РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25.05.2010г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л.,при секретаре Вахрамеевой О.С., с участием представителя ответчика Федорчук С.А.- Самойлова О.В., действующего на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1785/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Федорчук Л.А., Федорчук С.А., Загребиной А.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) (далее - банк,истец) обратился в суд с иском к Федорчук Л.А., Федорчук С.А., Загребиной А.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 455 222, 97 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 752,23 рублей.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) по месту нахождения Иркутского филиала и Федорчук Л.А. заключен кредитный договор на неотложные нужды №, по которому ответчиком был получен кредит в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления денежных средств на банковский счет клиента не позднее 27 числа каждого месяца в размере 13 950 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ. Договором установлена обязанность ответчика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 рублей ежемесячно, а также комиссии за ведение личного банковского счета в размере 15 рублей.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору предложено поручительство физических лиц: Федорчук С.А., Загребиной А.С.
Федорчук Л.А. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом.
В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Федорчук Л.А. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, ответчику предоставлена отсрочка по уплате ежемесячных платежей, включая просроченную задолженность в течение 3 месяцев, выдан новый график погашения задолженности, установлен новый размер процентной ставки- 22,49% годовых, срок возврата кредита не изменился.
В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Федорчук Л.А. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору ответчику выдан новый график погашения задолженности, оплата процентов, начисленных банком за пользование кредитом, включая просроченных, начисленных на сумму просроченной задолженности по основному долгу, ранее реструктуризированных осуществляется заемщиком в составе ежемесячных платежей в соотвествии с новым графиком погашения, Кредит должен быть погашен заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ
После заключения дополнительного соглашения ответчиком Федорчук Л.А. обязательства исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать возврата кредита.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет - 352 047,38 рублей, проценты за пользование кредитом - 88 919,78 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 14 255,81 рублей. Общая задолженность по кредитному договору составляет 455 222, 97 рублей.
Истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО), надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, причины неявки представителя суду не известны, представил суду заявление о рассмотрении дела в отсуствие своего представителя, в котором настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Ответчики Федорчук Л.А., Загребина А.С., надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, причины неявки суду не известны, не просили об отложении судебного разбирательства
Ответчик Федорчук С.А. надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, причины неявки суду не известны, не просил об отложении судебного разбирательства, направил в суд своего представителя по доверенности- Самойлова О.В.
В судебном заседании представитель ответчика Федорчук С.А. по доверенности- Самойлов О.В. исковые требования банка признал частично, не оспаривая сумму основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, полагал требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 14 255,81 рублей незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Просил суд отказать в удовлетворении требований банка в указанной части.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования АКБ «Росбанк» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) (кредитор), Федорчук Л.А.. (заемщик), Федорчук С.А., Загребиной А.С.(поручитель) заключен Кредитный договор №, по которому заемщиком был получен кредит на неотложные нужды в размере 500 000 рублей с уплатой 17 % годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (п.п.1.1.,1.2.,1.3.,1.4.,1.6. кредитного договора). Согласно п.1.1. кредитного договора Федорчук С.А., Загребина А.С. (поручитель) обязуются солидарно отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору.
Заключенный между истцом и ответчиками кредитный договор является смешанным договором, содержит в себе элементы договора поручительства.
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст.421 ГК РФ), следовательно, к правоотношениям по кредитному договору между истцом и ответчиками необходимо применять главу 42 ГК РФ, параграф 5 главы 23 ГК РФ.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, по кредитному договору предоставив Федорчук Л.А. денежные средства, путем зачисления на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В соответствии с п.п. 1.5., 1.6. кредитного договора заемщик обязан осуществлять ежемесячный платеж по погашению кредита, процентов за пользование кредитом, уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 13950 рублей не позднее 27 числа каждого месяца, последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ Договором установлена обязанность ответчика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 рублей ежемесячно, а также комиссии за ведение личного банковского счета в размере 15 рублей ежемесячно согласно тарифам банка.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из исследованной в судебном заседании выписки с лицевого счета Федорчук Л.А. № следует, что Федорчук Л.А. не исполнялись предусмотренные положениями заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, платы за ведение ссудного счета.
Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Федорчук Л.А. банком проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого ответчику предоставлена отсрочка по уплате ежемесячных платежей, включая просроченную задолженность в течение 3 месяцев, выдан новый график погашения задолженности, установлен новый размер процентной ставки- 22,49% годовых, срок возврата кредита не изменился (п.3, п. 4.3.2. дополнительного соглашения).
Согласно п.1 дополнительного соглашения стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет по основному долгу - 352 047,38 рублей, в том числе просроченная задолженность - 51 053,28 рублей, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 32 134,72 рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов- 27 700,73 рублей, по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 14 225,81 рублей.
После заключения дополнительного соглашения ответчиком Федорчук Л.А. обязательства исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Федорчук Л.А. банком проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору.
В соотвествии с условиями дополнительного соглашения № ответчику выдан новый график погашения задолженности, оплата процентов, начисленных банком за пользование кредитом, включая просроченных, начисленных на сумму просроченной задолженности по основному долгу, ранее реструктуризированных осуществляется заемщиком в составе ежемесячных платежей в соотвествии с новым графиком погашения, Кредит должен быть погашен заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ ( п.4.1.).
Согласно п.1 дополнительного соглашения стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет по основному долгу - 352 047,38 рублей, в том числе просроченная задолженность - 30 826,25 рублей, по процентам - 69 661,71 рублей, по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 14 225,81 рублей.
После заключения дополнительного соглашения № ответчиком Федорчук Л.А. обязательства исполняются ненадлежащим образом. Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязательств ответчиками, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
Как следует из представленного Истцом и не оспоренного ответчиками расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет - 352 047,38 рублей, проценты за пользование кредитом - 88 919,78 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 14 255,81 рублей. Общая задолженность по кредитному договору составляет 455 222, 97 рублей.
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.
В силу п. 4.3. кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов в случае неисполнения или ненадлежащего заемщиком какой-либо обязанности перед кредитором, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Федорчук Л.А. предложено поручительство физических лиц: Федорчук С.А., Загребиной А.С.
В соответствии с п. 1.13. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.
Согласно ст. 363 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Фдорчук Л.А. не исполнила своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось поручительством Федорчук С.А., Загребиной А.С. Истец вправе требовать солидарного взыскания с этих лиц задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем, согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи I Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 14 255,81 рублей являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию солидарно с ответчиков составляет - 440 967,16 рублей (455 222, 97 руб. - 14 255,81 руб.).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 609,67 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО)- удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Федорчук Л.А., Федорчук С.А., Загребиной А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 440 967,16 рублей.
Взыскать с Федорчук Л.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 2 536, 56 рублей.
Взыскать с Федорчук С.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 2 536, 56 рублей.
Взыскать с Загребиной А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 2 536, 56 рублей.
В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Федорчук Л.А., Федорчук С.А., Загребиной А.С. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 14 255,81 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 142,56 рублей- отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Е.Л. Коржинек
Мотивированный текст решения изготовлен 28.05.2010г.
Судья
<адрес>
Судья Е.Л. Коржинек
Решение на 31.05.2010г. в законную силу не вступило
Судья Е.Л. Коржинек
<адрес>
<адрес>
Секретарь
Резолютивная часть
РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ25.05.2010г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л.,при секретаре Вахрамеевой О.С., с участием представителя ответчика Федорчук С.А.- Самойлова О.В., действующего на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1785/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Федорчук Л.А., Федорчук С.А., Загребиной А.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО)- удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Федорчук Л.А., Федорчук С.А., Загребиной А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 440 967,16 рублей.
Взыскать с Федорчук Л.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 2 536, 56 рублей.
Взыскать с Федорчук С.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 2 536, 56 рублей.
Взыскать с Загребиной А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 2 536, 56 рублей.
В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Федорчук Л.А., Федорчук С.А., Загребиной А.С. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 14 255,81 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 142,56 рублей- отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Е.Л. Коржинек