РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 июня 2010 г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Мухаметовой С.И., при секретаре Халтаевой Г.П.,
С участием представителя ответчика Плахотина В.О - адвоката по назначению суда Эльджеркиевой З.Р., действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика Плахотиной Л.В., представителя ответчика Плахотиной Л.В - Беляевой О.Н., действующей на основании письменного заявления отвечтика, поданного судебном заседании,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2137/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Плахотину В.О., Плахотиной Л.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В Кировский районный суд г. Иркутска обратился Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) с иском к Плахотину В.О., Плахотиной Л.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указал на следующие обстоятельства: ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Плахотиным В.О. был заключен кредитный договор №, по которому Ответчиком был получен кредит в размере 300 000 рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 16 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Заемщик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Заемщиком путем ежемесячного зачисления денежных средств на банковский специальный счет Клиента, открытый для осуществления вышеназванных операций, не позднее 24 числа каждого месяца в размере 7 903 руб.. Окончательный срок возврата кредита и процентов ДД.ММ.ГГГГ. Также договором установлена обязанность Заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере 600 рубля ежемесячно. Исполнение Плахотиным В.О. обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством физического лица Плахотиной Л.В., которая отвечает перед банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком (п. 1.4 раздела 1 договора поручительства), при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором поручительства обязательства Поручитель и заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.1.3. договора поручительства). Ответчиком Плахотиным В.О. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Плахотина В.О. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору. Все ежемесячные платежи по кредиту (включая оплату просроченной задолженности по основному долгу, процентам, комиссии за ведение ссудного счета) подлежат отсрочке от уплаты в течении 3 последующих месяцев, также с Плахотиным В.О. заключено дополнительное соглашение №, согласно которому стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком составляет: по основному долгу 272 451 рубль 61 копейка, в том числе просроченная задолженность - 11 433 рубля 58 копеек, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 9 676 рублей 51 копейка, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - 7 613 рублей 44 копейки, по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 1 009 рублей 68 копеек, в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 309 рублей 68 копеек. Установлен новый размер процентной ставки 19,73 % годовых, срок возврата кредита не изменяется. После заключения дополнительного соглашения Ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом. В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГт. по заявлению Плахотина В.О. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ Остаток основного долга по кредитному договору (включая просроченную задолженность по основному долгу, просроченные проценты и проценты, начисленные на просроченную часть основного долга, ранее реструктуризированные, комиссия за ведение ссудного счета (включая просроченную задолженность по комиссии за ведение ссудного счета) подлежат отсрочке от уплаты в течение 6 последующих месяцев, с даты заключения дополнительного соглашения к кредитному договору. Проценты, начисляемые Банком на сумму остатка основного долга по кредитному договору в период отсрочки, указанный в п.2 заявления, подлежат оплате клиентом в период отсрочки ежемесячно в срок, предусмотренный новым графиком погашения. Также с ответчиком заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по Кредитному договору. Стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком составляет: по основному долгу -272 451 рубль 61 копейка, в том числе просроченная задолженность 12 118 рублей 47 копеек, по процентам, начисленным за пользование кредитом 36 774 рубля 78 копеек, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - 14 711 рублей 49 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг" 303 рубля 50 копеек, по уплате комиссии за ведение ссудного счета 1 009 рублей 68 копеек, просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета 1 009 рублей 68 копеек. Размер процентной ставки не изменяется, срок возврата кредита увеличился и должен быть погашен в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако дополнительное соглашение № ответчиком также не выполняются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 330117,95 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 272 451 рубль 61 копейка, проценты за пользование кредитом - 56 656 рублей 66 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 1 009 рублей 68 копеек. Банк просит суд взыскать с ответчиков солидарно имеющуюся задолженность по кредитному договору в размере 330117,95 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 501,18 руб..
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Росбанк», не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Плахотин В.О. в судебное заседание не является, о дне, времени и месте судебного заседания извещен по последнему месту жительства. По указанному адресу ответчик не проживает, в настоящее время его место жительства суду не известно.
В соответствии со ст.50 ГПК РФ суд назначил адвоката Эльджеркиеву З.Р. в качестве представителя ответчика Плахотина В.О., которая возражала против удовлетворения заявленных исковых требований.
Ответчик Плахотина Л.В. и ее представитель в судебном заседании с иском не согласились, указав на то, что указанный договор поручительства заключен под влиянием обмана со стороны заемщика Плахотина В.О., который убедил Плахотину Л.В. в том, что с долгом рассчитается в течении двух месяцев, а также обязательства по договору поручительства немогут быть возложены на ответчика, так как она имеет низкий заработок, на ее иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, кроме того она выплачивает кредит в банке.
Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Статья 434 ГК РФ содержит общие положения о форме договора, в соответствии с которыми, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Статьей 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из ст. 440 ГК РФ следует, что когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Кодекса).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Кодекса).
Кредитный договор, согласно ст. 820 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Плахотиным В.О. был заключен кредитный договор №, по которому Ответчиком был получен кредит в размере 300 000 рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 16 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Заемщик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Заемщиком путем ежемесячного зачисления денежных средств на банковский специальный счет Клиента, открытый для осуществления вышеназванных операций, не позднее 24 числа каждого месяца в размере 7 903 руб.. Окончательный срок возврата кредита и процентов ДД.ММ.ГГГГ. Также договором установлена обязанность Заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере 600 рубля ежемесячно. Исполнение Плахотиным В.О. обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством физического лица Плахотиной Л.В., которая отвечает перед банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком (п. 1.4 раздела 1 договора поручительства), при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором поручительства обязательства Поручитель и заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.1.3. договора поручительства). Ответчиком Плахотиным В.О. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Плахотина В.О. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору. Все ежемесячные платежи по кредиту (включая оплату просроченной задолженности по основному долгу, процентам, комиссии за ведение ссудного счета) подлежат отсрочке от уплаты в течении 3 последующих месяцев, также с Плахотиным В.О. заключено дополнительное соглашение №, согласно которому стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком составляет: по основному долгу 272 451 рубль 61 копейка, в том числе просроченная задолженность - 11 433 рубля 58 копеек, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 9 676,51 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - 7 613,44 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 1 009,68 руб., в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 309,68 руб.. Установлен новый размер процентной ставки 19,73 % годовых, срок возврата кредита не изменяется. После заключения дополнительного соглашения Ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом. В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГт. по заявлению Плахотина В.О. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ Остаток основного долга по кредитному договору (включая просроченную задолженность по основному долгу, просроченные проценты и проценты, начисленные на просроченную часть основного долга, ранее реструктуризированные, комиссия за ведение ссудного счета (включая просроченную задолженность по комиссии за ведение ссудного счета) подлежат отсрочке от уплаты в течение 6 последующих месяцев, с даты заключения дополнительного соглашения к кредитному договору. Проценты, начисляемые Банком на сумму остатка основного долга по кредитному договору в период отсрочки, указанный в п.2 заявления, подлежат оплате клиентом в период отсрочки ежемесячно в срок, предусмотренный новым графиком погашения. Также с ответчиком заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по Кредитному договору. Стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком составляет: по основному долгу -272 451, 61 руб., в том числе просроченная задолженность 12 118,47 руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом 36 774,78 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - 14 711, 49 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 303,50 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета 1 009,68 руб., просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета 1 009,68 руб.. Размер процентной ставки не изменяется, срок возврата кредита увеличился и должен быть погашен в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако дополнительное соглашение № ответчиком также не выполняются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 329 108, 27 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 272 451,61 руб., проценты за пользование кредитом - 56 656, 66 руб.
Данные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: копией учредительных документов банка, копией лицензии на осуществление банковских операций, копией кредитного договора, копией договора поручительства, графиком платежей, выпиской из лицевого счета Плахотина В.О..
Оценивая исследованный в судебном заседании, кредитный договор на относимость, допустимость, достоверность, суд приходит к выводу, в том числе, и о его соответствии обязательным требованиям, предъявляемым действующим законодательством - главами 9, 27, 28, 42 ГК РФ, к форме, содержанию, субъектному составу. Ответчиками каких либо возражений относительно указанного документа в суд не представлено.
Также судом проверены и признаны правильными расчеты задолженности. Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязанности по уплате в установленный кредитным договором срок ежемесячных сумм, а также наличие задолженности в меньшем размере, чем указано в документах истца, ответчиком суду не представлены.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 361 ГК РФ, является поручительство.
Исполнение Плахотиным В.О. обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством физического лица Плахотиной Л.В., которая отвечает перед банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком (п. 1.4 раздела 1 договора поручительства), при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором поручительства обязательства Поручитель и заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.1.3. договора поручительства).
Оценив доказательства в их совокупности, установив обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения данного дела, а именно заключение между сторонами кредитного договора, существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора в виде просрочки уплаты причитающихся по Кредитному договору сумм, наличие задолженности у ответчиков на день предъявления в суд иска, и руководствуясь вышеизложенными нормами материального права, суд находит требования истца о взыскании с Плахотина В.О., Плахотиной Л.В. задолженности по основному долгу в размере - 272 451,61 руб., процентов за пользование кредитом - 56 656, 66 руб., законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Всего подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 329 108,27 руб..
Вместе с тем, заявленные исковые требования о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1 009,68 руб. не подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Вместе с тем, согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи I Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Возражения ответчика Плахотиной Л.В. и ее представителя относительно того, что договор поручительства заключен под влиянием обмана со стороны заемщика Плахотина В.О., который убедил Плахотину Л.В. в том, что с долгом рассчитается в течении двух месяцев, а также обязательства по договору поручительства не могут быть возложены на ответчика, так как она имеет низкий заработок, на ее иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, кроме того она выплачивает кредит в банк судом рассмотрено.
Суд находит возражения ответчика несостоятельными, суду со стороны ответчика доказательств того, что указанный договор заключен под влиянием обмана суду не представлено, а материальное положение истца не может служить основанием для освобождения от солидарной ответственности по выполнению условий договоров - кредитного и поручительства.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с вышеуказанной статьей процессуального права с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6481,29 руб., в равных долях по 3240,64 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Плахотину В.О., Плахотиной Л.В. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Плахотина В.О., Плахотиной Л.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 329 108 руб. 27 коп. (триста двадцать девять тысяч сто восемь рублей двадцать семь копеек).
Взыскать с Плахотина В.О. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3240 руб. 64 коп. (три тысячи двести сорок рублей шестьдесят четыре копейки).
Взыскать с Плахотиной Л.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3240 руб. 64 коп. (три тысячи двести сорок рублей шестьдесят четыре копейки).
В удовлетворении исковых требований о солидарном взыскании с Плахотина В.О., Плахотиной Л.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 009 руб. 68 коп. - Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного текста решения.
Судья С.И.Мухаметова
Решение суда в окончательной форме принято 18.06.2010 г.
Судья С.И.Мухаметова
<адрес>
Судья С.И.Мухаметова
Решение на 18.06.2010 г. не вступило в законную силу.
Судья С.И.Мухаметова
<адрес>
Секретарь Г.П.Халтаева