О взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
СФО /
Иркутская область /
Кировский районный суд г. Иркутска /
О взыскании задолженности по кредитному договору

О взыскании задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2010 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Катилевской Е.А., с участием в судебном заседании: представителя истца - Дорониной Ю.С., ответчика - Лисобей Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 692/2010 по иску ОАО «МДМ Банк» к Лисобей Ю.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском, уточненным в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к Лисобей Ю.Н. о взыскании 1 699 016 рублей 98 копеек 98 копеек задолженности по кредитному договору и 13 915 рублей расходов на оплату государственной пошлины; обращении взыскании на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из двух комнат, общей площадью 41,5 кв.м., в том числе жилой 26,4 кв.м., расположенную на 4 этаже 4-х этажного крупнопанельного дома, инвентарный номер - №, кадастровый номер - №; установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 296 838 рублей.

Исковые требования мотивированы следующим.

ОАО «МДМ Банк» является правопреемником ОАО «УРСА Банк» и присоединенных к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ».

В соответствии с Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» предоставило Лисобей Ю.Н. кредит в размере 1 500 000 рублей, под 15,4% годовых, сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита путем перечисления денежных средств на счет № в ОАО «УРСА Банк», открытый на имя Лисобей Ю.Н.

Целью предоставления кредита являлось приобретение в собственность гр. Лисобей Ю.Н. квартиры, находящейся, но адресу: <адрес>, состоящую из двух комнат, общей площадью 41,5 кв.м., в том числе жилой 26,4 кв.м., расположенную на 4 этаже 4-х этажного крупнопанельного дома, стоимостью 1 806 000 рублей, что подтверждается Отчетом об оценке №_АБ от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, зачисленные на счет № денежные средства по заявлению Заемщика были перечислены в счет оплаты стоимости Квартиры, приобретаемой по Договору купли-продажи с использованием кредитных средств Банка от ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый на имя продавца Р.

Возникновение прав Банка как залогодержателя Квартиры подтверждается договором купли-продажи, зарегистрированным в Управлении Федеральной регистрационной службы по Иркутской области ДД.ММ.ГГГГ за № регистрации №. Также в ЕГРП сделана запись о государственной регистрации права собственности на квартиру за № регистрации №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права - бланк серии № №, также права Банка были удостоверены закладной.

В срок, установленный Кредитным договором, Заемщик не исполняет свою обязанность по возврату кредита.

В соответствии с п.4.4.1 Кредитного договора Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о «срочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пеней, в том числе при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Кредитор предъявил Заемщику Уведомление о досрочном взыскании задолженности кредиту, установив срок досрочного возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, долг не погашен до сих пор.

В соответствии с п. 4.4.3 Кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств Квартиру.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляет 1 563 020,01 рублей, в том числе: сумма основного долга - 1 487 558, 22 руб.; сумма процентов, подлежащих уплате по Графику - 75 413,24 руб.; пени за просрочку уплаты процентов - 0 руб.; проценты на просроченную часть кредита - 48, 55 руб.

Просит суд взыскать с Лисобей Ю.Н. сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 563 020, 01 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 13 915,10 рублей, обратить взыскание на заложенную квартиру, установить начальную продажную цену в размере 1 806 000 рублей.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования и просил суд установить начальную продажную цену заложенной квартиры в соответствии с отчетом об определении рыночной стоимости № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 296 838 рублей.

В судебном заседании представитель истца Доронина Ю.С., действующая на основании доверенности, вновь уточнила исковые требования в части и просила суд взыскать с Лисобей Ю.Н. сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 699 016, 98 рублей, в остальной части исковые требования банка поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик - Лисобей Ю.Н. признала исковые требования банка.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Лисобей Ю.Н. заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №, в соответствии с условиями договора Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 500 000 рублей, сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита под 15,4 % годовых (п.п.1.1, 3.1 кредитного договора).

В соответствии с п.1.3 кредитного договора Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения в собственность Лисобей Ю.Н. квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящую из двух комнат, общей площадью 41,5 кв.м., в том числе жилой 26,4 кв.м., расположенную на 4 этаже 4-х этажного крупнопанельного дома, стоимостью 1 806 000 рублей

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору путем перечисления денежных средств в размере 1 500 000 рублей на счет № в ОАО «УРСА Банк», открытый на имя Лисобей Ю.Н., что подтверждается выпиской по счету. Впоследствии денежные средства по заявлению Лисобей Ю.Н. были перечислены в счет оплаты стоимости квартиры, приобретаемой по договору купли-продажи с использованием кредитных средств Банка от ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый на имя продавца Р.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 3.3.5 кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Округление ведется с точностью до рубля в меньшую сторону. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора, составляет 20 196,59 рублей Российской Федерации. Последний платеж по настоящему договору может быть выше. В целях информирования заемщика предоставляется График погашения кредита и уплаты процентов по мере его формирования.

Согласно п.3.3.10 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов производится заемщиком путем внесения наличных денег в кассу Банка для дальнейшего зачисления на счет заемщика, либо в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на счет заемщика и списываются банком в безакцептном порядке мемориальным ордером в установленной очередности.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 33 0ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно п.5.2. кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита)и/или нарушения срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленного условиями кредитного договора, Графиком возврата кредита по частям, либо измененного по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, задолженность заемщика перед банком по соответствующей сумме считается просроченной и банк вправе начислить заемщику штрафные санкции: 300 рублей в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита ( части кредита) и /или уплаты процентов; 1 000 рублей при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; 3 000 рублей в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; 1 000 за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Согласно выписке по лицевому счету, установленные Графиком погашения кредита и уплаты процентов сроки возврата кредита не соблюдены последний платеж по кредитному договору произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1 699 016 рублей, 98 коп., в том числе: сумма основного долга - 1 487 558, 22 руб.; сумма процентов, подлежащих уплате по Графику - 134 270, 39 руб.; проценты на просроченную часть кредита - 188,37 руб.; задолженность по единовременному штрафу- 77 000 руб.

Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам

Какие - либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Размер основного долга и просроченных процентов ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении заемщиком обязательств по заключенному с Банком вышеуказанному договору о предоставлении кредита, в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования истца правомерны и ответчиком не оспорены, неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исполнение обязательств Лисобей Ю.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 1.4.1 договора обеспечивается ипотекой в силу закона квартиры.

Возникновение прав Банка как залогодержателя Квартиры находящейся, по адресу: <адрес>, состоящую из двух комнат, общей площадью 41,5 кв.м., в том числе жилой 26,4 кв.м., расположенную на 4 этаже 4-х этажного крупнопанельного дома, подтверждается договором купли-продажи квартиры (с использованием кредитных средств), заключенным между Лисобей Ю.Н. и Р. ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированным в Управлении Федеральной регистрационной службы по Иркутской области ДД.ММ.ГГГГ за № регистрации №, свидетельством о государственной регистрации права - бланк серии №, закладной.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 ГПК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1. ст. 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного недвижимого имущества на основании решения суда.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ст.3 ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998г. (введенной в действие ФЗ от 30.12.2008г. №306-ФЗ) Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Согласно ст. 11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке. Государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента заключения этого договора. При ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором.

Предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, если иное не установлено федеральным законом. Если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло после внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке, права залогодержателя возникают с момента возникновения этого обязательства.

Права залогодержателя (право залога) на заложенное имущество не подлежат государственной регистрации.

Согласно Свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ серии № Лисобей Ю.Н. является собственником квартиры находящейся, по адресу: <адрес>, существующее ограничение права: ипотека в силу закона, в Едином государственном реестре права на имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №.

Согласно ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998г. (введенной в действие ФЗ от 30.12.2008г. №306-ФЗ) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из представленной в материалы дела выписки с лицевого счета заемщика следует, что Лисобей Ю.Н. нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, последний платеж по кредитному договору внесен заемщиком не в полном размере в октябре 2009г.

Размер требований истца к Лисобей Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 699 016,98 рублей соразмерен стоимости заложенного имущества, поскольку при заключении договора стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость квартиры составляет 1 667 000 рублей.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с п.3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно ст. 54 п.4 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В материалы дела истцом представлен Отчет № об определении рыночной стоимости заложенной квартиры, согласно которому рыночная стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 296 838 рублей.

Ответчиком Лисобей Ю.Н. в судебном заседании данный размер рыночной стоимости заложенной квартиры не был оспорен.

В связи с чем, суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость квартиры находящейся, по адресу: <адрес> соответствии с отчетом об определении рыночной стоимости объекта недвижимости, представленной истцом на более позднюю дату в размере 1 296 838 рублей.

В соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, в течение 5 рабочих дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

Требования о досрочном погашении задолженности Лисобей Ю.Н., Банком были направлены заемщику, однако на момент рассмотрения настоящего дела задолженность по кредитному договору не погашена, что не опровергнуто в судебном заседании ответчиком.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины, об обращении взыскания на заложенную по договору квартиру и установления начальной продажной цены подлежащими частичному удовлетворению.

Лисобей Ю.Н. не исполнила своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств по указанному кредитному договору обеспечивалось ипотекой квартиры, принадлежащей на праве собственности Лисобей Ю.Н. Истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенную по договору квартиру.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 915 руб

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить.

Взыскать с Лисобей Ю.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» 1 699 016 рублей 98 копеек задолженности по кредитному договору и 13 915 рублей расходов на оплату государственной пошлины.

Обратить взыскание на принадлежащую Лисобей Ю.Н. заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из двух комнат, общей площадью 41,5 кв.м., в том числе жилой 26,4 кв.м., расположенную на 4 этаже 4-х этажного крупнопанельного дома, инвентарный номер - №, кадастровый номер - №.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 296 838 рублей.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 02.04.2010

<адрес>

Решение не вступило в законную силу 05.04.2010

Судья С.Ю. Дятлов

Резолютивная часть