ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29.04.2010г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе:
председательствующего судьи Коржинек Е.Л.,
при секретаре Вахрамеевой О.С.,
с участием представителя истца Поповой Е.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1783/2010 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Огородникову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Огородникову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины.
В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Огородников В.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифах по кредитам «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» договор потребительского кредитования, в рамках которого просил открыть ему банковский счет (счет клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.
В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета клиента, а также с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее- Условия по кредитам), Тарифы по кредитам «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее- Тарифы по кредитам). Также в Заявлении Клиент отметил, что ознакомлен и согласен со всеми финансовыми условиями кредитного договора, которые кроме раздела «Кредитный договор» Информационного блока Заявления содержатся также в Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам.
В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Огородниковым В.В. полностью соответствует требованиям ГК РФ.
На основании вышеуказанного Заявления Огородникова В.В., Банк открыл ему счёт клиента №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам, и тем самым заключила кредитный договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ
Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 300 000 рублей, путем зачисления их на счет, что подтверждается выпиской со счета №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1827 дней; процентная ставка- 29%; размер ежемесячного платежа- 9 530 рублей, последний платеж- 7 418,71 рублей.
Согласно условиям кредитного договора Ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на свеем счете ежемесячно в соотвествии с графиком платежей (погашения).Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения.
В связи с тем, что Ответчик не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, Истец, на основании ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 305 202,57 рублей, направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако данная сумма в указанный срок не была оплачена.
В соответствии с п.11.1. Условий по кредитам, Истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка из расчета 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности 313 437,28 рублей.
Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.
Просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 313 437,28 рублей, в том числе: 276 202.57- основной долг, 37 234.71 рублей- неустойка, госпошлину в размере 6 334,37 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Попова Е.В. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила суд удовлетворить иск.
Ответчик Огородников В.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела, в суд не явился, причины неявки суду не известны, ходатайств об отложении дела не заявлял, не просил о рассмотрении дела в свое отсуствие.
На основании ст.233 ГПК РФ и в соответствии с письменным заявлением представителя истца суд полагает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Огородников В.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 300 000 рублей с уплатой 29 % годовых на срок 1 827 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа- 9 530 рублей, последний платеж- 7 418,71 рублей, дата платежа 11 числа каждого месяца с марта 2008г. по февраль 2013г.
Также в данном заявлении Огородников В.В. просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого: открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (номер счета указан в графе «Счет Клиента» раздела «Кредитный договор» Информационного блока заявления; предоставить ему кредит в сумме указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Кредитный договор» Информационного блока путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента.(п.1 заявления).
Согласно данного заявления Огородников В.В. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета клиента, а также с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания (далее- Условия по кредитам), Тарифы по кредитам «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее- Тарифы по кредитам), с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать.
Также в Заявлении Огородников В.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми финансовыми условиями кредитного договора, которые кроме раздела «Кредитный договор» Информационного блока Заявления содержатся также в Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам. Данное заявление подписано Огородниковым В.В. ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 1.10., 2.1., 2.3., 2.5., 2.5. Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт», заключенный между Банком и Клиентом кредитный договор, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие «Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт», Тарифы Банка по кредитам «Русский Стандарт заключается путем Акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Договор считается заключенным с даты Акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) являются действия по открытию Клиенту Счета. Кредит предоставляется Банком в сумме и на срок, указанный в Заявлении путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты зачисления. График платежей является составной частью Заявления, либо передается банком Клиенту при оформлении Заявления. За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении и начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности, а в случае выставления Заключительного требования по дату его оплаты. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.
На основании вышеуказанного Заявления Огородникова В.В., Банк открыл ему счёт клиента №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам, и тем самым заключила кредитный договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ
Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 300 000 рублей, путем зачисления их на счет, что подтверждается выпиской со счета №.
Согласно условиям кредитного договора Ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на свеем счете ежемесячно в соотвествии с графиком платежей (погашения).Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения ( раздел 4 Условий по кредитам).
В соответствии с тарифами по кредитам «Русский Стандарт» размер ежемесячного платежа определяется по условиям кредитного договора, процентной ставки по кредиту определяется индивидуально по каждому договору, плата за пропуск очередного платежа, совершенный: 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й подряд - 2 000 руб.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ, с момента открытия счета, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Огородниковым В.В. заключен кредитный договор №, который состоит из заявления Огородникова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт», Тарифов Банка по кредитам «Русский Стандарт».
Подпись Огородникова В.В. на заявлении, свидетельствует о том, что с Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт», Тарифами Банка по кредитам «Русский Стандарт» он ознакомлен, понимает их полностью и согласен с ними. Также Огородников В.В. ознакомлен и согласен со всеми финансовыми условиями кредитного договора, которые кроме раздела «Кредитный договор» Информационного блока Заявления содержатся также в Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам.
Данный кредитный договор, заключенный между Огородниковым В.В. и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита, порядок расторжения договора, то есть соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.
Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Судом установлено, что Огородников В.В. не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика №.
На основании п.2 ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора ( раздел 6 Условий по кредитам) Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил в адрес Огородникова В.В. Заключительное требование об оплате суммы задолженности в размере 305 202,57 рублей со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.
Доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
Пунктом 11.1. Условий по кредитам предусмотрено начисление неустойки из расчета 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании за каждый календарный день просрочки.
Согласно представленного расчета сумма основного долга Огородникова В.В. по кредитному договору составляет 276 202,57 рублей, сумма неустойки за просрочку исполнения Огородниковым В.В. обязательств по возврату кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 37 234,71 рублей. Всего 313 437,28 рублей.
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам. Ответчиком данный расчет не оспорен.
Вместе с тем, размер неустойки, по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствий нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.
Исходя из явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства заемщиком Огородниковым В.В., по мнению суда необходимо снизить размер подлежащей взысканию неустойки с 37 234,71 рублей до 3 000 рублей.
Таким образом, общий размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору составляет - 279 202,57 рублей ( 276 202,57 руб. + 3 000 руб.).
На основании вышеизложенного, учитывая, что Огородников В.В. не исполнил своих обязательств по кредитному договору, суд полагает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредиту обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 992,02 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт»- удовлетворить частично.
Взыскать с Огородникова В.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 279 202,57 рублей, государственную пошлину в размере 5 992,02 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Л. Коржинек
Мотивированный текст решения изготовлен 29.04.2010г.
Судья
<адрес>
Судья Е.Л.Коржинек
Заочное решение на 30.04.2010 г. не вступило в законную силу.
Судья Е.Л.Коржинек
<адрес>
<адрес>
Секретарь с/з