О взыскании солидарно задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29.04.2010г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л.,при секретаре Вахрамеевой О.С., с участием представителя истца - Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Папуша Н.С., действующей на основании доверенности, ответчика Гужевникова В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1787/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Гужевникову В.В., Гужевниковой И.М. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) (далее - банк,истец) обратился в суд с иском к Гужевникову В.В., Гужевниковой И.М. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 267 204, 41 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 872,04 рублей.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) по месту нахождения Иркутского филиала и Гужевниковым В.В. был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля <данные изъяты> №, по которому ответчиком был получен кредит в размере 448 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит в себе элементы кредитного договора, договора залога и договора банковского счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 12 % годовых. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента не позднее 29 числа каждого месяца в размере 22 429,43 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ. Договором установлена обязанность ответчика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 344 рублей ежемесячно.

Гужевниковым В.В. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом.

В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Гужевникова В.В. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику выдан новый график погашения задолженности.

Реструктуризация задолженности по кредитному договору обеспечена договорами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Гужевниковой И.М.

После заключения дополнительного соглашения ответчиком Гужевниковым В.В. обязательства исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать возврата кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет - 218 612,93 рублей, проценты за пользование кредитом - 42 229,88 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 6 361,60 рублей. Общая задолженность по кредитному договору составляет 267 204, 41 рублей.

В судебном заседании представитель истца Папуша Н.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Гужевникова И.М., надлежащим образом уведомленная о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсуствие.

В судебном заседании ответчик Гужевников В.В. исковые требования банка признал в полном объеме, расчет взыскиваемых сумм не оспаривал.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования АКБ «Росбанк» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) (кредитор) по месту нахождения Иркутского филиала и Гужевниковым В.В. (заемщик) заключен кредитный договор №, по которому заемщиком был получен кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты> в размере 448 000 рублей с уплатой 12 % годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (раздел «Параметры кредита» кредитного договора). Заключенный между истцом и Гужевниковым В.В. кредитный договор является смешанным договором, содержит в себе элементы кредитного договора, договора залога, договора банковского счета.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст.421 ГК РФ), следовательно, к правоотношениям по кредитному договору между истцом и ответчиками необходимо применять главы 42,45 ГК РФ, параграф 3 главы 23 ГК РФ.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, по кредитному договору предоставив Гужевникову В.В. денежные средства, путем зачисления на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

При заключении договора стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 29 числа каждого месяца денежных средств в размере 22 429,43 рублей. Договором установлена обязанность ответчика оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 344 рублей (раздел «Параметры кредита» кредитного договора).

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из исследованной в судебном заседании выписки с лицевого счета Гужевникова В.В. № следует, что Гужевниковым В.В. не исполнялись предусмотренные положениями заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, платы за ведение ссудного счета.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Гужевникова В.В. банком проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно п.п.1, 4.3.2. дополнительного соглашения стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет по основному долгу - 218 612,93 рублей, в том числе просроченная задолженность - 76 761,06 рублей, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 10 663,37 рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов- 7 564,47 рублей, по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 6 361,60 рублей, в том числе комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 985,60 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 18,3% годовых. Срок возврата кредита, установленный кредитным договором не изменился.

После заключения дополнительного соглашения ответчиком Гужевниковым В.В. обязательства исполняются ненадлежащим образом. Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязательств ответчиками, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Как следует из представленного Истцом и не оспоренного ответчиками расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет - 218 612,93 рублей, проценты за пользование кредитом - 42 229,88 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 6 361,60 рублей. Общая задолженность по кредитному договору составляет 267 204, 41 рублей.

Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с учетом реструктуризации предложено поручительство Гужевниковой И.М., с которой банком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Поручителю известны все условия кредитного договора в редакции дополнительного соглашения к нему № от ДД.ММ.ГГГГ ( п.1.2. договора поручительства).

В соответствии с п.1.3,1.4. договора поручительства поручитель и заемщик отвечает перед кредитором за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору солидарно, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Исследованный в судебном заседании договоры поручительства соответствуют требованиям ГК РФ (параграф 5 главы 23),

Согласно ст. 363 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Гужевников В.В. не исполнил своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом дополнительного соглашения к нему от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось поручительством Гужевниковой И.М. Истец вправе требовать солидарного взыскания с этих лиц задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи I Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 361,60 рублей являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию солидарно с ответчиков составляет - 260 842,81 рублей (267 204, 41 руб. - 6 361,60 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 808,43 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО)- удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Гужевникова В.В., Гужевниковой И.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 260 842,81 рублей.

Взыскать с Гужевникова В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 2 904, 21 рублей.

Взыскать с Гужевниковой И.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 2 904, 21 рублей.

В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Гужевникову В.В., Гужевниковой И.М. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 361,60 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 63,61 рублей- отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.Л.Коржинек

Мотивированный текст решения изготовлен 30.04.2010г.

Судья

<адрес>

Судья Е.Л.Коржинек

Решение на 30.04.2010 г. не вступило в законную силу.

Судья Е.Л.Коржинек

<адрес>

<адрес>

Секретарь с/з

Резолютивная часть

29.04.2010г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л.,при секретаре Вахрамеевой О.С., с участием представителя истца - Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Папуша Н.С., действующей на основании доверенности, ответчика Гужевникова В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1787/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Гужевникову В.В., Гужевниковой И.М. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО)- удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Гужевникова В.В., Гужевниковой И.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 260 842,81 рублей.

Взыскать с Гужевникова В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 2 904, 21 рублей.

Взыскать с Гужевниковой И.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 2 904, 21 рублей.

В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Гужевникову В.В., Гужевниковой И.М. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 361,60 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 63,61 рублей- отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.Л.Коржинек