ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25.05.2010г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л.,при секретаре Вахрамеевой О.С., с участием представителя истца - Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Исаевой Л.О., действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1786/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Седых Р.Е., Тарновскому А.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) (далее - банк,истец) обратился в суд с иском к Седых Р.Е., Тарновскому А.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 315 555, 60 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 355,56 рублей.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) по месту нахождения Иркутского филиала и Седых Р.Е. заключен кредитный договор на неотложные нужды №, по которому ответчиком был получен кредит в размере 300 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления денежных средств на банковский счет клиента не позднее 29 числа каждого месяца в размере 8 364 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ. Договором установлена обязанность ответчика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 900 рублей ежемесячно.
Кредитное обязательство обеспечено договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Тарновским А.А.
Седых Р.Е. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом.
В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Седых Р.Е. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, ответчику предоставлена отсрочка по уплате ежемесячных платежей, включая просроченную задолженность в течение 3 месяцев, выдан новый график погашения задолженности, установлен новый размер процентной ставки- 24,4% годовых, срок возврата кредита не изменился.
В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Седых Р.Е. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, ответчику выдан новый график погашения задолженности, оплата процентов, начисленных банком за пользование кредитом, включая просроченных, начисленных на сумму просроченной задолженности по основному долгу, ранее реструктуризированных осуществляется заемщиком в составе ежемесячных платежей в соотвествии с новым графиком погашения, Кредит должен быть погашен заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ
После заключения дополнительного соглашения ответчиком Седых Р.Е. обязательства исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать возврата кредита.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет - 254 415,11 рублей, проценты за пользование кредитом - 55 014,68 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 6 125,81 рублей. Общая задолженность по кредитному договору составляет 315 555, 60 рублей.
В судебном заседании представитель истца Исаева Л.О., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила суд их удовлетворить.
Ответчики Седых Р.Е., Тарновский А.А., надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте судебного разбирательства по известным суду адресам, в суд не явились, причины неявки суду не известны, не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В силу п. 1 ст. 233 ГПК РФ и на основании письменного заявления представителя истца настоящее гражданское дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) (кредитор) по месту нахождения Иркутского филиала и Седых Р.Е. (заемщик) заключен кредитный договор №, по которому заемщиком был получен кредит на неотложные нужды в размере 300 000 рублей с уплатой 17 % годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (раздел «Параметры кредита» кредитного договора).
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, по кредитному договору предоставив Седых Р.Е. денежные средства, путем зачисления на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
При заключении договора стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 29 числа каждого месяца денежных средств в размере 8 364 рублей. Договором установлена обязанность ответчика оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 900 рублей (раздел «Параметры кредита» кредитного договора).
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из исследованной в судебном заседании выписки с лицевого счета Седых Р.Е. № следует, что Седых Р.Е. не исполнялись предусмотренные положениями заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, платы за ведение ссудного счета.
Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Седых Р.Е. банком проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого ответчику предоставлена отсрочка по уплате ежемесячных платежей, включая просроченную задолженность в течение 3 месяцев, выдан новый график погашения задолженности, установлен новый размер процентной ставки- 24,4% годовых, срок возврата кредита не изменился (п.3, п. 4.3.2. дополнительного соглашения).
Согласно п.1 дополнительного соглашения стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет по основному долгу - 254 415,11 рублей, в том числе просроченная задолженность - 11 894,82 рублей, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 13 741,94 рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов- 10 454,68 рублей, по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 6 125,81 рублей.
После заключения дополнительного соглашения ответчиком Седых Р.Е. обязательства исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Седых Р.Е. банком проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
В соотвествии с условиями дополнительного соглашения № ответчику выдан новый график погашения задолженности, оплата процентов, начисленных банком за пользование кредитом, включая просроченных, начисленных на сумму просроченной задолженности по основному долгу, ранее реструктуризированных осуществляется заемщиком в составе ежемесячных платежей в соотвествии с новым графиком погашения, Кредит должен быть погашен заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ ( п.4.1.).
Согласно п.1 дополнительного соглашения стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет по основному долгу - 254 415,11 рублей, в том числе просроченная задолженность - 12 311,87 рублей, по процентам - 40 682,35 рублей, по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 6 125,81 рублей.
После заключения дополнительного соглашения № ответчиком Седых Р.Е. обязательства исполняются ненадлежащим образом. Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязательств ответчиками, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
Как следует из представленного Истцом и не оспоренного ответчиками расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет - 254 415,11 рублей, проценты за пользование кредитом - 55 014,68 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 6 125,81 рублей. Общая задолженность по кредитному договору составляет 315 555, 60 рублей.
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.
В силу п.5.4.3. раздела 5 Условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего заемщиком обязанности в установленные сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с учетом реструктуризации предложено поручительство Тарновского А.А., с которым банком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства №. Поручителю известны все условия кредитного договора ( п.1.2. договора поручительства), а также дополнительных соглашений к нему №№ 1 и 2, о чем свидетельствует подпись поручителя в указанных соглашениях.
В соответствии с п.1.3,1.4. договора поручительства поручитель и заемщик отвечает перед кредитором за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору солидарно, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
Исследованный в судебном заседании договор поручительства соответствует требованиям ГК РФ (параграф 5 главы 23),
Согласно ст. 363 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Седых Р.Е. не исполнил своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом дополнительных соглашений к нему о реструктуризации задолженности, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось поручительством Тарновского А.А. Истец вправе требовать солидарного взыскания с этих лиц задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем, согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи I Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 125,81 рублей являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию солидарно с ответчиков составляет - 309 429,79 рублей (315 555, 60 руб. - 6 125,81 руб.).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 294,30 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО)- удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Седых Р.Е., Тарновского А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 309 429,79 рублей.
Взыскать с Седых Р.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 3 147, 15 рублей.
Взыскать с Тарновского А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 3 147, 15 рублей.
В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Седых Р.Е., Тарновскому А.А. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 125,81 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 61,26 рублей- отказать.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Л. Коржинек
Мотивированный текст решения изготовлен 28.05.2010г.
Судья
<адрес>
Судья Е.Л. Коржинек
Заочное решение на 31.05.2010г. в законную силу не вступило
Судья Е.Л. Коржинек
<адрес>
Резолютивная часть
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ25.05.2010г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л.,при секретаре Вахрамеевой О.С., с участием представителя истца - Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Исаевой Л.О., действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1786/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Седых Р.Е., Тарновскому А.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
руководствуясь ст.ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО)- удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Седых Р.Е., Тарновского А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 309 429,79 рублей.
Взыскать с Седых Р.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 3 147, 15 рублей.
Взыскать с Тарновского А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 3 147, 15 рублей.
В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Седых Р.Е., Тарновскому А.А. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 125,81 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 61,26 рублей - отказать.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Л. Коржинек