РЕШЕНИЕ (заочное)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 июля 2010г. Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Алексеенко М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2290/20010 по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Новикову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Новикову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 198 642,40 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 172,85 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Новиковм В.А. (далее ответчик) был заключен кредитный договор №, по которому ответчиком был получен кредит в сумме 200 000 руб. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20 % годовых. За просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5% в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 13 числа каждого месяца в размере 7 248 руб. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ Также Договором установлена обязанность ответчика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере 350 руб. ежемесячно. Ответчиком обязательства по уплате процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 153 087, 14 руб., проценты за пользование кредитом 40 045,58 руб., пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 121 369, 76 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 5 509, 68 руб. ОАО АКБ «РОСБАНК» не предъявляет требования о взыскании неустойки в размере 121 369,76 руб. Общая задолженность по Кредитному договору составляет 198 642,40 руб. В связи с неисполнением Ответчиком обязанностей по возврату кредита истец вынужден требовать на основании п.5 4.3 раздела 5 Условий предоставления кредита на неотложные нужды возврата кредита. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 198 642,40 руб., в том числе сумма основанного долга - 153 087,14 руб., проценты за пользование кредитом 40045,58 руб., комиссии за ведение ссудного счета в размере - 5 509,68 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 172,85 руб.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Синяков А.А. действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.
Ответчик Ноквиков В.А. извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительностью причин неявки суд в известность не поставил.
На основании письменного заявления представителя истца и в соответствии со ст.233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Новиков В.А. обратился в Иркутский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением -офертой о предоставлении кредита на неотложные нужды в котором указал, что настоящей безотзывной офертой предлагает ОАО «РОСБАНК» на условиях, указанных в оферте, а также в «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» и Тарифном плане «Нецелевой кредит на неотложные нужды», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ним следующие договоры: договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты «VisaElectronInstant- ПРОСТО ДЕНЬГИ» (договор о выдаче и использовании банковской карты), в случае принятия банком положительного решения о предоставлении кредита. Он понимает и соглашается с тем, что банк имеет право не одобрять ее оферту, а также не сообщать о причинах отказа в акцепте подданной ею оферты. Заявитель ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы Банка. Обязуется в соответствии с условиями погашать предоставленный ему в соответствии с заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные не него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый ему банком счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в разделе «Параметры Кредита» заявления - оферты (п. п. 1,2,3 Заявления).
В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Условия) и предоставленное в банк заявление клиента следует рассматривать как предложение (оферту) клиента на заключение кредитного договора, договора банковского счета, договора залога. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения банком заявления клиента путем совершения банком действий по открытию счета клиента в валюте кредита и зачислению суммы кредита на счет клиента. При этом у клиента возникает обязанность своевременного погашения кредиторской задолженности и иных платежей банку.
В соответствии с прилагаемыми к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ «Параметрами кредита» общая сумма кредита составила 200 000 руб., окончательный срок возврата кредита и процентов установлен ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом - 20 %, единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета 3000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 350руб.; величина ежемесячного платежа в счет погашение кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 7248 руб., не позднее 13 числа каждого месяца.
Заявление-оферта о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, Условия предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК», являющиеся неотъемлемой частью указанного заявления, подписаны лично Новиковым В.А.
На основании поданного ответчиком заявления-оферты и в соответствии с п.п. 2.1, 2.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, банк открыл Новикову В.А. счет и перечислил на него сумму кредита в размере 200 000 руб., что подтверждается представленным в материалы дела лицевым счетом.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между банком и Новиковым В.А. заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета и договора залога, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления кредита на неотложные нужды и «Параметры кредита» являются составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия ОАО АКБ «РОСБАНК» ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.ст.432, 434, 438 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что форма заключенного между банком и Новиковым В.А.. смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета и договора кредита, носит письменный характер и содержит все существенные условия для данных видов договоров.
П. 3 п.п. 3.1., 3.2., 3.3 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной разделе «Параметры кредита» Заявления -оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году(365 или 366 дней соответственно).
Пунктом 4 п.п. 4.1.,4.2. Условий установлено, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Комиссия за открытие ссудного счета в размере указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, подлежит уплате клиентом в дату предоставления кредита. Клиент поручает банку произвести списание суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в бесспорном порядке. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом) указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и в дату полного возврата кредита соответственно.
В соответствии с п. 6.1., 6.1.1. клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 5.4.3., 5.4.3.1. Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в «Параметры кредита» заявления - оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Принятые на себя обязательства по кредитному договору Новиковым В.А. исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету № и не оспорено ответчиком в судебном заседании, доказательств обратного суду не представлено.
Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 153 087,14 руб., задолженность по процентам 40 045,58 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 5 509,68 руб., неустойка в размере 121 369,76 руб.
Неустойка за несвоевременный возврат кредита составляет -121 369,76 руб. (сумма истцом ко взысканию не выставляется).
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, ответчиком данный расчет не оспорен в судебном заседании.
Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении Новиковым В.А. обязательств по заключенному с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитному договору в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета, и обоснованности исковых требований истца.
Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. I Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007г. N 302-П) - условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 5 509, 68 руб. являются необоснованными, в связи с чем, удовлетворению не подлежат.
Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию с ответчика составляет -193 132,72 рублей (153 087, 14 руб. + 40 045, 58 руб.).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Новикова В.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5172,85 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,233,235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Новикова В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 193 132,72 руб. (сто девяносто три тысячи сто тридцать два) руб. 72 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 172,85 руб. (пять тысяч сто семьдесят два) руб.85 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.М.Тимофеева
<адрес>