РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
4 февраля 2010 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Катилевской Е.А., с участием в судебном заседании: представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» - Поповой Е.В., представителя Верхотиной И.Ю. - Лайковой Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 780/2010 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Верхотиной И.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, и встречному иску Верхотиной И.Ю. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании не заключенным кредитный договор,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось к мировому судье судебного участка № 7 Правобережного округа г. Иркутска с иском к Верхотиной И.Ю. о взыскании 55 759 рублей 19 копеек задолженности по кредитному договору и 1 715 рублей 18 копеек расходов по уплате государственной пошлины.
Исковые требования мотивированы следующим.
ДД.ММ.ГГГГ Верхотина И.Ю. обратилась в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого она просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты, и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.
При подписании Заявления Верхотина И.Ю. указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарто предоставлении и обслуживании карты "ять в соответствии " Российской Федерации,» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.
В Заявлении Верхотина И.Ю. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.
На основании вышеуказанного предложения Верхотиной И.Ю. Банк открыл ей счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и тем самым заключил договор о карте №.
В вышеуказанных документах содержатся все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Верхотиной И.Ю. с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям гражданского законодательства.
Акцептовав оферту Клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.
Карта Верхотиной И.Ю. была активирована ДД.ММ.ГГГГ, и с ее использованием были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.
Согласно условиям Договора о карте Верхотина И.Ю. обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, т.е. погашать основной долг и сверхлимитную задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.
Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением заключительного счета - выписки.
При этом в целях подтверждения права пользования картой, Клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.
Обязательства по договору о карте Верхотиной И.Ю. не исполнялись в полном объеме, в связи, с чем Банк обратился с иском в суд.
Верхотина И.Ю. обратилась к мировому судье судебного участка № 7 Правобережного округа г. Иркутска со встречным иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании не заключенным договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Встречные исковые требования мотивированы следующим.
Верхотиной И.Ю. потребовались деньги для приобретения сотового телефона, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ она заключила с Банком кредитный договор № на сумму 6 729 рублей.
На оборотной, не подписанной Верхотиной И.Ю. стороне, заявления о предоставлении кредита были пункты о том, что она просит Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту и открыть банковский счет.
При подписании договора Верхотиной И.Ю. пояснили, что это заявление является заявление - офертой для выпуска на ее имя банковской карты, т.е. для заключения нового кредитного договора.
В середине декабря 2005 года Верхотиной И.Ю. понадобились деньги. Она позвонила в Банк и попросила предоставить ей кредит, о котором шла речь в заявлении - оферте. Ей ответили, что Банк отказывает в выдаче кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 441 ГК РФ договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в течение нормально необходимого для этого времени.
Таким образом, на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося офертой, в течение нормально необходимого для этого времени, акцепт произведен не был, новый договор заключен не был, заявление - оферта на выдачу кредитной карты утратило силу. Кредитный договор или договор о банковской карте заключены не были.
Больше Верхотина И.Ю. никаких заявлений не подписывала.
Договор о карте является ничем иным, как договор банковского счета, о чем говорится и в исковом заявлении.
Направление Верхотиной И.Ю. карты было совершено Банком по собственной инициативе, без согласования с нею каких - либо условий.
Открытие банковского счета на имя Верхотиной И.Ю. и кредитование данного счета были совершены Банком с ее согласия, но без согласования с нею условий предоставления денежных средств во временное пользование.
Подписывая кредитный договор №, Верхотина И.Ю. нигде не указывала сумму, на которую просила выдать кредитную карту. А сумма кредита является существенным условием кредитного договора.
Определением мирового судьи судебного участка № 7 Правобережного округа г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Верхотиной И.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины и встречному иску Верхотиной И.Ю. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании не заключенным кредитный договор передано для рассмотрения по подсудности в Кировский районный суд г. Иркутска.
В судебном заседании представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» - Попова Е.В. поддержала первоначальные исковые требования по основаниям, изложенным в иске; встречные исковые требования не признала.
Представитель Верхотиной И.Ю. - Лайкова Е.Г. не признала исковые требования Банка и поддержали встречные исковые требования.
Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению. В удовлетворении встречных исковых требований Верхотиной И.Ю. следует отказать.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как следует из материалов дела, Верхотина И.Ю. обратилась в Банк с заявлением № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 7 047 рублей 96 копеек, с уплатой 29% годовых за пользование суммой кредита, на срок 181 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Также в данном заявлении она просит Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя карту; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.
Согласно заявлению, Верхотина И.Ю. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.
Также она обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Понимает и соглашается с тем, что: размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных им Банку; информация о номере открытого счета карты и размере определенного лимита будет доведен до него в порядке, определенном Условиями по картам.
Данное заявление подписано Верхотиной И.Ю. и направлено Банку.
Согласно пункту 1.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) договор - заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», распространяющиеся на все карты, эмитированные Банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих Условиях, и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы).
Карта - банковская карта, персонализированное средство, предназначенное для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет Клиента, и предоставленное Клиенту Банком во временное пользование для совершения операций (пункт 1.19 Условий).
Лимит - установленный Банком максимальный размер Кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом (пункт 1.23 Условий).
Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права пользования картой в рамках договора (пункт 1.25 Условий).
В соответствии с пунктом 2.2.2. Условий договор заключается путем акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.
В рамках заключенного договора Банк устанавливает Клиенту лимит (пункт 2.9 Условий).
Банк в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, взимает с Клиента комиссии и платы, подлежащие оплате Клиентом в порядке, предусмотренном Условиями и/или Тарифами (пункт 4.5 Условий).
Сумма минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах (пункт 4.10 Условий).
Согласно пункту 4.18 Условий срок погашения задолженности по настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет - выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета - выписки).
В соответствии с пунктом 10.1 Условий Клиент имеет право отказаться от договора, а именно: отказаться от использования карты и расторгнуть договор. Для этого Клиенту необходимо: предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все карты, выпущенные в рамках договора, ранее не возвращенные Банку и не заявленные как утерянные/украденные; погасить задолженность по договору.
С момента выполнения всех вышеуказанных условий договор считается расторгнутым.
В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» по данным картам применяется тарифный план ТП1.
Согласно тарифному плану ТП1: размер процентов, начисляемых по кредиту - 23% годовых; ежемесячная плата за обслуживание счета - 1,9%; коэффициент расчета минимального платежа - 4%; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: 2-й раз подряд - 300 рублей, 3-й раз подряд - 1 000 рублей, 4-й подряд - 2 000 рублей.
На основании поданного Верхотиной И.Ю. заявления Банк открыл ей счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.
Таким образом, заключенный между Верхотиной И.Ю. и Банком договор состоит из следующих документов: заявление № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт».
Подпись Верхотиной И.Ю. на заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (Тарифный план) были ею получены и она согласна с ними.
Данный договор (договор о карте), заключенный между Верхотиноц И.Ю. и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита, порядок расторжения договора.
Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Заявление № от ДД.ММ.ГГГГ, направленное Верхотиной И.Ю. Банку, является офертой - предложением заключить договор о карте (кредитный договор).
Банк, открыв Верхотиной И.Ю. счет, акцептовал ее оферту и установил лимит (сумму кредита) в размере 50 000 рублей.
В связи с тем, что кредитный договор между Верхотиной И.Ю. и Банком содержит все существенные условия и заключен в надлежащей письменной форме - письменное заявление (оферта) Верхотиной И.Ю., акцептованное Банком, данный договор считается заключенным.
Исходя из этого, в удовлетворении исковых требований Верхотиной И.Ю. о признании не заключенным договор № от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать.
Согласно материалам дела, Верхотиной И.Ю. при помощи карты были получены 50 750 рублей кредита.
В соответствии с условиями договора о карте Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены: 14 261 рубль 15 копеек - комиссия за обслуживание счета, 3 168 рублей - комиссия за снятие наличных денежных средств, 31 584 рубля 40 копеек - проценты, 4 500 рублей - штраф, всего - 53 513 рублей 55 копеек.
Общая сумма задолженности Верхотиной И.Ю. по договору о карте составила 104 263 рубля 55 копеек (50 750 рублей+53 513 рублей 55 копеек).
В счет погашения долга Верхотиной И.Ю. было уплачено Банку 57 010 рублей.
Таким образом, общая сумма просроченной задолженности Верхотиной И.Ю., подлежащая взысканию с нее в пользу Банка, составляет 47 253 рубля 55 копеек (104 263 рубля 55 копеек - 57 010 рублей).
Правильность представленного Банком расчета задолженности Верхотиной И.Ю. по договору о карте судом проверена и ответчиком не оспаривается.
За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете - выписке (в том числе, скорректированном Заключительном счете - выписке), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете - выписке, за каждый календарный день просрочки (пункт 4.24 Условий).
Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (90 дней) составляет 8 505 рублей 64 копейки.
Всего с Верхотиной И.Ю. подлежит взысканию в пользу Банка 55 759 рублей 19 копеек задолженности по кредитному договору (47 253 рубля 55 копеек+8 505 рублей 64 копейки).
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Расходы по оплате государственной пошлины, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, составляют 1 715 рублей 18 копеек.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Взыскать с Верхотиной И.Ю. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» 55 759 рублей 19 копеек задолженности по кредитному договору и 1 715 рублей 18 копеек расходов по уплате государственной пошлины.
В удовлетворении исковых требований Верхотиной И.Ю. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании не заключенным договор № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий С.Ю. Дятлов
Мотивированное решение изготовлено 26.02.2010
<адрес>
<адрес>
Решение не вступило в законную силу 01.03.2010
Судья С.Ю. Дятлов
Резолютивная часть
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
4 февраля 2010 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Катилевской Е.А., с участием в судебном заседании: представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» - Поповой Е.В., представителя Верхотиной И.Ю. - Лайковой Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 780/2010 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Верхотиной И.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, и встречному иску Верхотиной И.Ю. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании не заключенным кредитный договор,
руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Взыскать с Верхотиной И.Ю. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» 55 759 рублей 19 копеек задолженности по кредитному договору и 1 715 рублей 18 копеек расходов по уплате государственной пошлины.
В удовлетворении исковых требований Верхотиной И.Ю. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании не заключенным договор № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий С.Ю. Дятлов