РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 июня 2010г. Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Алексеенко М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2291/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Ромашевой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Ромашевой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 155 885,86 руб., расходов на оплату государственной пошлины в размере 4 317,72 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по месту нахождения Иркутскою филиала (далее - Истец) и Ромашевой Н.М. (далее ответчик) был заключен кредитный договор № (далее договор), по которому Ответчиком был получен кредит в размере 150 000 руб.. Целевое назначение кредита неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 20% годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0.5% в день oт суммы просроченною платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Ответчиком путем ежемесячною зачисления не позднее 31 числа каждого месяца в размере 7 105 руб. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ Также договором установлена обязанность Ответчика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, открытого для учета задолженности по кредиту в размере 350 руб. ежемесячно. Ответчиком обязательства по уплате начисленных процентов и возврат кредита исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 113 797, 50 руб., проценты за пользование кредитом 35 298, 36 руб., пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 169 990, 44 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 6 790 руб. ОАО АКБ «РОСБАНК» считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 169 990, 44 руб. Общая задолженность по кредитному договору составляет 155 885, 86 руб. В связи с неисполнением Ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать на основании п. 5.4.3 раздела 5 условий предоставления кредита на неотложные нужды возврата Кредита. Просит суд взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала с ответчика Ромашевой Н.М. задолженность по кредитному договору в сумме 155 885, 86 руб., в том числе задолженность по основному долгу (кредит) 113 797, 50 руб., сумму процентов 35 298, 36 руб., задолженность но комиссии за ведение ссудного счета - 6 790 руб., расходы но оплате государственной пошлины в размере 4 317, 72 руб.
В судебное заседание истец АКБ «РОСБАНК» извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
В судебном заседании ответчик Ромашева Н.М. исковые требования банка признала в полном объеме, расчет представленный истцом не оспорила, суду пояснила, что кредит брала, кредитный договор подписывала, в связи с материальными трудностями и состоянием здоровья перестала вносить платежи, гасить кредит собирается.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Ромашева Н.М. обратилась в Иркутский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением - офертой о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды на условиях, предусмотренных настоящим заявлением-офертой, а также на «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» и тарифном плане «Нецелевой кредит на неотложные нужды», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты. В заявлении также указано, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы Банка, с которыми она ознакомлена до момента подписания настоящего заявления. Также указано, что она обязуется в соответствии с условиями погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные процент и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый в банке счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры кредита» заявления оферты. Подтверждает, что ей полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом ей кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям Договора банковского счета, Кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты, содержащиеся в Условиях Банка и Тарифах Банка. (п.п.1, 2,3, 4 Заявления).
В соответствии с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (далее - Условия) и предоставленное в банк заявление клиента следует рассматривать как предложение (оферту) клиента на заключение кредитного договора, договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской карты. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения банком заявления клиента путем совершения банком действий по открытию счета клиента в валюте кредита и зачислению суммы кредита на счет клиента. При этом у клиента возникает обязанность своевременного погашения кредиторской задолженности и иных платежей банку.
В соответствии с прилагаемыми к заявлению «Параметрами кредита» от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма кредита составила 150 000 руб., окончательный срок возврата кредита и процентов установлен ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом - 20%, единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета 3000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 350 руб.; величина ежемесячного платежа в счет погашение кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 7 105 руб., не позднее 31 числа каждого месяца, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ
Заявление-оферта о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Условия предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК», являющиеся неотъемлемой частью указанного заявления, подписаны лично Ромашевой Н.М.
На основании поданного ответчиком заявления-оферты и в соответствии с п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.1.1, 2.2, 2.3 Условий нецелевого предоставления кредита на неотложные нужды, банк ДД.ММ.ГГГГ открыл Ромашевой Н.М. счет и перечислил на него сумму кредита в размере 150 000 руб., что подтверждается представленным в материалы дела лицевым счетом.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ромашевой Н.М. заключен договор, который содержит все существенные условия кредитного договора, в том числе сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст. ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды и «Параметры кредита» являются составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия ОАО АКБ «РОСБАНК» ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.ст.432, 434, 438 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что форма заключенного между банком и Ромашевой Н.М. смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета и договора кредита, носит письменный характер и содержит все существенные условия для данных видов договоров.
П. 3 п.п. 3.1., 3.2., 3.3. Условий предусмотрено, что за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Пунктом 4 п.п. 4.1.,4.2. Условий установлено, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Комиссия за открытие ссудного счета в размере указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, подлежит уплате клиентом в дату предоставления кредита. Клиент поручает банку произвести списание суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в бесспорном порядке. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом) указного в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения Кредита и полного возврата кредита соответственно.
В соответствии с п. 5.4.3., 5.4.3.1. Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случаях если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору/договору о выдаче и использовании банковской карты, в том числе в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления -оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссии за ведение ссудного счета.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
Согласно п. 6.1., 6.1.1. клиент обязуется оплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе свое обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Если валюта кредита - рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Принятые на себя обязательства по кредитному договору Ромашевой Н.М. исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету № и не оспорено ответчиком в судебном заседании, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.
Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 113 797,50 руб., задолженность по процентам 35 298,36 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 6790 руб., неустойка в размере 169 990,44 руб.
Неустойка за несвоевременный возврат кредита составляет -169 90,44 руб. (сумма истцом ко взысканию не выставляется).
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, ответчиками данный расчет не оспорен, суду обратного не представлено в материалах дела отсутствуют.
Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении Ромашевой Н.М. обязательств по заключенному с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитному договору в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета, и обоснованности исковых требований истца.
Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. I Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007г. N 302-П) - условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 790 рублей являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию с ответчика составляет -149 095,86 рублей (155 885,86 руб. - 6790 руб.).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Ромашевой Н.М. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 317,72 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Ромашевой Н.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 149 095,86 руб. (сто сорок девять тысяч девяносто пять) руб. 86 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 317, 72 руб. (четыре тысячи триста семнадцать) руб.72 коп.
В удовлетворении исковых требований о взыскании 6 790 руб. - отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба или представление в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья А.М. Тимофеева
<адрес>