ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 мая 2010г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Александровой М.А., при секретаре Хажаковой Я.В.,
с участием представителей истца по доверенности Поповой Е. В., Касьяновой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1837/2010 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Мелетеевой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 148 810,85 рублей, расходов на уплату госпошлины в размере 4 176,22 рублей,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Мелетеевой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 148 810,85 рублей, расходов на уплату госпошлины в размере 4 176,22 рублей.
В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Мелетеева Л.Г. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с неё на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» договор потребительского кредитования (далее также - Кредитный договор), в рамках которого просила открыть её банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента, после чего в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации в счёт оплаты приобретенного ей товара. В своём Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей счёта Клиента и то, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать и получила экземпляры на руки Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), являющихся неотъемлемыми частями договора потребительского кредитования. Рассмотрев Заявление Мелетеевой Л. Г., Банк открыл ей счёт Клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и Условиях, тем самым заключив Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 87548 рублей, после чего, по распоряжению Ответчика, в безналичном порядке перечислил денежные средства в пользу Торговой организации, что подтверждается выпиской со счёта №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 6 месяца; процентная ставка - 40,00 %; размер ежемесячного платежа - 16350,00 рублей. В связи с неисполнением Мелетеевой Л. Г. обязанностей по возврату денежных средств Банк направил в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору в размере 100813,64 рублей. Однако данная сумма Ответчиком в указанный срок не была оплачена. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности (с учетом комиссий, плат за просрочку очередных платежей и неустойки) 148810,85 рублей. Вследствие неисполнения Ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка №7 Правобережного округа г. Иркутска Смертиной Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями. Кроме того, считает, что между Банком и Мелетеевой Л. Г. при заключении кредитного договора определена договорная подсудность, по месту нахождения подразделения Банка, расположенного по адресу: <адрес>. В связи с этим, просит суд взыскать с Мелетеевой Л.Г. задолженность по кредитному договору в размере 148 810,85 рублей, расходы на уплату госпошлины в размере 4 176,22 рублей.
В судебном заседании представители истца Попова Е. В., Касьянова О. В., действующие на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, настаивали на их удовлетворении.
Ответчица Мелетеева Л. Г., в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставила, ходатайств об отложении дела не заявляла.
На основании ст.233 ГПК РФ и в соответствии с письменным заявлением представителя истца суд полагает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства, о чем вынесено соответствующее определение.
Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела в их совокупности, суд полагает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как следует из материалов дела, Мелетеева Л. Г. обратилась в Банк с заявлением № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 87 548 руб., с уплатой 40 % годовых за пользование суммой кредита, на срок 181 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Также в данном заявлении она просит Банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого: открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита», путем зачисления суммы кредита на счет, в безналичном порядке перечислить указанную денежную сумму. Кроме того, в заявлении она также просит Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на её имя карту; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.
Понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.
Также она обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна: Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживание, Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Понимает и соглашается с тем, что: размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных Банку; информация о номере открытого счета карты и размере определенного лимита будет доведена до неё в порядке, определенном Условиями по картам.
Данное заявление подписано Мелетеевой Л. Г. и направлено Банку.
Согласно пункту 1.10. Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор - договор, заключенный между Банком и Клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по кредитам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы).
Заявление - документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. Согласно п. 2.2. Условий договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется на срок, указанный в Заявлении. При этом возврат Кредита (погашение Основного долга) и погашение задолженности в целом производится в порядке, определенном разделами 4 и 5 Условий. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы Кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления (п. 2.3). С момента предоставления клиенту кредита у клиента возникает обязанность уплачивать банку проценты за пользование кредитом. Банк начисляет проценты по ставке, указанной в Заявлении, с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату погашения задолженности (в случае планового либо досрочного погашения задолженности), а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.6.).
Проценты и комиссии установлены договором. Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 40 % годовых, ежемесячный платеж составляет 16350 руб., последний платеж 16247,35 руб. Плата за пропуск минимального платежа установлена Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт»: впервые - 0 рублей, совершенный 2-й раз подряд - 300 рублей, 3-й раз подряд - 1 000 рублей, 4-й подряд - 2 000 рублей.
Подпись Мелетеевой Л. Г. на заявлении № от ДД.ММ.ГГГГсвидетельствует о том, что Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» им получены и она согласна с ними.
На основании поданного Мелетеевой Л. Г. заявления Банк открыл ей счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета № и зачислил на него денежные средства в сумме 87548 руб.
Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, заключенный между Мелетеевой Л. Г. и банком договор включает в себя оферту -заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт, а также График платежей по кредиту. Банк, открыв Мелетеевой Л. Г. счет, акцептовал ее оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.
Согласно материалам дела, Мелетеевой Л. Г. были получены денежные средства, в размере 87548 руб., согласно условиям кредитного договора.
Как следует из выписки из лицевого счета № ответчик Мелетеева Л. Г. не исполнила своих обязательств по возврату предоставленного кредита.
Размер задолженности Мелетеевой Л.Г. перед банком составляет 74 813,64 рублей.
Банк в соответствии с Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт» выставил в адрес Мелетеевой Л. Г. требование (заключительное) об уплате задолженности по кредитному договору, которое в досудебном порядке ответчиком не исполнено.
Суд, проверив представленный банком расчет, образовавшийся у Мелетеевой Л. Г. задолженности по кредитному договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Более того, ответчиком, каких-либо доказательств надлежащего исполнения им обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного расчета банка положениям кредитного договора и Условиям предоставления кредитов «Русский Стандарт» суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, на основании пункта 11.1 Условий Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком требовании, за каждый календарный день просрочки.
Сумма неустойки за просрочку исполнения Мелетеевой Л. Г. обязательств по возврату кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет 73 997,21 руб.
При таких обстоятельствах, учитывая, что Мелетеева Л, Г. не исполнила своих обязательств по кредитному договору, суд полагает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредиту и неустойки обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, размер неустойки, по мнению суда, подлежит снижению, в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.
Исходя из явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства Заемщиком, по мнению суда необходимо снизить размер задолженности процентов на просроченный кредит с 73 997,21 рублейдо 7 000 рублей.
В удовлетворении требований банка в остальной части взыскания неустойки с Мелетеевой Л. Г. в размере 63 997,21 рублей суд полагает необходимым отказать.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Расходы по оплате государственной пошлины, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, составляют 2 296,01 руб., с учетом размера удовлетворенных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Мелетеевой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 148 810,85 рублей, расходов на уплату госпошлины в размере 4 176,22 рублей - удовлетворить частично.
Взыскать с Мелетеевой Л.Г. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 81 813,64 рублей, в том числе:
- сумму основного долга в размере 74 813,64 рублей,
- неустойку в размере 7 000 рублей.
Взыскать с Мелетеевой Л.Г. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 296,01 рублей.
В удовлетворении требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» в части взыскания неустойки с Мелетеевой Л.Г. в размере 63 997,21 рублей - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Александрова М.А.
Мотивированный текст решения изготовлен 17.05.2010г.
Судья М.А. Александрова