивированное решение изготовлено 03.08.2010
Копия верна
Подлинник решения находится в деле № 2 - 1735/2010
Решение не вступило в законную силу 04.08.2010
Судья С.Ю. Дятлов
Резолютивная часть
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5 июля 2010 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Катилевской Е.А., с участием в судебном заседании: истца - Ванчева Н.А., представителя ответчика - Винокуровой Д.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 1735/2010 по иску Ванчева Н.А. к ОАО «Далькомбанк» о признании недействительным кредитный договор в части и обязании ОАО «Далькомбанк» возвратить Ванчеву Н.А. излишне уплаченные денежные средства, и встречному иску ОАО «Далькомбанк» к Ванчеву Н.А., Дейнека Л.И. и Стадлер В.В. о взыскании с них солидарно сумму задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,
руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ванчева Н.А. удовлетворить.
Признать недействительными пункты 3.4 и 6.3 кредитного договора от Дата обезличена Номер обезличен, заключенного между ОАО «Далькомбанк» и Ванчевым Н.А..
Обязать ОАО «Далькомбанк» возвратить Ванчеву Н.А. неосновательно удержанные денежные средства в сумме 70 200 рублей.
Исковые требования ОАО «Далькомбанк» к Ванчеву Н.А., Дейнека Л.И. и Стадлер В.В. о взыскании с них солидарно 37 133 рубля 19 копеек задолженности по кредитному договору, из них: 30 086 рублей 76 копеек - сумма основного долга, 1646 рублей 43 копейки - проценты за пользование кредитом, 5400 рублей - комиссия за ведение ссудного счета, а также 1314 рублей расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить в части.
Взыскать в пользу ОАО «Далькомбанк» солидарно с Ванчева Н.А., Дейнека Л.И. и Стадлер В.В. 31 733 рубля 19 копеек задолженности по кредитному договору и 1 269 рублей 32 копейки расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Далькомбанк» отказать.
Произвести зачет встречных требований Ванчева Н.А. и ОАО «Далькомбанк», взыскав с ОАО «Далькомбанк» в пользу Ванчева Н.А. 37 197 рублей 49 копеек.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий С.Ю. Дятлов