ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12.05.2010 г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре судебного заседания Вахрамеевой О.С.,
с участием представителя истца по доверенности- Григорьевой Н.И,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1995/2010 по исковому заявлению Банка ВТБ-24 (ЗАО) к Карапетян Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,
У С Т А Н О В И Л:
Банк ВТБ-24(ЗАО) обратился в суд с иском к Карапетян Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере 350 608, 73 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 6706,09 рублей.
В обоснование иска указал, что Дата обезличенаг. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Банк, истец) и Карапетян Т.А. заключен кредитный договор Номер обезличен по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 171 000 рублей, а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 26 числа каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 9011,64 рублей, на основании формулы, установленной п. 2.12. Правил.
Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения заемщика ( ст. 428 ГК РФ) к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и проводилось путем подписания заемщиком согласия на кредит, в котором установлены все существенные условия кредита ( п.1.6.,2.7. Правил).
Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 20% годовых ( п.2.9. Правил, согласие на кредит). Последний платеж по кредитному договору установлен Дата обезличенаг.
При заключении кредитного договора заемщик письменно выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между банком и ООО СК ВТБ «Страхование», в связи с чем, было оформлено дополнительное соглашение Номер обезличен от Дата обезличенаг. к кредитному договору, в соотвествии с п.5 которого заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за страхование в размере 0,19% от суммы кредита.
Кредитор исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме Дата обезличенаг. предоставив заемщику кредит в размере 171 000 рублей путем перечисления суммы кредита на банковский счет Номер обезличен, открытый заемщику в банке (номер лицевого счета Номер обезличен установлен в согласии на кредит).
Заемщик в погашение кредита произвел два платежа, начиная с Дата обезличенаг. какие-либо денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору не поступали.
Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличенаг. включительно не погашена и составляет 350 608,73 рубля, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 171 000 рублей, пени за просрочку уплаты основного долга - 108 009,99 рублей, задолженность по плановым процентам - 31 327,72 рублей; пени за просрочку уплаты процентов- 38 744,57 рублей; задолженность по комиссии за страхование- 1 526,45 рублей.
Дата обезличенаг. истцом направлено заемщику письменное уведомление об истребовании суммы кредита, начисленных процентов, пени, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
В судебном заседании представитель истца по доверенности - Григорьева Н.И исковые требования банка подержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила суд их удовлетворить.
Ответчик Карапетян Т.А., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела по последним известным суду адресам, в суд не явилась, ходатайств об отложении дела не заявляла.
В силу п. 1 ст. 233 ГПК РФ и на основании письменного заявления представителя истца гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования АК Сберегательного банка РФ подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соотвествии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п.п.1.6,2.7. Правил Кредитования по продукту «Кредит наличными» ( без поручительства) Банка ВТБ 24 (ЗАО) Кредитный договор -это Правила и Согласие на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком и Банком, в совокупности опосредующие Кредитный договор. Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. путем присоединения Карапетян Т.А. к условиям Правил Кредитования по продукту «Кредит наличными» ( без поручительства) ( далее -Правила) посредством подписания Карапетян Т.А. согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от Дата обезличенаг. Номер обезличен, в котором установлены все существенные условия кредита заключен кредитный договор Номер обезличен по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 171 000 рублей на срок по Дата обезличенаг. с уплатой 20% годовых, а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 26 числа каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 9011,64 рублей, на основании формулы, установленной п. 2.12. Правил.
При подписании Согласия на кредит Карапетян Т.А. указала, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в ВТБ 24 (ЗАО), условия названного договора обязуется неукоснительно соблюдать. Также Карапетян Т.А. подтвердила, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал ее о размере суммы кредита и сроке кредита, экземпляр Правил ею получен.
Согласно п. 2.8. Правил кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита ( Банковский счет Номер обезличен)
Кредитор исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме Дата обезличенаг. предоставив заемщику кредит в размере 171 000 рублей путем перечисления суммы кредита на Банковский счет Номер обезличен, открытый заемщику в банке (номер лицевого счета Номер обезличен установлен в согласии на кредит).
Данное обстоятельство подтверждается выписками по лицевому счету Карапетян Т.А. и мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличенаг.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из Правил Кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) Банка ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от Дата обезличенаг. Номер обезличен, подписанного Карапетян Т.А. суд, приходит к выводу о том, что указанный договор содержит все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита и о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
Кроме того, судом установлено, что при заключении кредитного договора Дата обезличенаг. заемщик Карапетян Т.А. письменно выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между банком и ООО СК ВТБ «Страхование», обеспечивающему выполнение ее обязательств по кредитному договору ( в пределах страховой суммы) в случае ее смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.
На основании вышеуказанного письменного согласия Дата обезличенаг. Между Банком и Карапетян Т.А. заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг., в соотвествии с п.5 которого Заемщик обязался ежемесячно уплачивает комиссию за страхование в размере 0,19% от суммы кредита.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Согласно условий кредитного договора Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 26 числа каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 9011,64 рублей (Согласие на кредит- раздел 1).
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
В соотвествии с п. 2.13. Правил в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Размер пени установлен в Согласии на кредит в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.
Заемщик в погашение кредита произвел два платежа, начиная с Дата обезличенаг. какие-либо денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору не поступали.
Как следует из расчета, представленного истцом и не оспоренного ответчиком, по состоянию на Дата обезличенаг. включительно составляет 350 608,73 рубля, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 171 000 рублей, пени за просрочку уплаты основного долга - 108 009,99 рублей, задолженность по плановым процентам - 31 327,72 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 38 744,57 рублей; задолженность по комиссии за страхование - 1 526,45 рублей.
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Какие - либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении заемщиком обязательств по заключенному с Банком вышеуказанному кредитному договору, в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования истца правомерны и ответчиком не оспорены, неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Вместе с тем, размер неустойки, по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствий нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.
Исходя из явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства Карапетян Т.А., по мнению суда необходимо снизить размер пеней и штрафных санкций с 146 754, 56 рублей до 30 000 рублей.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере - 5 538,54 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) - удовлетворить частично.
Взыскать с Карапетян Т.А. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере 233 854,17 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5538,54 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Л. Коржинек
Мотивированный текст решения изготовлен 14.05.2010г.
Судья
...
Судья Е.Л. Коржинек
Решение на 17.05.2010г. в законную силу не вступило
Судья Е.Л. Коржинек
...
...
Секретарь
Резолютивная часть
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12.05.2010 г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре судебного заседания Вахрамеевой О.С.,
с участием представителя истца по доверенности- Григорьевой Н.И,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1995/2010 по исковому заявлению Банка ВТБ-24 (ЗАО) к Карапетян Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,
Руководствуясь ст. ст. 194-199,235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) - удовлетворить частично.
Взыскать с Карапетян Т.А. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере 233 854,17 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5538,54 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Л. Коржинек