ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09.03.2010г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе:
председательствующего судьи Коржинек Е.Л.,
при секретаре Хлебодаровой Р.А.,
с участием представителя истца Зубаковой В.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-975/2010 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Стрекаловской М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Стрекаловской М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины.
В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Стрекаловская М.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просила Банк выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.
При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.
В Заявлении Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.
На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ей счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключила договор о карте №.
В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный со Стрекаловской М.В. с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ГК РФ.
Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.
Карта Ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.
Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.
Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком - выставлением Заключительного счёта выписки (п.п. 4.11.,8.6., 8.16. Условий по картам).
При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет- выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещённые таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.
В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
В связи с тем, что Ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п. 8.17. условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 148 433,71 рублей., выставив и направив ей Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были.
В соответствии с п.4.24. Условий по картам, Истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 77 185,53 рублей из расчета 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности 225 619,24 рублей.
Просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 221 035,23 рублей, госпошлину в размере 3 810,35 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Зубакова В..В. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила суд удовлетворить иск.
Ответчик Стрекаловская М.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела, в суд не явилась, причины неявки суду не известны, ходатайств об отложении дела не заявляла, не просила о рассмотрении дела в свое отсуствие.
На основании ст.233 ГПК РФ и в соответствии с письменным заявлением представителя истца суд полагает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Стрекаловская М.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита на покупку товаров в размере 22 657,40 руб. с уплатой 23,4 % годовых на срок 10 месяцев.
Также в данном заявлении Стрекаловская М.В. просила банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на её имя карту; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте; для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования такого счета и с этой целью установить ей лимит задолженности в размерах до 60 000 рублей (п.2 заявления).
Согласно п. 3 данного заявления Стрекаловская М.В. понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты. Стрекаловская М.В. обязалась неукоснительно соблюдать документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт». Данное заявление подписано Стрекаловской М.В. ДД.ММ.ГГГГ и направлено банку.
Из представленного в материалы дела заявления Стрекаловской М.В. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик просила суд увеличить ей лимит по предоставленной карте, а также то, что Стрекаловская М.В. с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна.
Согласно п. 1.12., 2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании Карты (договор о Карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», распространяющиеся на все карты, эмитированные банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих условиях и Тарифы по картам « Русский Стандарт» может быть заключен одним из следующих способов: путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе, в этом случае договор считается заключенным с даты его подписания Сторонами; путем Акцепта Банком Заявления (Оферты) Клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты Акцепта Банком Заявления (Оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (Оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.
В соответствии с п.п. 2.11., 2.12. вышеуказанных Условий для начала совершения расходных операций с использованием карты клиент обращается в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно-информационного центра банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа).
На основании поданного ответчиком заявления от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Стрекаловской М.В. счет № в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт « Русский стандарт» выпустил на её имя кредитную карту, предоставил ПИН - персональный идентификационный номер для активизации карты. Карта была ответчиком активирована и он начал совершать расходные операции по счету ДД.ММ.ГГГГ
В силу п. 1.23. Условий предоставления и обслуживания карт « Русский стандарт», Банк установил Стрекаловской М.В. лимит кредита в сумме 50 000 руб., который в последующем по её заявлению был увеличен до 150 000 руб., что подтверждается счет - выпиской № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с тарифами по картам «Русский Стандарт» размер процентов, начисляемых по кредиту предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, составляет 22%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка - не взимается, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций - 1% ( мин.100 руб.)( в переделах остатка на счете), 3,9 % (мин. - 100 руб.)( за счет кредита), плата за пропуск минимального платежа, совершенный: 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й подряд - 2 000 руб.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ, с момента открытия счета, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Стрекаловской М.В. заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитных карт «Русский Стандарт», который состоит из заявления Стрекаловской М.В. от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт».
Подпись Стрекаловской М.В. на заявлении, свидетельствует о том, что с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт» он ознакомлен, понимает их полностью и согласен с ними.
Данный договор (договор о карте), заключенный между Стрекаловской М.В. и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита, порядок расторжения договора, то есть соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.
Факт получения и активации предоставленной ЗАО «Банк Русский Стандарт» карты, снятия денежных средств с карты, ответчиком Стрекаловской М.В. в судебном заседании не оспорен.
Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
С карты № ответчиком снято наличными 661 614, 27 руб., что подтверждается выписками по счету.
При этом в нарушение Условий кредитного договора обязанности по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом Стрекаловской М.В. в установленные кредитным договором сроки не исполнялись.
В связи с чем, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» истец выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности в размере 148 433,71 руб., установил срок для возврата задолженности - до ДД.ММ.ГГГГ
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (п. 4.24.) предусмотрено наличие неустойки за нарушение сроков оплаты сумм в погашение кредита в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительной выписке за каждый день просрочки.
Сумма неустойки за просрочку исполнения Стрекаловской М.В. обязательств по возврату кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет 77 185,53 руб.
Вместе с тем, размер неустойки, по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствий нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.
Исходя из явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства заемщиком Стрекаловской М.В., по мнению суда необходимо снизить размер подлежащей взысканию неустойки с 77 185,53 рублей до 5 000 рублей.
Таким образом, общий размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору составляет - 153 433,71 рублей ( 148 433,71 руб. + 5 000 руб.).
На основании вышеизложенного, учитывая, что Стрекаловская М.В. не исполнила своих обязательств по кредитному договору, суд полагает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредиту обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 134,34 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт»- удовлетворить частично.
Взыскать со Стрекаловской М.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 153 433,71 рублей, государственную пошлину в размере 3 134,34 рублей.
В удовлетворении исковых требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании со Стрекаловской М.В. задолженности по кредитному договору в размере 72 185,53 рублей, государственной пошлины в размере 721,85 рублей - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Л. Коржинек
Мотивированный текст решения изготовлен 09.03.2010г.
Судья